主題描述：：經濟導報記者 戚晨　　最高600萬保額，突破醫保限制，癌癥無免賠，保住院和門診，進口藥報銷———某保險公司推出的一款“百萬醫療險”打出這樣的廣告語。　　近段時間以來，“百萬醫療險”正成為“網紅”。投保人每年只需要支付數百元保費，即可享受少則百萬、多則數百萬甚至千萬元的醫療保障。　　如此低廉的保費，卻能享受高額的保障，這樣的醫療保險產品究竟靠譜不靠譜？　　前后賠了37萬　　在微信朋友圈看到某款保額400萬元的短期醫療險后，濟南市企業職工陳明在2017年年底花費362元購買了這款保險產品。而2018年單位查體，查出陳明的甲狀腺有癌變趨勢。　　有了醫院的病歷和確診通知書，陳明投保的保險公司通過綠色通道在7日內安排了三甲醫院的手術。隨后，陳明向保險公司提交了相關證明資料申請墊付。保險公司審核通過后，3個工作日內，工作人員上門墊付醫藥費。　　整個治療過程，保險公司共計墊付了4次，累計達37萬元。　　“當時也是覺得便宜，還有醫療保障，就買了這款產品。沒想到賠付迅速，而且賠付金額也是按照合同約定的比例。”陳明向經濟導報記者表示。　　“高額”確有水分　　同樣投過此類高保額醫療險的45歲事業單位職工李萍則表示，她的合同中約定有1萬元的免賠額，即如果住院治療花費不到1萬元，則費用由被保險人自行承擔。“基本上，生病住院的費用，醫保就可以覆蓋到，而且短期住院的花費一般也超不過1萬元，因此這類保險并不適合所有疾病。”　　李萍認為，職工醫保規定的政策范圍內住院醫療費用報銷比例為85%，居民醫保為70%。如果加上大病救助的報銷，總報銷比例最高可以達到90%以上。而按照“百萬醫療險”的約定，是在扣除醫保報銷后針對自付部分給予賠償。如此看來，實際補償與“百萬補償”顯然有一定距離。　　李萍認為，得重疾是有概率的，真正把賠付金額拉高到1000萬（最高）實際意義不大。因此，購買此類保險不能僅僅“盯”著高額的賠付，而應該認真研究一下合同，到底哪些疾病可以賠付，哪些不在范疇內。　　“一方面由于消費者投保非常便捷，在支付寶、微信和其他互聯網平臺可直接選擇產品，在線完成投保；另一方面，無需體檢，投保人只需如實填寫健康告知即可。因此，‘百萬醫療\\’類短期醫療險產品愈加受到消費者的青睞。”新眾安金融健康互聯網平臺營銷總監柯華告訴經濟導報記者。　　柯華透露，在服務方面，不少醫療保險把附加的一些綠色通道服務、醫療增值服務也加入了“百萬”的范疇，比如預約知名專家門診、快速提供三甲醫院手術預約等，這些服務項目就占了十幾萬的額度。如此算來，“百萬醫療險”的賠付中確實有些水分。　　問題在續保等方面　　“尊享e生醫療險17版，保費136元起，最高保額600萬元，不限醫保，續至80歲”“男性百萬高發癌癥險，保費6元起，最高保額100萬元”……諸如這樣的商業推介，在一些保險公司的網站或App平臺上醒目可見。　　“此產品保障期多為1年，保費在一兩百元之間，保額在百萬元之上。可對門診、住院、手術等費用進行賠付，也可針對社保指定之外的用藥給予賠付，主要在網絡銷售渠道發售。”一位從事過傳統保險銷售的資深保險銷售顧問對經濟導報記者表示，目前并沒有一款短期醫療險標注能夠一直保證續保，某險企針對上線的“百萬醫療險”承諾6年保證續保，已是當前市面上的最長時間。　　“雖然對續保做出了約定，即滿足條件的消費者在保險期滿時可以申請繼續投保，但問題在于續保的條款和費率可能會跟前一保險期間不同。”上述資深保險銷售顧問透露，不少公司用短期健康險的概念，偷換了長期健康險的概念，在宣傳方面存在誤導。　　經濟導報記者在調查中發現，目前“百萬醫療險”暴露出的問題，主要集中在續保、免賠額等方面。　　柯華認為，隨著投保人年齡增加，其患病風險概率也在上升，險企可以通過產品大幅漲價來規避這一風險，甚至下架相關產品，這就使得消費者面臨無法續保的風險。　　市場需求有“痛點”　　“盡管險企通過提高賠付限額提升了產品的吸引力，但多數‘百萬醫療險\\’規定必須在公立醫院就醫，且費用是發生在一年內的，因此實際發生百萬、千萬醫療費用的概率并不高。”保險專家齊林對經濟導報記者表示，“從這個角度看，超高保額只是一個噱頭。”　　齊林認為，“百萬醫療險”的目標客戶群體其實是收入穩定的人群，他們在醫保之外急需這樣高性價比的產品去覆蓋醫療風險。　　“如今，微創、靶向治療等新型醫療技術的發展，使得醫療費用大幅上升。像一些癌癥，一年的各種治療費用加起來，很可能會超過100萬元。”柯華認為，選擇“百萬醫療險”的投保人更多是想買一份心安。　　“‘百萬醫療險\\’大多由互聯網保險公司推出，這也是此類公司一貫的市場打法———找準市場需求痛點，以低保費、高保額吸引那些有保險需求卻糾結于高保費的中青年群體。”中國新經濟發展研究院金融學院副院長何英盛對經濟導報記者表示，這類產品走紅背后是居民對看病貴的憂慮，以及對于當前醫療類保險保費高、保額低的不滿足。　　降低對它的期望值　　隨著我國中等以上收入群體消費升級需求的持續擴大，醫療險市場邁入高速發展階段。眾安保險調研數據顯示，2015到2017年，中端醫療險市場規模分別在5億元、12億元和80億元，占當年健康險市場的比例由0.2%猛升至1.8%。　　而針對“百萬醫療險”的出現，近期銀保監會發布《關于組織開展人身保險產品專項核查清理工作的通知》，對“百萬醫療險”提出具體監管意見，明確禁止保險公司在設計這類保險時，為追求營銷噱頭，在嚴重缺乏經驗數據、定價基礎的情況下，盲目設定高額給付限額，并在短期健康保險中引入“終身給付限額”“連續投保”等長期保險概念夸大產品功能，擾亂市場秩序。　　那么，消費者該如何選擇？柯華建議，一般來說，重疾險、醫療險、意外險、定期壽險可謂基礎保障“四大件”。從健康險市場來說，剛需產品應該是具備直付或墊付醫療費用功能的醫療險。至于“百萬醫療險”，需要從實際出發，降低對它的期望值。　　山東新華律師事務所律師孫偉告訴經濟導報記者，在投保“百萬醫療險”時，首先要選擇正規網站和互聯網渠道，認真閱讀保險條款和投保須知等；同時要評估自身保險需求，不要只看重保額高低，還須認真了解擬投保產品的保障范圍、期限、免賠額度、除外責任、續保須知等重要內容。