叙述手法描述：：制度的作用是很明顯的，可以保護存款人利益，維護銀行信用，穩定金融秩序。不過今天我們來了解一下存款保險制度與道德風險問題。 　　道德風險問題是存款保險制度所有的一個根本缺陷。一方面，存款保險制度的存在使存款者風險意識下降；另一方面，商業銀行的風險約束機制會弱化，就可能過度投機。目前，理論界對此也無良策。 　　對不同性質的銀行擠兌的認識是設計存款保險制度的重要前提。根據經典銀行理論，銀行的基本功能是流動性創造和期限轉換，從而為家庭和企業提供流動性保障和風險分擔。銀行履行這一職能、提高經濟效率時，易于使自身受到擠兌的威脅，整個銀行體系存在效率性與脆弱性之間的取舍。銀行擠兌的發生可能源于兩種截然不同的機制：其一，源于太陽黑子之類的純粹恐慌性擠兌，具有預期自我實現性質，是儲戶之間由于協調失敗而導致的多重均衡現象，擠兌結果是銀行被迫清算長期資產和破產倒閉；其二，源于經濟條件惡化和資產價格下跌的基本面擠兌。 　　經典存款保險理論基于兩個重要假定：第一，銀行危機源于純粹的恐慌性擠兌；第二，存款保險可信且無成本。換言之，政府只需要宣布一項存款，改變儲戶的預期，就可以毫無成本地避免出現無效率的擠兌均衡。需要注意的是，如果儲戶認為政府提供的存款保險并非最優方案，那么存款保險即使在阻止純粹恐慌性擠兌時也會變得無能為力。 　　值得注意的是，道德風險問題也是存款保險制度的一個根本缺陷。一方面，存款保險制度的存在使得存款者風險意識下降，特別是在利率市場化實現以后，它們就可能不顧銀行經營風險，將錢存到愿意支付最高存款利息的銀行；另一方面，商業銀行的風險約束機制也會弱化，在經營活動中就可能為追求高額利潤而過度投機，而讓政府來承擔最終的風險。在美國過去的經歷中，人們已經多次看到了道德風險的危害。在中國的存款保險制度建設中，同樣會存在類似的道德風險。 　　為此，經濟學家對此提出了以下幾種并不完美的解決方法：第一，采取風險敏感性定價，這一方法在度量銀行資產風險時難免會遇到困難。第二，私人機構提供保險，但美國金融危機表明，由私人保險機構提供保險會遇到嚴重問題，尤其是在遇到系統性銀行危機時，私人機構基本上無能為力。第三，在存款保險之外，輔之以合適的監管框架，如監管性資本要求。但這只能是“緩和”，而不能“消除”道德風險。第四，對銀行的短期負債征收庇古稅，因為在無存款保險時，銀行會大量持有短期的安全性和流動性資產，以實現自我保險，但在有存款保險時，銀行會大量投資缺乏流動性的長期資產，造成金融體系脆弱性上升，征收庇古稅旨在糾正銀行投資決策的私人收益與社會收益的偏離，以此實現經濟效率和最優配置。 　　慧擇網提示：從上述介紹我們知道，很多人認為道德風險問題不僅是存款保險制度所有的一個根本缺陷，也是存款保險制度的一個根本缺陷。