創意故事描述：：隨著政策支持持續完善，農業保險所覆蓋的保障范圍也在逐步擴大。日前，首單商業性農業收入保險落定內蒙古甘河農場，保險公司共承保大豆種植面積近3萬畝，為甘河農場提供1700萬元的風險保障。　　事實上，農業收入保險在國際市場上早有先例。以美國市場為例，該國農業以規模經營為主，90%以上的農業保險均為收入保險，而甘河農場工作水平以及管理方式與美國趨同，對于收入保險這種保障范圍更全面的保險有更強烈的需求。　　盡管趨勢明朗，但農業收入保險的發展仍然面臨難題。對于農戶而言，由于純商業性保險缺乏政策性補貼，農戶需要支付的保費價格將會有所增長；對于保險公司而言，如何分散農產品價格的波動性風險仍為難題。　　在人保財險農村保險事業部/事業部產品開發處負責人看來，在國家大力推動農業規模化經營，種植大戶、專業農場、農民合作社數量增多的背景下，農業收入保險或將成為一種趨勢。　　商業性農產品收入保險完成首單交易，場外期權產品對沖價格風險　　日前，我國商業性農業收入保險完成了首筆交易。據了解，該保單的投保人為內蒙古甘河農場，承保人為人保財險。資料顯示，農產品收入保險為對價格和產量提供雙重保障的保險產品，具體操作為雙方在保單中約定承保單位產量、目標期貨價格，兩者的乘積即為目標收入，同時為了避免引發逆選擇和道德風險，設置一定的保障水平。在約定的保險周期內，當實際產量與實際價格的乘積小于目標收入與保障水平的乘積時，即可發生賠付。　　據人保財險方面表示，該產品是人保財險在“保險+期貨”價格保險類產品的基礎上，推出的“保險+期貨”農產品收入保險產品，其中產量風險由人保財險自行承擔，價格波動風險通過購買華信期貨場外期權產品進行風險對沖。　　華信物產有限公司相關負責人則表示，今年“保險+期貨”項目引入收入險，解決了從前在產量大幅下降、單價攀升時農戶難以得到賠付，收入無法得到保障的問題。　　對此，前瞻產業研究院評論稱，這一農業保險產品是我國第一個以保障農業收入為目的的保險產品，表明我國產品正逐步地由成本保障向收入保障轉變。該研究院具體指出，就世界范圍內來說，農業保險經歷了成本保險、產量保險、價格保險和收入保險四個發展階段。　　由此來看，在保產量、保價格之后，我國農業保險開始步入第四個階段。上述研究院指出，傳統的農業保險重在保障產量，價格保險用以保障農產品的價格面臨的市場風險，而收入保險完全覆蓋了產量、價格、收入風險，國內農業收入保險落地，表明我國農業險進入新的發展階段。　　緣何落定甘河 規模化經營推動保險需求　　公開資料顯示，甘河農場現有耕地35萬畝，農作物主栽品種以大豆、小麥、玉米、雜糧為主，年生產糧豆3億斤，商品率達80%以上。在談及該農場時，人保財險相關負責人對藍鯨保險透露，此次推出的大豆收入保險是在該公司接觸甘河農場后根據對方需求所開發的。　　甘河農場的工作水平以及管理水平是促使其簽訂首單商業性農業收入保險保單的重要原因之一。據上述人保財險相關負責人表示，從美國的發展經驗來看，美國農業以規模經營為主，90%以上的農業保險都是收入保險。而甘河農場位于東北墾區，工作水平以及管理方式接近美國，所以對于收入保險這種保障范圍更全面的保險有更強烈的需求。　　在人保財險方面看來，由于規模經營、大戶經營對于自然災害風險保障的需求、以及對于價格保障的需求是趨同的。隨著國家大力推動農業規模化經營，種植大戶、專業農場、農民合作社數量增多，農業收入保險或將成為一種趨勢。　　在其看來，相比于散戶，規模經營戶對于收入保險的需求更為強烈。對于散戶而言，自然災害以及價格波動所造成的損失或許并非滅頂之災，因為他們還可以通過其他方式獲得收入。但對于農場或者合作社而言，其將全部精力放在農場經營上，且普遍有貸款壓力，一旦因自然災害或者價格波動產生損失，那么投入再生產也將出現問題。　　不過，前景雖明朗，投保意識的培養卻難以一蹴而就。上述負責人表示，農業收入保險市場是廣闊的，但保險意識的培養卻不是一朝一夕就可以形成的。由于農業保險風險較高，定價因而相對較高，在缺乏國家補貼的情況下，純商業性的農業保險相對而言難以開展。　　收入保險臨雙重壓力，空間維度難破價格風險　　保費較高成為收入保險業務開展的一個難點。人保財險相關業務負責人坦言，如果按照正常的風險損失來計算，保費價格對于農戶而言可能會覺得難以接受，但如果以農戶比較能夠接受的價格來計算，那么保險公司則會面臨賠付壓力。與此前推出的政策性農業保險相比，商業性農業保險的價格其實并沒有提高，但由于缺乏補貼，農民需要支付的保費將會有所增長。　　對于保險公司而言，在承保農業收入方面則同樣存有壓力。一方面，農產品價格波動的風險難以分散。上述人保財險相關業務負責人指出，自然災害帶來的風險可以通過空間范圍去進行風險分散，但價格波動由于具有一定趨同性，很難通過空間進行分散。且國內再保險公司對于掛鉤農產品價格的敏感，也難以通過再保險的形式來進行風險分散。　　在此方面，人保財險采取通過向期貨公司購買場外期權的方式，將價格波動風險分散到期貨市場。但另一個難題接踵而至，人保財險相關業務負責人指出：“一旦規模做大，期貨市場能不能去承接那樣大的一個風險是一個疑慮。”　　此外，期貨市場交易的品種相對有限，大豆、玉米等產品在期貨市場上可以找到比較好的對沖，但是諸如小麥、水稻的期貨市場就相對不活躍，難以進行對沖。此外，還有部分農產品在期貨市場中難以找到相應標的，那么就無法通過期貨市場去分散產品價格波動的風險。　　針對農業收入保險面臨的困難，上述人保財險人士呼吁，希望國家能夠建立一個大災風險分散機制，希望能夠在再保險市場分散風險，同時希望國家將農業收入保險納入政策補貼范圍。該人士指出，生成一個多層次的風險分散機制才能形成良性的可持續發展的模式。　　目前開展的“保險+期貨”項目大多是在交易所或者是地方政府補貼的基礎上進行的，但交易所和地方政府補貼資金有限，能夠保障的農戶畢竟是少數，只有通過商業化的手段才能更全面廣泛地保障農戶的種植。