閱讀描述：：近幾年來，如何通過金融創新來緩解中小企業和“三農”的融資難題是一個值得不斷探索的命題，為此我國推出小額。據報道，近日，浙江、廣西、江蘇等地推進小微企業小額貸款保證保險試點工作。那么該保險具體情況如何呢？　　近日，浙江、廣西、江蘇等地紛紛推進小微企業小額貸款保證保險試點工作，保險公司借此獲得保費，小微企業能順利融資，銀行或是小貸公司可以拓展業務量，但看上去三方皆受益的業務卻并不易推廣。　　保險為小貸保駕　　在保險“新國十條”提出要“加快發展小微企業信用保險和貸款保證保險，增強小微能力”后，近期各地有關在小額貸款業務中引入保險機制的動作不斷。　　7月1日，常州亦開始該項試點，將銀行與保險公司聯合起來，試點險企與試點銀行簽署合作協議，共同審核小微企業的資質，承擔貸款風險。小微企業只要通過銀行與保險公司的共同審核，辦理貸款業務后無需再提供額外的抵押或擔保。　　常州保險協會秘書長孟金貴對媒體人表示，這一優惠政策主要是面對科技、文化企業，解決他們抵押物少融資難的困境，保險費控制在借款總額的3%左右。　　針對貸款違約的風險分擔方式，各地有較大差異。在常州，假設企業違約，銀行承擔本金損失的30%，保險公司承擔本金損失的70%，地方政府將在風險補償、保費補貼、機構獎勵等方面給予財政扶持。而在中關村，對年度總收入低于2000萬元的小微企業，風險分擔比例為政府成立的風險補償資金承擔50%、保險公司30%、銀行20%；而年度總收入超過2000萬元且小于1億元的企業，風險補償資金承擔40%、保險公司40%、銀行20%。　　最新數據顯示，2014年上半年，保險業通過小額貸款保證保險支持8.22萬家小微企業獲得融資564.13億元，有效緩解小微企業融資難問題。　　考驗險企鑒別能力　　南京市眾聯小微金融服務有限公司董事長嵇少峰對媒體人說，小額貸款保證保險其實和擔保模式并無二致，只不過是把擔保公司換成了保險公司。“該類保險已經試點多年，但是并沒有大規模做起來，因為這十分考驗保險公司對于小微企業的鑒別能力，險企要承擔較大的賠付風險。此前還出現過不良企業‘坑\\’保險公司的案例，所以保險公司對此積極性不大”。　　孟金貴亦坦言，目前誠信體系還需進一步完善，也不排除有些企業借此優惠政策鉆空子，所以要加強審核和風險防范。　　南京小貸行業協會人士對媒體人說，目前，小額貸款保證保險主要是在銀行和保險之間開展，目前江蘇尚未出現小貸公司引入此類保險。不過此前曾有深圳、重慶等地小貸進行試水，但是推進也不順利。　　一位保險業人士分析稱，相比銀行的小微，小貸公司和P2P借貸平臺的貸款不良率普遍偏高，并且這個行業在國內發展的時間并不長，保險公司缺少行業數據，或者數據不準，因此難以準確地測算風險、確定保費費率等。“而具體從操作層面來看，國內有數千家小貸公司和P2P借貸平臺，各家公司從業務規模到風控模式，從目標客群到戶均貸款都各不相同，這樣一來保險公司很難設計一個標準化的產品。”　　政策鼓勵是關鍵　　嵇少峰向媒體人介紹，據他了解，早幾年南京市場曾有多家險企先后試水該業務，最后因為風險太大，大多不了了之。他認為，如果沒有政府牽頭，而是由銀行和保險自主開展，很難持續。目前江蘇地區，紫金財險的小額貸款保證保險業務做得相對較大，主要是得益于政府有專項資金作為補貼。　　據常州當地媒體報道，常州市財政局亦正在研究保證保險的風險補償、保費補貼、機構獎勵等政策。可能性較大的一種做法是，財政局抽出一部分資金，作為風險蓄水池，為保險公司再做一個托底。　　慧擇提示：綜上所述可知，近日，浙江、廣西、江蘇等地紛紛推進小微企業小額貸款保證保險試點工作，但是該保險要想推廣還面臨巨大挑戰。由于此前出現過不良企業‘坑\\’保險公司的案例，所以保險公司對此積極性不大，對此專業人士認為，要想推廣小額貸款保證保險，政策鼓勵是關鍵。