古典主義描述：：在健康中國戰略深入實施的背景下，我國居民的健康素養正在穩步提升。據介紹，2018年，我國居民健康素養水平為17.06%，較2017年增長2.88個百分點，為開展監測以來增長幅度最大的一年。隨著居民健康素養提升并且越來越多地關注自身健康，健康保障也成為群眾關心的熱點，在其中扮演重要角色的商業保險自然也備受關注。 　　近日，國家醫療保障局發布了《對十三屆全國人大二次會議第8193號建議的答復》(以下簡稱《答復》)，其中涉及增加商業保險、醫療救助等不同保障體系來覆蓋全民以及引入保險公司管理醫保基金機制等內容。 加快完善保險保障體系 　　在織密居民健康保障的過程中，商業健康保險發揮著舉足輕重的作用。南開大學金融學院教授朱銘來在接受《金融時報》記者采訪時表示：“隨著我國醫療保障體制不斷完善，商業健康保險的補充保障作用將因此顯得越發重要。” 　　商業健康保險近年來強勁發展的勢頭有目共睹。從2012年至2018年，商業健康保險的保費收入由862.76億元增加至5448.13億元，年均增長24.12%。2018年賠付支出為1744.3億元，同比增長34.7%。今年以來，強勁發展的勢頭繼續：前7個月，健康保險業務實現原保費收入4444億元，同比增長31.1%。而在今年前6個月，健康保險保費同比增速也分別達到50%、44.3%、39.1%、34.7%、33.3%和31.7%。 　　健康保險保費收入在人身險保費收入的占比也在穩步提升。截至今年7月末，健康保險原保費收入在人身險原保費收入中的占比為20.85%。從產品結構來看，重大疾病保險和醫療費用保險占據了很大比重，兩者合計約占健康保險保費收入的九成，這也較好地滿足了參保群眾的健康保障需求。 　　朱銘來認為：“隨著網絡平臺等渠道的興起，居民對于個人健康和保險消費的理念都在發生積極變化。再加上在近年來監管不斷完善以及市場競爭的促進作用下，健康險產品設計、定價都更為合理。居民健康險消費因此實現快速增長。” 　　國家醫療保障局也在《答復》中表示，近年來，商業健康保險發展勢頭強勁，在多層次醫療保障體系建設中發揮了積極的市場機制優勢，在滿足人民群眾日益增長的健康保障需求中的作用也日漸凸顯。未來，隨著健康中國戰略的逐步推進，商業健康保險發展將從探索期轉為持續快速發展期，進入到一個新的階段。 　　瑞士再保險此前發布的研究報告顯示，2017年我國居民的健康保障缺口約為8050億美元。在補足居民健康保障方面，商業健康保險被寄予厚望。與此同時，隨著醫療保健需求的不斷增長和釋放，消費者也對商業健康保險產品提出了更高要求。太平人壽總精算師林端鴻認為：“目前，消費者很多時候需要的不再是一款簡單的健康保險產品，而是一整套解決方案。因此，需要不斷擴大保障范圍并滿足客戶多樣化選擇的需求，通過創新產品設計、高效風險控制，實現更具競爭力的價格優勢，通過提供全階段、范圍廣的健康醫療服務，努力承擔更多產品賠付外的責任。” 深度參與社會保障體系建設 　　除了推動商業保險在產品供給端加快滿足居民日益增長的保障需求，國家醫療保障局還在《答復》中表示，在推進基本醫保全民覆蓋目標實現過程中，醫療保障部門還將在其他方面發揮商業健康保險的作用。例如，探索以政府購買服務方式委托商保機構承辦大病保險等，發揮商保機構優勢，提升制度運行效率。 　　據了解，2018年，16家保險公司在全國31個省(區、市)開展了大病保險，承保11.29億城鄉居民(包含部分城鎮職工)，實現保費收入521.59億元，賠付支出510.95億元，提取用于后期賠付的準備金13.73億元。7年多來，大病保險已賠付超過1900萬人，全國大病保險患者實際報銷比例在基本醫保的基礎上平均提升了10至15個百分點，切實減輕了老百姓的就醫負擔。 　　為了進一步支持大病保險業務的健康、持續經營，降低運行成本，今年4月，銀保監會發文，對保險公司承辦的城鄉居民大病保險業務繼續免征三年保險保障基金。 　　從業內實踐來看，2019年上半年，中國人壽為近4億城鄉居民提供大病保險保障，持續承辦500多個醫療保險經辦項目，覆蓋近1億人。通過近年來的探索，商業保險公司在經辦基本醫療保險方面也已經形成了較為成熟且差異化的多種模式。例如，在北京“平谷模式”下，新農合經辦機構和商業保險機構各承擔新農合基金50%的保障責任，日常管理與經辦則由新農合管理中心和商業保險機構通過聯合辦公的方式共同承擔。而在浙江省建德市，商業保險機構則以風險保障合同的方式承辦基本醫保。 　　一家大型險企相關負責人告訴《金融時報》記者：“在參與經辦基本醫療保險的過程中，商業保險機構能夠利用市場化的運作模式和用人機制，強化經辦能力，提高服務質量和效率。同時，發揮保險行業的精算技術等優勢，協助政府完善基本醫保補償方案。此外，商業保險機構還可提供補充保障，滿足人民群眾多樣化的保障需求，促進多層次醫療保障體系建設。” 　　國家醫療保障局表示，下一步，將按照中央深改任務要求，在完善中國特色醫療保障制度頂層設計中，同步考慮促進商業保險發展并加強與基本醫療保障互補銜接，落實參保人員多元醫療需求保障水平，切實增強人民群眾的獲得感、滿足感。