感人故事描述：：今年以來，商業的一舉一動備受市場的關注。據了解，在全國車險改革還沒有公布時間表時，北京地區商業車險費率開始有所變化，該情況吸引了很多人的目光。　　筆者從近日舉行的第20期中國保險熱點對話，創新與發展論壇上獲悉，北京地區商業車險費率浮動方案將進一步深化和完善，探索增加車型系數、違章記錄、賠款金額等隨車、隨人因素的浮動系數，進一步通過發揮車險費率杠桿作用，減少交通事故發生，保護大部分消費者合法權益。　　筆者獲悉，目前根據車型來定價的條件或已初步具備。　　10月29日，中國保險行業協會向財產保險行業發布了“車型標準數據庫”，這是中國保險業首個汽車車型標準數據庫。　　中保協方面表示，汽車車型標準數據庫的建立，填補了我國汽車車型標準化編碼領域的一項空白，突破了保險業分車型精細化定價的瓶頸，標志著中國保險業在車險定價的科學化、專業化方面邁出重要一步。　　思路亮相：保費與風險掛鉤　　11月18日，北京車險創新與發展論壇在北京舉行。在談及關于完善北京地區商業車險費率改革時，常務副會長兼秘書長陳志強表示，要結合首都的實際情況，進一步發揮車險費率的杠桿作用，來保護消費者的合法權益，來提升保險公司的競爭力。　　陳志強進一步表示,完善車險費率浮動機制可能要遵循幾個原則：一個是穩健原則，費率浮動機制是建立在純風險損失率合理評估的基礎上，來保持整個行業的平穩運行；第二個是公平原則，讓低風險的投保人去承擔高風險投保人的風險顯然是不合理的，讓多數消費者去承擔少數消費者的保費也是不公平的，所以要本著風險與費率相匹配的原則，那高風險者就應當承擔高費率，低風險者就要享受低費率；第三要考慮輔助社會管理功能，要探索費率浮動機制在維護道路交通安全方面如何發揮積極的作用。　　事實上，北京地區在2010年1月1日就由北京保險行業協會出臺了 《北京地區機動車商業保險費率浮動方案》，該方案的具體內容包括：第一是對“無賠款優待及上年賠款記錄”系數的檔次劃分和浮動幅度進行了調整：將“上年發生1次賠款”和“上年發生2次賠款”兩檔合并為“上年發生1~2次賠款”，系數值確定為1；將“上年發生3次賠款”檔次系數值修改為1.1；將“上年發生4次賠款”檔次系數值修改為1.2；將“上年發生5次賠款”檔次系數值修改為1.5；將“上年發生6~7次賠款”檔次拆分為“上年發生6次賠款”和“上年發生7次賠款”兩檔，系數值分別確定為2.0和2.5。第二是引入“賠款金額調整系數”，對“無賠款優待及上年賠款記錄”系數進行了調整：對于上年發生商業車險賠款的車輛，如已決賠款總金額低于或等于上年商業車險簽單保費，將對應賠款次數檔次的系數值再優惠10%，最終得出“無賠款優待及上年賠款記錄”系數；如已決賠款總金額高于上年簽單保費，“無賠款優待及上年賠款記錄”系數維持不變。　　在隨后幾年的實踐中，上述方案又進行了一些小的調整。某險企北京分公司人士在與筆者交流時透露，目前北京地區商業車險費率浮動主要考慮兩個因素，即出險次數和理賠金額，理賠金額只考慮是否超過保險費的問題，而出險次數則對車險費率浮動影響大一些。　　在談及商業車險費率浮動時，北京保監局產險處副處長李斌認為，在深化北京地區商業車險費率改革方面，在2010年北京保監局指導北京保險行業協會已經邁出了第一步，就是把車主的風險狀況和其費率狀況實現掛鉤。若是五年不出險的話最低可以達到4折，若出險多的情況下最高可以上浮三倍。　　李斌認為，下一步推動這個機制更加完善。比如說把費率更加的公平合理，把費率浮動區間、浮動的金額、浮動的次數進一步的完善。其中一個方向就是要做到高風險客戶高保費，低風險客戶要低保費。　　車型標準數據庫已發布　　李斌認為，完善費率浮動方案，要發揮價格的引導作用，希望引進一些調整的系數，比如說按照車型來定價，比如零整比等對車輛維修價格有很大影響的數據，通過引進相應的系數，包括引進車主的年齡、性別等因素，逐步使費率方案更加完善。　　事實上，業界一直在呼吁按車型定價。中國的汽車品牌繁多、車型復雜，據統計，在國內市場近1.4億汽車保有量中，有近1900個銷售品牌。這些品牌的車輛由于結構設計不同，易損零件價格不同，維修工時也存在很大的差異。如果按照同一保費標準，顯然難以區別不同品牌、型號車輛的賠付風險。　　筆者獲悉，目前根據車型來定價的條件或已初步具備了。　　10月29日，中國保險行業協會向財產保險行業發布了“車型標準數據庫”，這是中國保險業首個汽車車型標準數據庫。該數據庫包括兩個層次：一是對車型進行標準化編碼，賦予每個車型唯一的 “身份證號”，二是歸集每個車型關鍵技術參數，形成車型“大字典”。目前車型數據庫已覆蓋1895個汽車廠商的1915個品牌和16萬款車型信息。中保協認為，該數據庫的發布可以為財產保險行業各車型風險識別、風險定價提供支持，從而提升保險業服務廣大保險消費者的能力水平。　　中保協認為，汽車車型標準數據庫的建立，填補了我國汽車車型標準化編碼領域的一項空白，突破了保險業分車型精細化定價的瓶頸，標志著中國保險業在車險定價的科學化、專業化方面邁出重要一步。　　對于費率浮動，李斌認為，還要發揮社會輔助管理的作用，保險業與交管局密切合作，把有責任的交通事故與保險費率掛鉤，讓價格杠桿來引導消費者安全駕駛的行為。此外，還鼓勵創新，通過價格的差異來鼓勵公司提供多樣化的創新產品和服務。　　隨著市場的發展，為了更好地實現保費與風險的匹配，結合北京車險市場實際，北京地區商業車險費率浮動方案將進一步深化和完善，探索增加車型系數、違章記錄、賠款金額等隨車、隨人為因素的浮動系數，進一步通過發揮車險費率杠桿作用，減少交通事故發生，保護大部分消費者合法利益。　　慧擇提示：綜上可知，北京商業車險費改思路率先亮相，并探索增加車型系數，而且還積極發揮車險費率杠桿作用。此外，商業車險費改的推廣，將有利于促進車險產業的發展。