悲觀描述：：8月5日電(魏薇 羅琨)保險公司的“腦洞”有多大？近日，一款由亞太財險承保，在【、】(300033)保險頻道上線的“股民綜合意外險”因噱頭味兒十足而引發爭議，上線幾天后便下架。　　近年來，有部分保險企業推出了一系列吸引人眼球的創新型保險產品，比如戀愛險、霧霾險、見義勇為財產損失險、健身會員轉會費用損失險，這些產品究竟是創新還是“噱頭”，險企靠此類保險吸睛的同時，能否為險企帶來盈利、為投保人帶來實惠？　　股民意外險“意外”下架　　近日，一款名為“股民綜合意外險”的保險產品出現在同花順App保險頻道，一經問世立刻引發市場熱議。而目前在同花順APP保險頻道已經找不到該產品。詢問同花順客服人員，該客服表示，此保險產品已經下架了。　　在產品相關頁面上可以看到，該款保險產品由亞太財險承保。對于下架原因，亞太財險相關工作人員對回復稱，因為產品升級而從同花順平臺下線，升級后會恢復上線，升級后的產品可以更好滿足用戶保障方面的需求。　　此外，該工作人員強調，這款股民意外險是針對特定場景上的保險，并非普通意義上的保險產品。　　據產品宣傳內容顯示，該產品為一年期意外險產品，通過互聯網在全國區域銷售(除港、澳、臺地區)。該產品最大的賣點是“證券交易時間對投保人的保額翻倍。”此處所指證券交易時間，僅限中國大陸(港澳臺除外)證券市場，周一至周五的上午9：30-11：30、下午13：00-15：00。　　該產品共分三檔：基礎款23元、經濟款385元以及尊享款692元。根據投保檔，在非證券交易期內發生意外身故及傷殘，保障金額分別為5萬元、50萬元、100萬元，而在證券交易期內，保障金額分別翻倍至10萬元、100萬元、200萬元。保障范圍方面，保障意外身故、傷殘、意外醫療、自駕身故、猝死、救護車費用等。　　另據《北京商報》報道，同花順保險頻道還上架了易安財險承保的“少兒綜合意外險”產品，其宣傳頁面顯示“股民專用”字樣，不過目前“股民專用”字樣已被改為“同花順精選”。　　是產品創新還是營銷噱頭？　　事實上，上述保險一經問世立刻引發質疑，被業內人士稱為“營銷噱頭”。　　近年來，除了平時經常看到的重疾險、醫療險、意外險和壽險，保險公司還推出了各種“腦洞”保險。　　發現，除了“股民綜合意外險”，亞太財險官網還出現健身會員轉會費用損失保險、見義勇為財產損失保險、高爾夫球比賽一桿進洞險等保險產品。　　比如健身會員轉會費用損失保險，在產品介紹中寫道，在保險期間內，因發生健身企業申請破產且被人民法院依法裁定受理，健身企業依法被吊銷營業執照、責令關閉或者被撤銷；健身企業因經營不善導致無法繼續經營的情形，導致健身企業無法按照協議約定向被保險人提供服務，對于被保險人因此產生的轉會費用，保險人按照本保險合同約定負責賠償。　　見義勇為財產險則是在保險期間內，被保險人因實施見義勇為的行為，造成本人合法所有或與他人共有的財產發生損失，保險人在約定的財產損失保險金額范圍內給付財產損失保險金。　　這些保險究竟能為保險公司帶來多大收益？根據亞太財險2018年財報顯示，其總保費收入為37.84億元，其中商業車輛保險業務收入約17.27億元，交強險約11.19億元，該兩項收入占比總收入的75%，而其他類型的保險總和不到25%。　　針對為何會推出上述此類保險產品、上述產品對公司保費貢獻多少等問題，致電亞太財險相關工作人員，該工作人員表示，需要了解一下情況。截至發稿，對方提供了產品詳細介紹和非車險業務2018年收益及整體發展狀況。　　　　亞太財險各保險業務收入來源：亞太財險2018年年報　　近年來，“奇葩保險”不時就會出現在公眾視線中，比如熬夜險、霧霾險、熊孩子險、扶老人險、中秋賞月險等等，這些保險都曾引發公眾質疑，為何保險公司屢屢推出“奇葩險”？　　“保險公司推出此類保險，主要是為了博取市場的關注，更多的是一種營銷噱頭。總體來看，這些奇葩保險大多數不靠譜，存在的意義和價值并不大。”著名經濟學家宋清輝對表示。　　一位不愿具名的保險從業人員分析稱，一些中小保險公司在傳統保險業務上競爭不過大型保險公司，所以出會一些“奇葩保險”提高知名度，打打名氣，但是也有大公司為了蹭熱度，比如平安人壽的“熬夜險”、【、】的“戀愛險”等等，這些沒有社會公益價值的保險，一般得不到廣大投保人的認可。　　宋清輝認為，保險公司不斷推出類似“奇葩保險”，除了營銷之外，還欲通過此類保險來低成本獲客。一般而言，在保險公司的傳統業務模式中，獲客成本往往高昂。而奇葩保險卻是互聯網營銷中的低成本獲客方式，很容易受到年輕消費者追捧，進而讓保險公司的獲客成本大大降低。　　專家：保險產品設計應回歸保障本質　　事實上，對于此類腦洞大開的保險，業內人士也呈現出不同的態度。　　國務院發展研究中心金融研究所保險研究室副主任朱俊生在接受媒體采訪時曾表示，保險公司從產品營銷、宣傳方面，就如同普通廣告創意用一些熱點概念也無可厚非。撇開這些，去看本質最重要的還是看對風險保障的杠桿作用能不能發揮。對于后市的發展，一切靠市場檢驗，沒有多少人買的保險，會自動從市場中消失。　　而上述保險從業人員則認為，保險產品設計應回歸保障本質，保險公司的商業價值是為社會創造有益的產品，而不是把精力放到這樣的非主流產品上，耗費研發精力和經費。　　宋清輝則表示，保險公司在設計產品、進行產品創新時應該注意風險控制。“奇葩保險”本身存在較大的風險點，例如部分保險產品在銷售時為博眼球刻意夸大，這不僅不符合相關監管規定，而且存在誤導傾向，容易引發消費糾紛。　　南開大學金融學院朱銘來也曾在接受《人民日報》采訪時稱，在產品開發方面，無論第三方平臺提出怎樣的“腦洞”，保險公司都不能迫于市場份額壓力屈從，要遵循產品開發流程，嚴控保險風險；在經營方面，建立有效的內控制度，加強對銷售行為的管理，確保業務沒有瑕疵，不發生重大經營風險事件及聲譽風險事件。　　近年來，銀保監會也在持續加大財產保險產品監管力度，多次發文和整治市場，一些“奇葩保險”被相繼叫停。　　2014年，原保監會對安誠財險推出世界杯遺憾險下發監管函，要求安誠財險自接到監管函之日起，立即停止使用上述產品。同時，應根據市場實際需求合理創新，不得開發銷售博彩性質產品；保險產品的命名應當清晰明了，且與保險責任緊密關聯，不得進行惡意炒作。　　同時被叫停的還有長安責任保險推出的股票價格指數波動保險，原保監會認為其產品設計不符合保險原理，違反了《財產保險公司保險條款和保險費率管理辦法》。　　為了整治市場亂象，2016年至2017年間，原保監會出臺了一系列監管規定，規避互聯網保險產生的新型風險。　　2016年10月，原保監會發布了《互聯網保險風險專項整治工作實施方案》，對保險公司網銷產品時進行不實描述、片面或夸大宣傳過往業績、違規承諾收益等誤導行為作出了警示。　　2017年1月，原保監會印發《財產保險公司保險產品開發指引》，對產品開發的原則、開發制度和流程等方面進行了規范。　　2017年7月，原保監會印發《關于開展財產保險公司備案產品專項整治工作的通知》。其中，產品開發是否存在創新不規范、炒作概念和制造噱頭、設計偏離保險本源、保障功能弱化等問題是整治重點。　　近日，銀保監會向20家財產保險公司下發行政監管措施決定書，責令公司立即停止使用問題產品，限期整改，并對其中情節嚴重的11家公司采取禁止申報新備案產品3至6個月的監管措施。　　宋清輝提示投保人，要想有效規避奇葩保險帶來的風險，需要看清合同性質與責任范圍，例如保險責任、除外責任、特別約定、退保要求等，做到心里有數再投保，千萬不可僅僅通過名字就投保。(中新經緯APP)