灰暗小說描述：：重疾險產品包括返還型重疾險和消費型重疾險，近日保監會推出《健康保險管理辦法》，要求返還型重疾險推出市場，這是因為什么呢？　　“捆綁”型重疾險開賣　　盡管已經被明確叫停，但市場上的并未完全停售。調查發現，它們正以各種“組合保險計劃”的面目“變身”上市。　　太平洋人壽江蘇分公司今年剛推出的“如意安康”保險產品，其實是由“如意”兩全保險和“安康”附加重大疾病保險組合而成，但雖是一主一附，卻不能分拆銷售。如果30歲的男性市民購買“如意安康”保險，保到70周歲，選擇20年繳費，保額為10萬，則需年交3380元保費，保障則包括兩全保險的返還金和重大疾病保障。如果投保者發生重大疾病，保險公司賠付后，其到70歲時，保險公司依然給付返還金額作為祝壽金。　　了解到，目前南京市場上的重大疾病險，基本上都是以“捆綁”的形式存在的，也就是重疾險依然是保重大疾病，但卻成為了附加險，必須和兩全險、萬能險等主險搭配購買，而不存在返本型的重疾險，而消費型的主險重大疾病險則基本上不存在。　　消費型重疾險難以推行　　保險業內人士透露，監管部門之所以叫停返本型的重疾險，是因為這種保險的保費偏高，購買人群比例低，保費難以形成規模，導致重疾險市場覆蓋面小，不能解決大多數人發生重大疾病需要高昂治療費用時的保障需求。因此，監管部門希望引導市場銷售消費型的重疾保險產品，將保費水平降下來，同時將重大疾病的風險覆蓋面擴大。　　“但是國內目前的保險意識還不成熟，加之根深蒂固喜歡保本、返本的消費心態使產品并不好銷。”江蘇分公司人士說，消費型的保險產品，也就是說投保期內，被保險人沒有出險，保費就等于被消費掉了，不能返還。這目前并不被很多消費者接受。　　此外，了解到，大多數保險公司還沒有每年花幾百元就能獲得數萬元重疾風險保障的、可單獨銷售的產品。南京一家合資保險公司人士介紹，相對于手術津貼險等醫療險種，重大疾病險的費率很高，賠付金額大，所以不太可能買到便宜的重大疾病險。這位人士認為，由于健康險的需求多樣，以及市民保險意識的不足，監管部門想以低價格擴大健康險市場的想法，恐怕目前還無法有效實現。　　重疾險產品的歷史變遷　　中國保險市場重疾險產品已經經歷了4個階段的發展：第一代重疾險產品主要保障7種重大疾病，往往是客戶身故之后再享受保障;第二代保障12種重大疾病，可以在確診后就獲得保險金;第三代可以在客戶身故前就提前給付，并且返本型的重疾險;第四代重疾險產品所保障的疾病種類已經達到25～30種，而且根據男性、女性不同的生理特征已開始有差異化。　　慧擇提示：為什么保監會要求返還型重疾險退出市場呢？究其原因才發現，原來返還型重疾險由于兼具保障和返還保費的功能，導致消費型重疾險難以推行。