哥德式描述：：現在人們從很多新聞報道上看到頻頻發生的意外，不禁都開始關注并選擇意外險。不過很多看似意外的事故竟然獲得不到絲毫的賠償，哪些“意外”不在意外險的承保范圍呢？我們一起來學習一下。 　　理賠意外之一： 　　中暑身故不賠 　　2008年夏天，張先生在走下公交車后突然中暑暈倒。在被送往醫院后，經搶救無效身亡。張先生的兒子想到單位為張先生購買了意外險，遂向保險公司提出理賠申請。但讓張先生兒子意外的是，保險公司認為中暑不屬意外，拒絕理賠。 　　解讀：中暑是一種疾病，與患者身體機能、身體素質有關，所以說中暑不是外來的，而是內在因素引起。同時，中暑在一定程度上是可以避免、可以預見的，也不是突發的。因此，中暑不符合意外傷害的定義，不屬于意外傷害。 　　理賠意外之二： 　　妊娠意外不賠 　　周女士在2006年6月購買了國壽某意外險產品。但是，當年12月底周女士意外摔倒(當時懷孕4個多月)，身上出現多處明顯的傷痕，經醫生檢查后，安排住院觀察和治療，后成功保胎。但在出院后，周女士卻遭到保險公司拒賠。 　　解讀：由于被保險人妊娠時意外風險增加，多數意外險產品將“被保險人妊娠、流產、分娩”列為免責條款。目前，只有母嬰綜合保險可以保障妊娠期的風險。 　　理賠意外之三： 　　八級以下傷殘不賠 　　黑龍江齊齊哈爾一位老人因為交通事故導致傷殘，按公安部《交通鑒定標準》鑒定為腰部傷殘八級，右上肢傷殘十級。當這位老人向保險公司申請意外險理賠時，卻遭到拒絕，保險公司的理由是，意外險條款中只對七級以上(包含七級)傷殘進行賠付，老人的傷殘等級不在賠付之列。 　　解讀：目前，保險公司的意外險條款都將中國人民銀行1998年的《人身保險殘疾程度與保險金給付比例表》作為基本的給付標準(燙傷、燒傷除外)，這個標準分為七個傷殘等級(一級最重)共34類。而公安部的《交通傷殘等級鑒定標準》分十個等級(一級最重)342類，要詳細得多。這也就意味著，八級以下傷殘會被拒賠。 　　理賠意外之四： 　　過勞不賠 　　李先生在單位加班時突然摔在地上，在被送至醫院途中停止了呼吸，醫生診斷為“猝死”。對此，保險公司拒絕賠付其名下的意外險，理由是“猝死不是意外”。對此，家人很不理解，明明是突然發生的死亡，怎么就不是意外呢？ 　　解讀：過勞猝死是因為長期慢性疲勞導致的，當事人本身大多患有其他疾病，卻因為不自知或不以為意，任由身體耗竭，最后導致病發死亡。過勞猝死雖然讓人覺得很意外，但因為并非外來突發事故所造成，因此，意外險是不賠的。 　　理賠意外之五： 　　摔倒死亡不賠 　　陳大爺在浴室洗澡時，不慎滑倒。家人將其扶出時，已不能自主呼吸。后經醫院搶救無效后身亡。意外摔倒導致身亡，應該屬于意外險的賠付范圍了吧？結果是“NO”。 　　解讀：一般消費者通常對此很難理解。但換個角度，如果是一個健康的人摔倒了，可能也就是骨折或一些小擦傷。這起事故中真正導致被保險人死亡的是其自身疾病，而滑倒只是誘因，并不構成決定性作用。這正是保險賠付的近因原則，即出現多個原因導致死亡時，往往以導致損失最直接、最有效、起決定性作用的原因作為賠付的依據。 　　理賠意外之六： 　　手術意外不賠 　　曹先生的妻子因為疾病需要手術，在手術過程中，曹先生的妻子出現了意外的狀況，最終死亡。曹先生認為，手術過程中的意外因素是妻子死亡的原因，因此請求保險公司賠償。可是，這一要求被保險公司拒絕。 　　解讀：曹先生的妻子進行手術是由于疾病，而非意外傷害。被保險人本身和其親屬事先就已經知道手術可能存在的風險。雖然，手術過程中出現了意外，但這不是意外傷害。因此，保險公司不予理賠是合理的。 　　理賠意外之七： 　　個體食物中毒不賠 　　去年6月，王先生吃完小龍蝦回家后，半夜渾身酸疼，四肢乏力，不停嘔吐，經診斷為食物中毒引起的急性骨骼肌溶解癥，可能和進食小龍蝦有關。張先生此后申請意外險理賠，卻遭拒絕。 　　解讀：食物中毒符合非本意的、外來的、突發事件三個要素，屬于意外事故。但是因細菌感染的食物中毒，也可能是因為個人體質關系所引起的腸胃疾病。一般情況下，若是3人或3人以上集體發生食物中毒癥狀者，可視為意外事故，而單獨個人的食物中毒則會被視為個案，意外險不會理賠。 　　理賠意外之八： 　　高原反應不賠 　　青藏鐵路的開通讓很多人選擇進藏游玩，張大媽就是其中之一。然而，在拉薩游玩的第三天，張大媽突發高原反應，最終醫治無效不幸辭世。張大媽家屬要求保險公司支付意外保險金，遭到拒絕后起訴到法院。 　　解讀：高原缺氧是可以預知的，不符合意外險“突發的，不可預見的”這一定義要素。張大媽年事已高，產生高原反應并非“意外”。 　　理賠意外之九： 　　潛水探險身亡不賠 　　去年6月底，王某參團到四川某地野外露營攀巖探險，由于安全裝備不夠，王某攀巖時突然摔落身亡。此后，王某的家屬索賠遭拒。 　　解讀：許多保險公司的意外險條款將被保險人“從事潛水、跳傘、攀巖運動、探險活動、武術比賽、摔跤比賽、特技表演、賽馬、”等高風險活動列為免責條款，所以攀巖墜亡是不賠的。 　　理賠意外之十： 　　未駕車駕駛意外險不賠 　　董先生是一名貨運卡車司機，今年年初他花200元給自己購買了駕駛員人身意外傷害保險。前不久，董先生和一名同行輪流開車上路，從山東運一批貨到揚州。誰知在高速公路上遭遇車禍，董先生與同行當場死亡。家屬便拿著投保單向保險公司申請理賠，但是卻遭到拒絕，理由是董先生出意外時坐在副駕駛位上，不屬于駕駛過程中。 　　解讀：意外險種類較多，類似駕駛員意外險、交通工具意外險等專門的意外險保障范圍非常狹窄。雖然這種針對性的意外險往往具有保費低、保額高的特點，但很可能遭遇拒賠。例如，被保險人在路上被撞的話，交通工具意外險就愛莫能助，因為其只針對車廂內、因交通事故導致的傷亡事故。 　　慧擇提示：意外險保單看似簡單，但很多索賠的消費者卻遭到拒絕，這并不是說保險公司是有意推卸賠償責任。意外險有它的保障范圍，它承保的“意外”與我們日常所理解的“意外”存在不小的差距。在買的時候，最好把意外險理賠中的“意外”搞明白。