語言描述：：螞蟻金服保險事業群副總裁李冠如： 商車費改下中小保險公司的出路在于共享和細分　　“螞蟻金服正在嘗試和保險公司進行多方面的數據共創，嘗試將互聯網公司所積累的用戶畫像數據，與保險公司所積累的車險理賠數據進行碰撞，通過機器學習技術，預測不同用戶的賠付率，區分高風險用戶與低風險用戶。”螞蟻金服保險事業群副總裁李冠如直言。　　兼聽則明。隨著商業車險費率改革推廣至全國范圍，市場上出現了截然不同的聲音。　　日前，作為商業車險費率改革親歷者的螞蟻金服保險事業群副總裁李冠如在接受21世紀經濟報道記者獨家專訪時表示，無論是在行業示范性條款的調整上，還是在NCD系數（無賠款優待系數）、車險定價因子和自主核保系數的引進上，均出于對消費者合法權益保護的考慮。　　對于業內最為關注的商業車險費率改革后，保險公司競爭加劇導致綜合費用率上升的問題，李冠如認為，這與商業車險費率改革沒有必然關系，不能簡單說因為商業車險費率改革使得綜合費用率競爭更加惡劣。　　她建議，中小保險公司應該探索建立或借助共享平臺的模式，深入細分領域發展，建立核心競爭力，令市場聽見中小保險公司的聲音。目前，螞蟻金服正嘗試和保險公司進行車險方面的數據共創，以進一步細分其客戶群體。　　逐步擴大自主核保系數　　《21世紀》：商業車險費率改革在條款上進行了哪些調整？　　李冠如：整體而言，各保險公司均統一采用了行業示范性條款，對高保低賠、無責不賠和責任免除等一系列內容進行了調整，其出發點都是對消費者權益的保護。　　第一，采用行業示范性條款，建立行業統一的準入門檻。未來保險公司擁自主開發權的產品項目必須是建立在此統一標準之上，如明確如實告知義務等，對消費者權益形成法律保護。　　第二，解決了“高保低賠”的問題。舊條款體系下，車主投保時需按照新車購置價價格確定保險金額，但在車輛發生損失事故時，保險公司只能按照車輛折舊后的實際價值進行賠付。改革后，行業示范性條款調整為“在投保時按照實際價值計算”，投保和理賠對價了。　　第三，實行代位追償，解決無責不賠問題。過往若車主車輛在發生交通事故時無責任，如花盆墜落把車輛砸了，車主難以獲得補償。現在，行業示范性條款明確了無責車主可向本車的承保保險公司要求先行賠付，再由保險公司代位追償。　　第四，優化責任免除。如行業示范性條款刪除了“駕駛證失效或檢驗不合格”、 “家庭成員人員傷亡”等責任免除條款，顯得更合理、更為人性化。　　《21世紀》：如何看待商業車險費率改革后綜合費用率上升的情況？　　李冠如：綜合費用率上升與商業車險費率改革沒有必然關系，因為綜合費用率的競爭在改革前后一直存在，不能簡單地認為商業車險費率改革使得綜合費用率競爭更加惡劣。　　對商業車險費率改革的費率框架設計，應該從以下三個方面理解：第一，費率框架體系中擴納了類似NCD系數（無賠款優待系數）的指標。NCD系數與出險次數、保費掛鉤，如果一年內出險次數多，NCD系數便會上漲，保費隨之上漲，反之亦然，小額賠付案件會因此而減少。更重要的是，通過經濟杠桿促進了駕車人員安全意識的提升，降低了社會整體的風險成本。　　第二，車險定價因子的引進，使得費率的公平性朝前邁了一步。此前，車險價格主要由車輛價格決定，同樣的車輛價格賠付有高有低，但是并未在費率定價上體現這種差異。在綜合考慮不同車型的賠付率、出險頻率和零整比等風險要素，并兼顧客戶的接受程度后，初步引入了車型因子系數，搭建了按照車型定價的框架體系，有望逐步解決車型的賠付差異問題，對廠商在車輛設計上起到了一定導向作用。　　第三，自主核保系數。在商業車險費率費改革后，保險公司在自主核保系數和自主渠道系數方面擁有一定的自主定價權，監管設定的系數浮動區間為0.85-1.15。可以說，自主核保系數的設立初衷，是為了使保險公司把差異化定價的核保能力體現出來。　　目前，由于綜合賠付率下降的趨勢好于預期，一些保險公司把兩個系數一降到底，統一設定為0.85，不考慮精細化地篩選業務，只要達到盈利目標即可。這是一個階段性的問題，需要給予一定時間使保險公司適應低賠付率的市場環境，形成了理性共識，然后再促使其運用不同的自主核保因子，在費率上給真正的優質客戶予優惠。　　《21世紀》：如何看待商業車險費率改革后網銷出單數量的下降？　　李冠如：此前網銷設立“專有產品、專有價格”，為消費者帶來更多優惠，因此出現了“線下簽單、線上出單，但銷售環節并未發生在線上”的現象。在商業車險費率改革后，網銷所具有的上述優勢減弱，業務員和消費者都不再刻意追求線上出單，使得這數據出現下降。　　無論是電銷還是網銷，未來的交流方式、出單方式都將逐步實現線上化，真正的差異在于渠道間的成本和服務能力優劣。至于電網銷數據上升還是下降，其本質是通過價值差異驅動市場化選擇，渠道的形式不是第一要素，銷售和服務能力才是關鍵因素。　　《21世紀》：商業車險費率改革下一步的方向是什么？　　李冠如：首先，逐步擴大保險公司自主經營的空間，這也是所有保險公司的訴求，應該積極穩妥地推行。　　其次是條款的豐富。條款的豐富不等同于完全差異化的條款，而是應該體現在產品創新上。如開拓包括電動車在內的新市場領域；又如通過技術手段推動條款體系發生變化等。　　與保險公司探索數據共享　　《21世紀》：在商業車險費率改革的背景下，中小保險公司如何才能更好存活？　　李冠如：共享是一個出路，借助信息中介的力量，在互聯網平臺上實現數據共享。國外有類似的第三方機構，這種平臺不是強制性的，而是保險公司自己的選擇。　　值得注意的是，雖然保險公司接觸到的數據一致，但最終它們的判斷結果會不盡相同。就好比各家保險公司對信用數據在車險風險中所占比例的設定不同，導致產品、價格亦不同。　　過往中小保險公司往往抱怨鋪設機構多、成本高，如果借助螞蟻金服的平臺，則可以接觸四億多的互聯網用戶，獲客的成本將大大降低。再如，在某西部偏遠省份，十家中小保險公司設置了十名查勘人員，但是由于區域面積大、交通不方便等因素影響，必須設置一百名查勘人才能在規定時間內到達出險現場。如果把這些中小保險公司的查勘人員共享出來，通過大數據的方式合理分配，或許最后發現八十名查勘人員即可滿足需求，更節省人力成本。　　第二個方向是建立細分市場。中小保險公司若高舉高打地試圖覆蓋全部消費者，將難以取得奇效，倒不如深入鉆研某一領域。一個水桶，十二條木板圍起來，大型保險公司可能每塊木板高度都差不多，但中小保險公司必然讓其中的某一塊或某幾塊木板更高、研究得更為深入，才能發揮出自身優勢。　　《21世紀》：螞蟻金服是否考慮建立共享平臺？　　李冠如：螞蟻金服正在嘗試和保險公司進行多方面的數據共創，嘗試將互聯網公司所積累的用戶畫像數據，與保險公司所積累的車險理賠數據進行碰撞，通過機器學習技術，預測不同用戶的賠付率，區分高風險用戶與低風險用戶。另外，也應用AI技術，設計千人千面的保險推薦方式，實現所謂的“猜你喜歡”，優化消費者的購買體驗。　　共享技術的進步，一是建立了低成本與消費者互動的方式，一旦形成較大的流量入口，將促成便捷、低成本、高效的互動方式。二是在于反欺詐的意義。目前，隨著第三方數據的沉淀，風險定價因子會多起來，價格差異化以及其在反欺詐方面所起的作用也會隨之凸顯出來的。三是渠道成本和效率的改善。保險公司的銷售成本、賠付成本、運營成本均會出現一定程度的下降。　　《21世紀》：此外，螞蟻金服在商業車險費率改革后還有哪些考慮？　　李冠如：從2015年9月起，螞蟻金服便啟動“互聯網推進器”計劃，在渠道、技術、數據、征信乃至資本層面，與金融機構加大合作，計劃將在5年內助力超過1000家金融機構向新金融轉型升級。截至目前，已有78家保險機構加入這一計劃。　　在車險上，我們希望做互聯網推進器的角色，利用螞蟻所擅長的一些技術，支持保險公司來優化車險體驗。如在理賠時，通過移動互聯網的技術和人工智能的技術，同時引入信用評價體系，進行大量自助自動理賠，而無需查勘員到現場查看。這種自助理賠方式在支付寶賬戶安全險等險種上已經實現。目前，我們正在探索其在車險上的應用。