抽象化描述：：■本報記者 尹力行　　進入2017年后，各大保險公司開始陸續披露2016年理賠大數據，《證券日報》記者根據各保險公司官網、官方微信等渠道信息不完全統計，截至目前共有16家壽險公司披露了其2016年的十大理賠案。數據顯示，各險企十大理賠案中，大部分賠案的理賠金額均超過100萬元，最大的一筆理賠案共賠付了1410萬元。　　不過，與單一大額理賠案賠付金額較高形成鮮明對比的是，重疾險保障不足。多家公司的數據顯示，大部分重大疾病賠付金額在5萬元以下，和平均費用在十萬元以上的重疾手術治療費相比，客戶重疾險保額還明顯偏低。　　大額賠付多為產品疊加　　據《證券日報》記者不完全統計，目前已有平安人壽、太保壽險（統計為特色賠案）、新華保險、華夏保險、富德生命人壽、泰康人壽、太平人壽、陽光人壽、前海人壽、光大永明人壽、中郵保險、農銀人壽、百年人壽、合眾人壽、利安人壽、信誠人壽等16家壽險公司和多家財險公司公布了2016年十大賠付案例。　　總體來看，壽險公司的前十大理賠案件的賠付金額絕大部分在100萬元以上。其中，平安人壽東莞某客戶，因不幸遭遇火災，嚴重燒傷，投保的產品為平安福重疾險、長期意外險和百萬任我行，共賠付1410萬元，為目前的單一賠案最高理賠金額。　　此外，縱觀這些大額理賠案，多種保險產品的疊加組合成為一大共性。平安人壽最多為7款產品共同賠付；富德生命人壽的案例中，最多為6款產品同時賠付。從這些險企大額理賠的產品來看，理賠額超過400萬元的17項案例中，除3個案例未公布產品外，有12個案例為疊加賠付。　　交通意外與重疾賠付案最多　　值得注意的是，在十大理賠案件的理賠原因中，車禍占比最高，基本上每家公司的十大理賠案件中，有半數案例與車禍、交通意外有關，此類事故涉及各類意外險、兩全保險等產品。數量次之的為重疾賠付，疾病以惡性腫瘤、急性心肌梗塞等心腦血管疾病為主，與其對應的是重疾險等險種。　　新華保險發布的《2016年度理賠責任年報》顯示，在身故理賠中，致死原因占比前三位的分別是惡性腫瘤20.04%、意外身故14.71%和心腦血管疾病6.87%。　　對于重疾險來說，太平人壽的2016年度理賠報告顯示，惡性腫瘤、循環系統疾病和中樞神經系統疾病在重疾險理賠中的占比最大，約占50%。從具體疾病來看，排名前十的重疾理賠疾病分別是：甲狀腺腫瘤、急性心梗、乳腺癌、子宮惡性腫瘤、肺癌、腦中風后遺癥、腸癌、慢性腎衰竭、肝癌和胃癌。　　此外，統計數據顯示，男性出險率最高的疾病是急性心梗和腦中風，女性發病率最高的疾病為乳腺癌和子宮惡性腫瘤，肺癌和甲狀腺癌在男性與女性的客戶群中，均為比較高發的疾病。　　富德生命人壽近期發布的重疾險理賠原因也顯示，重大疾病理賠案件中以癌癥、急性心肌梗塞和腦中風后遺癥為主，占比分別為73%、8%和6%。　　在年齡分布方面，太平人壽的報告顯示，30歲到50歲的理賠案件量占比最大。同時新華保險的報告也指出，重疾理賠中出險年齡在35歲到59歲占比高達80%。雖然此數據不僅與疾病的發病率有關，也與投保人群的年齡層有關，同時需要注意的是，該年齡段的人群多數扮演著家庭頂梁柱的角色。　　重疾保障額度不夠　　多家保險公司的數據顯示，重疾險理賠以惡性腫瘤為主，并且，大部分理賠的保障額度并不夠。　　新華保險數據顯示，2016年累計賠付重疾保險金11.76億元，件均賠付為50310元。太平人壽數據也顯示，超過50%的重大疾病賠付金額在5萬元以下，超過80%的案件賠付金額在10萬元以下，30萬元以上的賠付僅占所有案件的2%。也就是說，和平均費用在十幾萬元、幾十萬元左右的重疾手術治療費相比，客戶的重疾險保障的配置還較低。　　相關統計數據顯示，如肺癌、肝癌和胃癌等發病率較高的重大疾病，治療費用約為60萬元。尿毒癥患者換腎可能需要30萬元，急性心梗做支架介入手術需要約10萬元，心臟搭橋的手術費約為5萬元一根，腦中風治療費約為10萬元。　　要知道，重大疾病的治療通常需要使用部分進口醫療器械和藥品。同時很多疾病治療出院后，還需進一步的康復和護理，這部分費用如果有商業保險作為補充，那么家庭在災難面前將得到有力保障。　　除了保障額度不足之外，新華保險報告同時指出，與理賠“擦肩而過”的客戶也并不在少數。自2010年起，新華保險共計啟動重大事故應急響應832起，共計主動尋訪和確認公司客戶971人，其中325名客戶涉及意外傷害保險責任，僅占全部出險客戶的33%，超過67%的客戶因“保單已退保、未繳費、未投保意外險”等原因而無法獲賠。　　快速理賠成亮點　　值得欣慰的是，在移動端發展迅猛的當下，“快速理賠”、“移動理賠”、“理賠款預付”等服務，也成為保險公司2016年理賠中一道風景線。　　平安人壽報告顯示，2016年共豁免保費17.87億元，極速理賠體驗覆蓋90%以上客戶，最快1分鐘結案；新華保險45%的理賠案件1小時結案，78%的理賠案件當天結案，復雜疑難理賠案件不超過30天；華夏保險一筆939萬元的大額賠案，從報案到結案全程僅2天，從收齊理賠材料到理賠款打入受益人賬戶，用時不到5小時。　　太平人壽2016年全年賠付18.88萬件，結案時效最快只有7秒。據了解，這一快速賠付源于公司對于5000元以下小額疾病案件提供了先賠后核的極速理賠通道。去年該項目通過推廣，全年共計有24512人次體驗了這項極速理賠服務。　　此外，百年人壽2016年理賠服務平均時效為1.61天；光大永明平均理賠時效為1.59天，從受理到結案時間，最快為6分20秒；前海人壽2016年最快理賠用時9分23秒；合眾人壽2016年全年平均結案時間短至1.21天，最高理賠金額超過200萬元，微信理賠比例全面上升。