反諷描述：：（文末有福利哦~）　　　　今天直播里會和大家聊最近特別熱鬧的一個話題就是支付寶里面的相互寶，如果今天沒時間看直播，先和大家劇透一下。　　之前相互寶在剛剛上線的時候真的超級火，一下子引起全民參與的熱潮，我都驚訝了，怎么大家的保障意識一下變得這么強，那后來大家也知道，相互寶其實并不是保險，國家監管部門并不承認它的保險身份，它依然是一種網上的眾籌互助行為，但盡管如此，目前的參與人數還是非常多的。　　最近，我在朋友圈刷到相互寶的一條消息。說相互寶要改規則，新規將于2020年1月1日生效，仔細研究了一下，發現結論：相互寶依然在修修補補的打補丁，針對一些容易理賠的常見問題，不斷修改著理賠的標準。簡單來說，就是參與者如果想拿互助金，門檻變的更高了。　　　　給大家總結下相互寶這次調整，關鍵的幾點：　　變化一：早期甲狀腺癌、前列腺癌不賠了　　最早的相互寶，對于甲狀腺癌、前列腺癌，不分輕重，一律按重癥賠：40歲以下，賠30萬；40歲以上，賠10萬。今年5月，相互寶改了規則，簡單來說把甲狀腺癌、前列腺癌這個疾病從重癥，移到了輕癥里，只給5萬互助金，發生同樣的疾病，給錢更少了。　　而這次，甲狀腺癌、前列腺癌直接被取消。　　以后，有參與相互寶的成員得甲狀腺癌、前列腺癌，除非達到非常非常嚴重的重癥的標準，不然一分錢互助金都拿不到。　　這個變化猝不及防，但是有原因的——據相互寶一周年披露的數據，受到救助的11928人中，最高發的前5種重疾分別是：甲狀腺癌、乳腺癌、肺癌、急性心肌梗塞。而這幾種疾病，也是所有保險公司重疾險保單理賠中的前幾名。　　單獨來說一下大家最關心的甲狀腺癌的情況，今年小司這邊已經經歷了5起甲狀腺癌的理賠了，真的是深有感觸。　　相互寶今年光甲狀腺癌，你們猜賠出去多少？有人做了統計，占相互寶全年理賠的26%左右。　　即：1萬多人中，3000多人得的是甲狀腺癌。而這1萬多人，一共拿走了18.75億的互助金。　　那花在甲狀腺癌上的，保守估計，有3個億。而甲狀腺癌吧，治療花的錢，其實很低。我們的一個用戶，得了甲狀腺癌，一共花了23000，醫保報銷12000，自付才11000。一兩萬能治好的病，卻能從相互寶領走5-30萬的互助金，分攤金就這么被推高了，所以這個情況才會被取消理賠。　　但是保險不一樣，一旦我們的保險合同中有了這個情況的賠付條款，就永遠不會變，一旦發生，肯定能賠。　　上半年的時候大家對于甲狀腺癌以后是不是會移除重疾目錄這件事議論紛紛，可以肯定的是，以后甲狀腺癌的情況肯定會被移出重疾疾病目錄，所以擔心這個情況的伙伴，也要抓緊去配置重疾險。　　變化二：惡性腫瘤等待期變相延長了　　按原來的規則，只要90天等待期后確診癌癥，就能申請互助。而新規給改成了：　　加入相互寶，90天內，不管通過哪種方式，只要發現疑似惡性腫瘤，或者開始做有針對性的治療，并在等待期后90天內，確診為癌癥的，也視為帶病加入，不能申請互助。　　聽著有點繞，小司給翻譯成人話：如果你疑似患癌，且不幸在參加相互寶180天內確診了，那很遺憾，拿不到互助金。等于等待期被變相延長了，從90天變成了180天。目的不難猜，防止帶病投保的事情頻繁發生，增加分攤數額，惡意騙互助金。但不合理之處是，相互寶提出的這個疑似患癌的標準其實非常嚴格。　　變化三：投保前就有的病，以后不能賠　　加入既往癥不賠的約定既往癥，可簡單理解為，投保前就有的病，以后不能賠。　　這樣的條款要求就很容易引起糾紛，目前的商業保險，尤其是百萬醫療險，對既往癥就是不賠的，并且在條款中有明確說明，投保前的健康告知更嚴格。　　而相互寶呢，它的健康告知又很寬松。很多人就會帶病買。理論上，只要符合相互寶的要求，又能熬過等待期，之后惡化成約定的大病，也能拿互助金。但以后這個情況就不可以了，明確了18種重疾對應的既往癥，如果出現這些問題，一律不賠。　　對身體不好的人來說，相互寶是幫了大忙，嚴控風險，降低成本。但仔細想想，對于加入相互寶比較早、已經攤了不少費用、又需要這些保障的人，就是不公平的。原指望相互寶能幫忙，現在規則一改，就沒指望了，他們會不會退保？　　對于很多還沒有參保的朋友，那除了健康告知，最好也把既往癥也看一遍，確認下自己或家人，有沒有得過這些病。相互寶加了“既往癥免責”，一共涉及18種病，寫的很明確大家一定要留意！　　　　總之，做了這么多的調整，對用戶而言，想用到相互寶，條件變得更嚴格了，可能條款一改，就把你需要的保障給改沒了。所以，我們一直說，保障，只靠相互寶是不夠的。　　還得適當搭配一些商業保險。保險是牢固的合同，只要你買了，保多久、保哪些、不保哪些、交多少錢、能賠多少，就都確定下來了。保障期限內，保險公司不能再改。即使產品不賣了，或是保險公司倒閉了。合同也依然有效。這份安全感，是相互寶沒法給的~　　只有4000塊，保險怎么規劃？ 掃碼參與今晚20:00直播 領取冬日伴手禮哦~　　-END-　　本文首發于微信公眾號：小司淘保。文章內容屬作者個人觀點，不代表贏家財富網立場。投資者據此操作，風險請自擔。