幽默描述：：近日，藍鯨保險發現，今日頭條重新開啟保險產品銷售服務。此前，在售保險產品上線一月即下架、平臺合規性受質疑，如今，“卷土重來”的今日頭條，是否做好準備?　　事實上，為利用自身流量優勢謀求資源再開發，不少互聯網平臺均跨界而來，切入保險行業。然而，攜帶創新基因的互聯網行業，與步步趨穩的保險行業碰撞之后，“槽點”也不少見，例如引起諸多爭議的“奇葩險”，即是不當創新、稍欠合規的體現。在業內人士看來，如何扎緊互聯網流量平臺的合規圍欄，更需要監管有的放矢，加強風控管理。　　合規難界定，時隔半年今日頭條保險業務卷土重來　　回顧來看，2019年1月，今日頭條保險板塊著力推廣一款醫療險產品，但在上線一月之后，便悄悄下線。隨后，今日頭條保險業務板塊僅剩一款限時免費的重疾險產品以及個人賬戶安全險可領取。　　彼時，今日頭條合作方泰康在線回應稱，是為提升客戶體驗，進行系統優化升級，暫時停止相關保險業務受理，并未透露具體恢復上線日期。　　時隔半年，今日頭條重新“開賣”保險產品，恢復運營，背后又有哪些不一樣?　　藍鯨保險查看發現，目前，今日頭條與泰康在線合作的此前下架醫療險產品，重新登上保險服務最醒目的位置。此外，亞太財險、安聯財險作為新的合作方入駐今日頭條，細分來看，亞太財險通過今日頭條銷售2款意外險，安聯財險銷售1款意外險及4款旅行險。　　事實上，今日頭條的保險野心，始于2018年。2018年6月，今日頭條母公司福建字節跳動科技有限公司斥資5000萬元收購華夏保險經紀有限公司(以下簡稱“華夏保險經紀”)100%股權，拿下一張保險經紀牌照，開始保險行業布局。　　業內關于今日頭條開展互聯網保險業務的合規性，也一直存有疑問。根據《互聯網保險業務監管辦法(草稿)》要求，保險公司、保險專業中介機構通過第三方網絡平臺開展互聯網保險業務的，第三方網絡平臺運營管理主體需最近兩年內，未受到互聯網行業主管部門、市場監督管理部門等政府部門的重大行政處罰，未被列入保險行業禁止合作清單。　　然而，今日頭條在2017年、2018年均有數次行政處罰記錄。舉例來看，2018年4月，北京市網信辦、公安局等部門聯合約談今日頭條等網站，依法查處其涉嫌違規提供涉黃內容，責令限期整改;2018年11月，北京市文化市場行政執法總隊責令今日頭條刪除相關包含色情信息的違規內容，對其作出停止“故事”頻道更新1個月及行政處罰。　　“所謂重大行政處罰，其實很難界定，概念較為模糊，主要還是取決于金融監管部門的態度和考量”，一位從事金融研究的研究員對藍鯨保險分析稱，“一個平臺做大之后，多少會存在一些問題，這也是難免的”。　　基于此，藍鯨保險多次聯系今日頭條及華夏保險經紀，欲就其合規性進一步了解情況，但截至發稿并未得到回復，表示“暫時不接受采訪”。　　“按照《保險法》規定，機構必須并須持牌銷售保險產品”，業內人士王立剛指出，“今日頭條等第三方平臺所謂的牌照，實質上是通過收購保險經紀公司、保險代理公司來間接實現的。盡管未直接銷售保險產品，但引流也屬于經營保險業務一種方式，作為第三方平臺而言，本身并不具備銷售資格”。在王立剛看來，隨著互聯網行業、科技行業的發展，保險中介牌照的界限漸趨突破。　　手握流量優勢，互聯網平臺紛紛涉水保險卻“槽點”頻現　　事實上，基于自身流量優勢下的資源再開發，當前不少互聯網平臺均跨界而來，盯上保險業務。如今，螞蟻金服通過支付寶APP端，快速實現流量變現;騰訊微信加載微保小程序，上線一年月活用戶超2000萬，位列保險類小程序第一名;京東金融、蘇寧金融在推進業務布局時，保險板塊同樣是發力重點;2018年末，滴滴出行客戶端新增保險板塊售賣保險產品，同步推出“點滴相互大病互助社區”;2019年6月，互聯網金融數據提供商【、】上線保險頻道，諸如此類，頻頻可見。　　互聯網平臺的流量優勢顯而易見，而由此帶來的“槽點”卻也不少見。　　近日，同花順上線一款“股民綜合意外險”，打上“稀缺高保障”、“獨家”等標簽，該產品對于保險責任有特殊要求，即在證券交易時間內保額翻倍。與宣傳不一致的是，該款產品卻并未針對所有股民，而是在投保人群范圍上進行了嚴格的職業類型限制。被保險人的職業必須符合《亞太財險意外健康險職業分類表(2016)版》中規定的1至3類職業人群，據了解，這類人群屬于低風險的低危職業，這也意味著，例如從事警察、快遞員等職業的股民，無法投保這一產品。　　“有‘噱頭\\’的成分，保險責任如何界定、如何理賠都相對繁瑣，該類產品的研發也不存在實際精算與內涵價值”，王立剛給出自己的看法。例如，產品將意外身故或傷殘發生的時間分為證券交易時間段和非證券交易時間段，容易在責任認定時引發爭議，誘發道德風險。　　7月30日，上線不足一周的同花順“股民意外險”下架，據媒體報道，是相關保險公司的主動行為。　　“這兩年互聯網平臺確實產生不少關于保險產品銷售方面的誤導、投訴，監管部門如何完善相應的法律法規，適應互聯網快速發展的需求，強化監管力量非常重要”，王立剛補充道。　　此前高溫險、賞月險、跌停險、霧霾險等“奇葩險”的出現，即是不當創新、稍欠合規的體現，由于此類險種不具有風險管理的可能性，不能體現保險的宗旨，更不能保障被保險人的利益，因此，一經出臺，很快就被監管部門叫停。　　而除了流量平臺基于包裝產品進行營銷后的“創新”，也有平臺打“擦邊球”推出類保險的保障計劃，給消費者造成誤導。　　早前，蘇寧推出一款名為“陽光包”的意外保障計劃，涵蓋延長保修、意外保障、碎屏保，并將其列入蘇寧金融官網“保險”專欄板塊。藍鯨保險注意到，不少投訴平臺上，均有針對該款產品的投訴記錄，包括“購買時未詳細說明意外險所含內容、規格，并未告知30%的維修費用需本人承擔”、“銷售誤導，擬購買碎屏險，卻因‘蘇寧碎屏保\\’等營銷錯誤購買”。根據陳述不難發現，部分消費者并未意識到自己購買的并非保險產品，而是產品服務。　　“這類保障計劃并不需要向監管備案，類似增值附加服務，例如汽車4S店會對車身劃痕或者玻璃損壞，加上單獨的條款，自己收錢自己維修”，在王立剛看來，這類服務與保險并無本質關系，或有打“擦邊球”的意味。　　平臺謀求創新的本意值得肯定，但也需要在適度范圍之內，守住合規底線。“互聯網保險監管政策實際落地后，相信會對互聯網平臺、互聯網科技公司有一個很好的規范”，在王立剛看來，所有的創新都必須合規為先，在監管框架之內進行，“否則會造成潛在風險”。　　“創新一定是游走在合規邊緣的，通過不斷創新外延業務范圍”，前述的金融研究員則持有較為開放的觀點，“創新就像戰馬一樣往前沖，監管扯著韁繩再拉回，或者說跟上來”。　　事實上，在業內看來，吸引眼球的偽創新，并不能夠否認創新本身的重要性，但更需要是本質的創新、合規的創新，也需要監管層有的放矢，把好風控關。（藍鯨保險 李丹萍lidanping@lanjinger.com）