人物塑造描述：：根據北京保監局最新數據顯示，截至7月30日24時，在京保險公司共接到因強降雨造成損失的各類報案4.7萬件，估損金額約10億元。其中，投保種植業保險農戶受災面積約28.3萬畝，養殖業損失約24.3萬頭(只)，種養兩業估損金額約9142.6萬元，已向農戶預先賠付保險金2000余萬元。另有消息顯示，首批獲得賠付的險種主要有溫室大棚、葡萄、桃、種豬、生豬、奶牛等，這些款項為受災群眾迅速投入災后重建、恢復農業生產奠定了較好的基礎。 　　視野轉向全國，入夏以來，各地因天氣原因爆發的地質災害接連不斷，農民財產遭受威脅。令人心痛的是，由于部分地區農業保險普及率不高，導致天災給農民帶來了絕對損失。 　　農業保險緣何不是強制保險？這一可改變幾千年來農民“靠天吃飯”狀態的救命險又緣何在中國農村市場中推行受阻？ 　　農民投保興趣少 　　投保農業保險的這部分農民可稱為幸運兒，因為在目前，全國范圍內仍有很大一部分農民在“靠天吃飯”，天災一旦發生，他們將絕對損失。首都經濟貿易大學勞動經濟專業教授庹國柱告訴記者，由于我國各地農業保險和其他財產保險屬自愿投保，加之很多農民缺乏風險控制意識，最終導致其只能在災難中吸取慘痛的教訓，而這種現象在全球范圍內也是普遍現象。 　　“即便是人人都買家庭財產保險、汽車保險的保險業發達國家，農作物保險也并非所有農民都買。比如加拿大有兩成農戶沒有購買農業保險，在美國這一比例則達到三成多。僥幸心理人人都有，最終還要事實教育大家。”庹國柱表示。 　　事實上，我國農民并不抵觸保險。其對養老保險的認知水平已達到一定高度，但要讓農民接受農業保險達到接受養老保險的程度，恐怕有很長的路要走。“我們做過一項調查，即在農戶對保險需求的排序中，排在前兩位的是養老和醫療，次之，農業保險更靠后。這是農民根據自己的支付能力，以及自己對各類保險對家庭重要性的認識決定的。對于農業保險，政府現在補貼絕大部分(平均約80%)保險費才吸引了較多農民參加，否則絕大多數農民不會參加。另有一種原因使農民不愿投保，即農業保險的過低。比如在國內，現在各地搞的所謂"物質成本保險"，保險金額一般僅為農作物或牲畜收入(或價值)的30%－40%，比如一畝水稻一季能打1000多斤糧食，收入在1000元以上，但如果出險，保險賠付金額只有300－400元，這對很多農戶來說沒有吸引力。”對此庹國柱表示。也有市場人士建議，對有些關系國計民生的種養業保險，可實行強制投保。公開資料也顯示，我們的近鄰日本從1947年以來就對超過一定種植規模的農戶實施強制農業保險，這樣既保證了參與率和覆蓋面，也最大程度保證了在空間上和時間上分散風險的要求，更保障了農民和國家的根本利益。 　　發展農業保險，農民的認識問題是一方面，保險公司的產品夠不夠豐富是另一方面。今年以來，各地農業保險“品種優化”的消息接踵而至。比如近期安信農保與上海市松江區殘聯簽約，率先為上海市松江區佘山鎮、小昆山鎮、石湖蕩鎮、新浜鎮、泖港鎮、葉榭鎮六個村鎮下轄的32個殘疾人扶貧基地，首次引入自然風險和市場風險雙變量概念的收入保險。保費收入130萬元，提供保險保障近2000萬元，此次創新在業界也引發關注。 　　“但從目前來看，保險公司能夠提供給農民的農業保險險種仍然很少，個人認為還遠談不上"險種齊全"，中央財政的種養業保險的補貼名單中也不過十八九種。就連一些種菜面積很大的地區，還不能提供蔬菜保險；種瓜果的地區承保各種瓜果的保險也不多；水產養殖類保險也還僅僅在小范圍試驗。顯然無法適應農民投保的需要。”對此，一位保險業資深人士這樣告訴記者。 　　當然，創新要以提高成本為代價。在某保險公司農業保險負責人看來，無論是種養兩業保險還是涉農保險，目前我國農村大部分地區都是，保險公司經營這些險種風險比較大，費率比較高，并高度依賴政府補貼保險費，更不可能從這些業務上賺取高額利潤。“即使這幾年農業保險賠付率不高，也不敢說保險公司就賺錢了。如果遇到持續時間較長、影響較大的災害，保險公司就會賠個"底兒掉"，不破產就是幸運兒了。我過去在加拿大做過研究，該國有幾個省的農業保險經營了20多年沒有發生大災，每年都有盈余。后來連續遭受較大災害侵襲，保險公司為籌集這些資金借的債務少則十幾年、多則二十幾年才能還清。我目前仍在對加拿大和美國農業保險進行考察，得知今年這兩個國家都遇到范圍較大的持續性旱災，他們的農業保險公司不可避免地面臨較大虧損，因此整個保險業都在發愁。”庹國柱表示。 　　【慧擇提示】另外，信息不對稱引發的逆選擇與道德風險也導致保險公司成本高筑。一位長期關注農業保險發展進程的業界人士表示，與西方一些國家大規模農場經營不同的是，中國農村地域分散，大都是一家一戶小規模經營，組織化程度很低，這些都給保險公司的銷售與理賠帶來巨大的挑戰。“目前農業保險的銷售主要依賴行政部門，高交易成本主要體現在查勘定損與理賠環節。從我們對一些地方的調研來看，保險公司查勘定損的壓力非常大，費用支出也不菲。而且由于定損缺乏精確的客觀依據，保險公司與農戶之間的爭議也很大。雖然一些地方采取了抽樣定損以及當地農業專家參與定損等機制，但這個問題仍然非常突出。”因此在上述人士看來，必須創新機制，緩解定損與賠付環節的高成本，才能提高保險公司的供給效率，實現農業保險的可持續發展。