恐怖故事描述：：針對游客不同的旅游方式，本期我們特別為他們量身定制了旅游保險計劃。游客可根據自己的出游計劃，對號入座購買。 　　自助游 　　適合人群：結伴小團隊 　　風險指數：★★★★ 　　險種推薦：人保財險“任我游（自助式）保險” 　　出險對策：第一時間向保險公司報案 　　在每年數以萬計的游客中，較多為二十出頭的年輕人，他們通常不喜歡跟著旅行團旅游，而是選擇三五成群、結伴出游，從交通工具、住宿到飲食通通實行自助。那么，他們所遇到的風險和需要的保障又有何不同呢？ 　　讓我們以平安人壽的這款“之旅”保險卡舉例說明。該保險卡包括了民航飛機、火車、輪船、汽車等4種交通工具的意外傷害保障，保額為8萬元人民幣，特別適合自助游的游客。游客只需花3.5元就能得到32萬元的保障。在保險期限內，被保險人因乘坐商業營運的汽車、輪船、火車或飛機4種交通工具而發生的意外傷害事故，導致身故或殘疾的，均可按《平安交通團體意外傷害保險條款》的規定給付意外身故或意外殘疾保險金。 　　事實上，對于自助游者來說，保障路上行程和目的地出游的安全是最重要的。推薦一款可在網上投保的人保財險的“任我游（自助式）保險”，每人只需要繳納20元保費。在旅行期間，出行者乘坐飛機、火車、地鐵、輕軌、輪船、汽車等交通工具時，若因交通事故受到傷害，均可得到意外傷害保險金。 　　自助旅游，自己解決住宿是免不了的，而住宿期間，突如其來的情況總是難以預測。“住宿旅客人身保險”為您提供這一方面的保障。該保險每份保費為1元，從住宿之日零時算起，保險期限15天，期滿可以續保，一次可投多份。每份保險責任分三個方面：一為住宿旅客保險金5000元；二為住宿旅客見義勇為保險金1萬元；三為旅客隨身物品遭到意外損毀或盜搶而獲賠的補償金200元。 　　在保險期限內，旅客因遭意外事故、外來襲擊、謀殺或者為保護自身或他人生命財產安全而致自身死亡、殘疾或身體機能喪失，或隨身攜帶物品遭盜竊、搶劫等，保險公司按不同標準支付保險金。 　　自駕游 　　適合人群：有車一族 　　風險指數：★★★★ 　　險種推薦：太平人壽“中聯車盟自駕車意外傷害保險” 　　出險對策：除身份證、保單正本外，務必隨身攜帶行駛本和駕駛證 　　自駕車出游近兩年已悄然成為一種時尚。擺脫跟團游的繁瑣，自駕游的感覺無比輕松自由。但由于自駕車旅游存在個性化、機動性等不確定因素，人和車都有一定風險。自駕車出游除了會面臨日常行車的風險以外，還有一些特殊的風險：駕車人對遠途復雜的路況不熟悉，導致碰撞、顛覆事故發生的概率高；黃金周旅游線路較為擁擠，刮蹭概率高；高速公路上重大交通事故發生概率較高；停車場所不固定，盜搶概率高；在山路行駛中如果遇到惡劣天氣，發生泥石流、滑坡的概率相對較高；自駕車出游人員面臨的意外傷害風險增大。 　　目前大多數旅游意外保險只面向團體客戶，對于自助旅游的個人暫不承保。但保險商家已看到這一市場的需求，陸續推出了各自的自駕車保險，比如太平洋壽險推出的“世紀行人身意外傷害保險B款”、人保的“綜合性自駕游保險”，太平人壽北京分公司的“中聯車盟自駕車意外傷害保險”等都可以提供自駕游保障。 　　自己和“愛車”的保險，游客都要買足。首先，要給車上足保險，車輛行駛在外，建議駕車一族購買全車盜搶險，花100元左右即可投保一個月的全車盜搶險；如果沒有投保車上人員傷害責任險，可以考慮每個座位投保2萬元，一個月花費約25元；如果車況不是很好，可以考慮投保一個月的車輛損失險，花費約150元，可以每天賠付200元，彌補旅游期間車輛損壞造成的損失。 　　除了車的意外，人身意外險也是重中之重。消費者可以根據自己出游的天數以及風險狀況自由選擇短期人身意外險。在此推薦太平人壽與中聯車盟聯合推出的“自駕車意外傷害保險”。這份保險將駕駛旅游過程中的兩個風險環節———自駕車過程中的風險和游客在旅游過程中的風險結合在一起，分為短途和長途兩種，被保險人只要付出20元或40元，就可獲得5天或10天的意外傷害保險或意外傷害醫療保險。這一險種面對駕駛人和乘客，如果出游時間較長可以累計購買。 　　需要提醒自駕游一族的是，自駕游前，一定要仔細分析行程中可能遇到的風險，由此決定應該購買的險種。時要看清楚保險條款中有沒有對行駛區域的限制，行車區域范圍比較廣的車主，在選擇車險時要特別注意保險公司的服務網絡及異地理賠能力，以確保車輛無論在何處出險，保險公司都能及時提供理賠服務。 　　境外游 　　適合人群：喜好境外風光者 　　風險指數：★★★★ 　　險種推薦：中意人壽“境外旅行意外傷害保險及緊急救援醫療保險” 　　出險對策：求助國際救援中心 　　記者從滬上各大旅行社了解到，今年歐洲游、東南亞游的熱度絲毫不亞于境內游，由于出境游的價格相比以前便宜，不少游客已經提前預訂出境旅游的名額。但由于語言不通、人生地不熟的關系，游客在境外發生意外的可能性大于境內，一旦遭遇險情，及早得到救助的概率也小于境內。 　　對于出境旅游的游客，購買24小時全球緊急救援保障的保險是必備的項目。保險公司一般都有旅游救助保險，它是由保險公司與國際救援中心聯合推出的。該保險將原先的旅游人身意外保險的服務擴大，將傳統保險公司的一般事后理賠向前延伸，變為在事故發生時及時有效的救助。游客無論在境外任何地方遭遇險情，撥打專門電話即可獲得無償救助。 　　在此推薦以下幾個險種：太平洋人壽出國人員意外傷害險A和B款、中國人壽出境人員意外傷害保險、友邦“境外旅行意外傷害保險”、平安“海外旅行平安卡”、安聯大眾“聯眾境外旅行保險”、中意人壽“境外旅行意外傷害保險及緊急救援醫療保險”等。 　　以中保康聯“海外旅行外匯保險計劃”為例，該保險是境內惟一的外匯投保、外匯賠付的境外旅行保險。該險種屬于綜合境外保險計劃，可為被保險人提供人身保險和境外緊急醫療保險服務。只要持有保險卡，所有的緊急救援和醫療費用可由當地的救援機構墊付。 　　目前，境內多數保險公司都與境外救援機構推出了境外緊急救援服務。比如中國人壽、太平洋壽險、安聯大眾、泰康人壽等公司都與SOS、安盛國際救援、優普環球救援等國際知名救援機構合作。 　　一旦保戶在境外出險，只要與投保公司合作的救援機構取得聯系，救援公司就會提供一條龍服務，包括治療救援、安排家人到境外探病等。這類保險的手續很簡單，旅游者可以直接到相關旅行社辦理所有的保險手續，或直接到機場投保，或直接到保險公司購買。 　　目前保險公司在提供境外緊急援助特別是醫療援助時，除了個別保險公司要求客戶對在境外發生的醫療費用“先自付后理賠”之外，都突破了“消費者先墊付，保險公司再理賠”的方式，而是由保險公司先通過救援合作機構支付所需費用，待旅客回來后再由保險公司和消費者“結賬”。 　　對于攜帶未成年子女同行的游客而言，購買保險時也相對劃算，因為一些保險公司都會在大人購買保險的前提下，贈送1至2名未成年子女的境外旅行意外傷害或醫療保險。 　　由于各家保險公司對于境外旅行意外傷害或醫療保險的額度有所不同，消費者在投保前應詳細了解和比較各保險公司的有關條款，根據自身的經濟條件和實際需求，購買適合自己的境外旅行意外傷害或醫療保險。 　　比如，計劃去歐洲“申根”國家旅游的游客要特別留意保險金額。根據歐盟理事會規定，從2004年6月1日起，辦理旅游醫療保險是簽發申根簽證的基本前提，且最低保障金額為3萬歐元。有些游客就曾因為購買的境外旅游險保障額度不足3萬歐元，而不得不重新購買保險。 　　跟團游 　　適合人群：年齡偏大者 　　風險指數：★★★ 　　險種推薦：太平洋人壽“世紀行”保險產品 　　出險對策：可先與旅行社商量后再報案 　　相對其他旅游方式，跟團游的風險最小，較適合中老年旅行者。在此建議準備跟團游的游客，購買一份人身意外傷害保險。雖然按照相關規定，旅行社必須投保旅行社責任險，但這并不代表旅行社為旅客出游期間發生的任何意外提供保障，如果游客在自由活動時間發生的意外，旅行社概不負責。因此，購買人身意外傷害保險，顯得格外重要。 　　消費者在投保人身意外傷害險的同時，一定要看清楚每份保險的保險責任。因為有的產品只保障意外身故，有的則還包含意外傷殘和意外醫療。建議消費者購買包含意外傷殘和意外醫療的產品，這樣才能得到更大的保障。 　　如果游客不經常外出，可選擇短期保險產品；如果經常外出，可購買一年期意外險產品，這樣就避免了分次購買的麻煩；如果是短途旅行，消費者可以購買短途旅行意外傷害保險，該保險范圍分旅游意外傷害和旅游救援兩種，保險金額分別為15萬元和5萬元，而游客所需支付的保費僅為5天期20元，10天期30元。 　　目前，市面上可供選擇的人身意外傷害保險不勝枚舉。如中國人壽的個人旅游意外傷害險、太平洋壽險的“世紀行”、泰康人壽的旅游保障卡、安行意外傷害險等。 　　需要提醒跟團游游客的是，在很多人身意外險承保范圍中，攀巖、漂流、潛水、滑雪、蹦極、沖浪等高風險活動所造成的人身傷亡或財產損失被剔除在外，游客在購買旅行保險時一定要注意這些項目是否在保障范圍內。 　　一旦跟團游的游客發生異地出險，可在與旅行社商量后迅速撥打保險公司服務電話，向保險公司在出險地的分支機構報案，報案時需持保險相關單證，當地公司會迅速提供理賠服務。 　　探險游 　　適合人群：“驢友”一族 　　風險指數：★★★★★ 　　險種推薦：美亞“伴你遨游”系列保險產品 　　出險對策：一旦出險，及時通知游客探險所在地的管理人員，并向保險公司報案。 　　不知何時起，人們喜歡把旅游愛好者稱為“驢友”。“冒險＋新奇”，是近兩年很多“驢友”的口號，他們酷愛冒險，喜歡刺激。他們出沒的地方，除了新鮮、有趣以外，最好是很少人去。這也是近年來“探險游”、“驚險游”走熱的一大主因。可以說，“驢友”出游所面臨的風險難以想象，被困景點，或失蹤、遇難的新聞時有耳聞。相比一般游客而言，他們更需要一份為他們特別設計的保險。 　　普通的旅游意外傷害保險顯然無法滿足“驢友”的需求，因為，在這些保單中，探險及驚險運動項目多數是被排除在承保范圍外的。但在仔細比較各家保險公司產品時，你會發現，在一些特殊情況下，某些公司的險種是可以包含這些刺激型運動項目的。所以，消費者務必睜大眼睛仔細挑選。 　　在此，向消費者推薦美國美亞保險公司的“伴你遨游”系列旅游保險產品，包括境外游保險、境內游保險和留學生保險等。其中，美亞境內游保險是境內首個承保包含蹦極、攀巖、潛水、滑雪等熱門業余運動的旅游保險，而且它還提供24小時的緊急運送和救援。 　　其實，滑雪、蹦極等高危險性運動，某些保險公司在特定環境下也可以進行投保，但要在標準保費的基礎上加收一定費用。 　　比如，如果在太平洋人壽為滑雪上保險，投保人除了必須是跟團旅行，保費還要增加。據介紹，保險公司以2－10天為一個行程單位，如果投保一般的旅游意外險，身故保障每1萬元對應要繳保費0.6元，醫療保障每1萬元對應要繳2元。但如果要為滑雪上保險，保費就是標準保費的3倍。也就是說，含有滑雪的旅游意外險，身故保障每1萬元對應要繳保費1.8元，醫療保障每1萬元對應要繳6元。 　　這樣算下來，人們出游一般是購買20萬元的身故保障和5萬元的醫療保障，一般的旅游意外險總共要繳保費22元，而含了滑雪行程的旅游意外險要繳的保費是66元。如果在一次行程中又玩滑雪、又玩攀巖，計算下來保費又不相同，大概是標準保費的4倍左右。 　　另外，現在對于潛水運動，保險公司也能承保，但有公司規定必須是不超過10米的潛水，而且保費是標準保費的4倍。至于攀巖運動，如果有技術指導，或在市內有專業人員保護的室內場館，投保的時候加點保費，保險公司一般也可承保，但像一些攀巖愛好者外出“探險”，保險公司可就不保了。 　　險種細分化、個性化日益顯現，很多險種的保障范圍已開始涉及探險項目。比如，目前國內有滑雪場在門票內包含保險費，保費一般不會超過50元，保額在5萬元以內。 　　據記者了解，目前中國人壽對滑雪也能承保，但前提是必須跟團旅游，且所去滑雪場必須是正規營業的滑雪場。一般，100元保10萬元身故和殘疾保障，18元保2000元醫療保障，保險期為一年。如果只出去玩一周，還可以把剩下的11個月保費退回來。