文學描述：：技術在金融領域的應用，已經成為一種趨勢，保險是其中的一個重要場景。　　許多保險公司和機構在嘗試通過采用區塊鏈技術，降低核保成本、提升效率。比如近期，保險經紀公司達信與IBM、保險業非營利組織ACORD Corporation、ISN Software合作，共同開發基于區塊鏈的保險驗真平臺。去年9月，上海保交所發布區塊鏈底層技術平臺“保交鏈”。　　區塊鏈保險領域的初創企業也緊隨其后，各家公司切入角度不盡相同。有的公司從保障數字資產安全的角度切入，也有公司是把傳統保險公司的業務搬到區塊鏈上，還有公司是用聯盟鏈的模式，用智能合約改進理賠速度。　　“當你更深入地了解區塊鏈的運作模式，會發現它的革新遠不止在局部層面。如果只在局部升級傳統保險公司的業務模式，不算是真正的區塊鏈保險，我們覺得應該從底層去重新設計區塊鏈模式的保險。”云保鏈CIC聯合創始人何俊華對21世紀世紀經濟報道記者說。　　在這種認知的推動下，何俊華帶領團隊在2017年成立了云保鏈CIC。公司目前基于對用戶數字資產的保障，已經推出下架保、超時保等多款產品，APP用戶有接近7萬人。區塊鏈保險解決了傳統保險行業的哪些痛點？在區塊鏈的數字世界，保險業務具體如何展開，未來的應用場景跟現實世界有哪些關聯？　　解決傳統保險三大痛點　　在創辦云保鏈CIC之前，何俊華是互聯網健康保險服務平臺大特保的技術總監。更早之前，他曾在百度工作，負責百度個性化首頁等的研發。　　在大特保期間，何俊華主要負責AI問答(,)、保險風控聯盟鏈等的研發。他由此接觸到區塊鏈領域，當時所做的聯盟鏈主要是出于風控的需求，聯合多家保險經紀公司進行黑名單數據的共享。　　2017年區塊鏈逐漸火熱，何俊華帶領在大特保一同做過聯盟鏈的團隊成員，成立了云保鏈CIC。同時，大特保聯合創始人林洪祥，成為了云保鏈社區的技術顧問。據了解，林洪祥從2011年開始比特幣技術研究，曾先后就職于IBM和百度等。　　從到區塊鏈保險，何俊華談起其中的不同。他認為，傳統保險是代理人模式，互聯網保險時代有網絡代理人，整個保險產品的生產和銷售鏈條沒有太大改變。區塊鏈保險是從根本上改變了保險生態，用社區的形式組織保險。　　他表示，區塊鏈保險可以解決傳統保險中的三大痛點。首先，傳統保險行業存在中心化的保險公司，它將大部分的精力放在保險資金的管理而非保險產品的設計上。從保險公司到各級分銷渠道，它們賺取了大部分的利潤，這導致買保險時雖然很貴，但真正用在理賠上的費用并沒有那么多。　　“云保鏈CIC利用區塊鏈去中心化的特性，免去了保險公司經營成本、銷售渠道成本方面的支出，讓用戶投保的資金能夠真正用在理賠上。”何俊華說。　　在業務層面，云保鏈保持微利水平，可能只在保費中收取5%作為基礎設施費用，其它的資金全部用在保險賠付中。云保鏈團隊主要通過對社區底層基礎設施的開發和維護，獲得社區生態的代幣激勵。　　第二，傳統保險行業中，保險服務的執行效率很低，完成理賠的流程多、時間長。而在區塊鏈保險中，智能合約的存在會提升執行效率、縮短流程，提高用戶體驗。“相當于數據鏈上化后，只要規定數據達到某個值，就能夠自動觸發理賠。比如我們推出的超時保，當用戶進行數字資產的轉賬交易超過某個時間后，就可以獲得理賠。”他解釋說。　　第三，傳統的保險產品都是千人一面，當人們的數據都上鏈后，區塊鏈可以為個人數據確權，實現個性化的風險自由定價。　　從數字資產保障延伸現實生活場景　　在區塊鏈世界重新設計區塊鏈保險，云保鏈選擇以保障用戶數字資產的安全為切入點。今年3月，數字貨幣交易平臺B網（bittrex）發公告宣布將下架82種數字貨幣，讓大量數字資產投資者損失慘重。在這種背景下，云保鏈在3月中旬上線了下架保，目前已經賣出千余份。　　“數字貨幣下架可能是由于智能合約漏洞、創始人跑路等各種原因，我們根據當時熱點設計的產品，給投資者提供保障。后續圍繞數字資產的安全保障，其實有很多產品可以去嘗試，比如轉賬超時、轉賬丟幣、錢包安全等方面的場景。”何俊華說。　　數字資產投資者是最直接接觸區塊鏈的人，他們對自身的數字資產安全有需求，所以在區塊鏈保險方面會有較高的接受程度和轉換率。“未來除了數字資產保險，我們還將推出財產險、壽險相關的產品。”何俊華說。　　他表示，隨著房產等財產的逐步上鏈，擁有數字資產的人群會越來越大，數字資產甚至逐步覆蓋人的所有財產。此時，云保鏈就能延伸做財產險相關的保險業務。當人們的生命數據、醫療數據等都確權上鏈后，云保鏈也可以由此開發壽險產品。“但現在還是很早期的階段，這些數據的上鏈需要很長時間，甚至十年都有可能。”　　面對區塊鏈保險的廣泛應用場景，不少創業公司躍躍欲試。但何俊華表示，做區塊鏈保險的難度有兩點。一方面是現在能夠做區塊鏈技術開發的人員本來就不多，這樣的團隊配置本身就是門檻。另一方面，鏈上的保險精算模型也是難點所在。云保鏈的優勢在于，合伙人恰好是大特保的技術團隊出身，在區塊鏈、保險方面有所積累。20多人的團隊中，有70%為產品研發人員。　　目前，以持有代幣CIC形式投資云保鏈的機構包括：全球知名數字資產交易平臺OKEX 旗下資本、連接資本、策源、JLab（九鼎區塊鏈實驗室）等。其中，策源創投曾投資過360、大眾點評、豆瓣、世紀佳緣等企業，也是何俊華前東家大特保的投資方；JLab為國內最早的區塊鏈基金之一。　　“區塊鏈保險是萬億級別的市場，我們看好云保鏈團隊過去在區塊鏈方向有技術積累以及保險行業經驗。云保鏈CIC是區塊鏈場景化保險的創新團隊，在短短時間內陸續推出破發險、平臺下架保、超時保等數字資產保障，是區塊鏈保險領域的佼佼者。”JLab創始人孫健對記者評價說。　　對于未來是否會接受投資機構的股權投資，何俊華表示，短期內還沒有接觸。(編輯 林坤)