情感表達描述：：導讀： “很幸運能參與到車險行業的改革里，第一時間體驗改革帶給車主的新變化，享受到改革為車主帶來的真實惠。”獲悉自己成為平安產險北京分公司首位拿到商業車險費改保單的客戶，車主陶先生難掩心中的喜悅，特地趕到平安門店領取了剛剛打印出來的最新保單。 去年6月，我國商業費改正式啟動，各省市將分三個批次逐步開展試點推廣。作為占據市場70%份額的，車險的這場重大改革受到了萬眾矚目。北京作為第三批費改試點地區，在6月24日晚上10時正式完成商業車險費改新系統切換。至此，商業車險費率改革已在全國范圍內36個省市鋪開，財產險業費率市場化進程加速。 車險費率更趨公平 費改啟動后，車主想要節省車險投保成本的話，就不得不進行理性汽車消費，注重安全駕駛，汽車廠家也將不斷提升車輛的安全性和易維修性，提高道路交通安全水平。 此次商業車險費改中，按照保監會部署和中國行業協會《關于發布商業車險基準費率方案的通知》要求，北京地區將統一使用行業最新版示范條款，在純保費計算規則、附加費用率、自主核保系數、自主渠道系數等方面與全國保持一致，而對無賠款優待及上年賠款記錄系數(NCD系數)的取值范圍在全國的基礎上有所延伸，并將采用交通違法浮動系數。 其主要特色一方面在于繼續保留4年、5年不出險車輛0.5、0.4的優惠系數，一年出險10次以上車輛的費率浮動系數為3;另一方面在于使用交通違法浮動系數，強化保險費率對交通違法行為的約束和懲戒作用，輔助改善首都道路交通秩序。交通違法浮動系數具體規定確定闖紅燈3次，保險費率上浮5%，直至最高上浮15%;超速(未達50%)3次，保險費率上浮5%，直至最高上浮15%;超速(超過50%)1次及以上，保險費率上浮15%。以后將根據實際情況逐步擴展交通違法因子在保險費率構成中的范圍和浮動系數。 平安產險北京分公司副總經理李晴認為，此次商業車險費改既發揮了保險經濟杠桿作用，也符合國際上的相關慣例，更使保險費率的調整更加公平，讓駕駛習慣好、出險頻率低、事故風險小的車主能享受到更低的費率條件，真正體現少出事故、少繳錢，多出事故、多繳錢的原則。 風險保障更趨完善 除車險價格外，費改后車險責任保障范圍和賠付范圍也有所改變。 首先，主險責任范圍擴大，有3項09版條款的附加險責任并入了主險責任，倒車鏡、車燈單獨破碎險并入機動車損失險，車載貨物掉落責任險并入機動車第三者責任保險，租車人人車失蹤險并入機動車全車。其次，增加了比較重要的附加險。機動車損失保險無法找到第三方特約險保險，被保險機動車損失應當由第三方負責賠償，但因無法找到第三方而增加的由被保險人自行承擔的免賠金額，保險人負責賠償。再次，車險的保額確定方式和賠償方式有變化。按照投保時的實際價值確定，實際價值根據投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格協商確定或其他市場公允價值協商確定，賠款計算公式不考慮事故責任比例，如發生車損險可申請代位求償。同時，因缺少要件免賠和責任免除的情況減少，事故責任免賠率略上升。 就前兩批商業車險費改目前試點情況來看，費改前后效果顯著。今年一季度，在保障范圍明顯擴大的前提下，首批試點地區商業車險簽單件數同比增長20.20%，消費者支出的單均保費同比下降7.69%;第二批試點地區商業車險簽單件數同比增長19.47%，單均保費同比下降6.64%。 不過，北京地區的情況較為特殊。據北京保監局相關部門負責人介紹，早在2010年，北京地區就在全國率先實施商業車險費率浮動機制，將理賠次數與保險費率增減科學掛鉤。規定車輛連續5年不出險，費率浮動系數最低為0.4，車輛一年出險8次及以上，費率浮動系數最高為3。 行業發展更趨成熟 “此次改革將促進財產險業轉型升級。”北京保監局相關部門負責人認為，改革將釋放險企發展創新的活力，促進險企自主經營、自負盈虧、自擔風險、自我約束;轉變競爭模式，將單一的高手續費、高費用競爭轉變為以優質優價為目標的全方位、多層次、高水平競爭;優化市場結構，引導險企選擇符合自身條件的發展道路。 不過，這對于險企而言，既是機遇，也是挑戰。一方面，要求險企更加精細化、專業化經營。在一定范圍內擁有費率厘定自主權，逐步形成市場化定價機制，使保費與風險更加匹配。自主核保系數有利于險企主動進行風險分類管理，探索引入新的風險因子，促進我國商業車險定價技術與國際接軌，提升險企自主定價能力;自定渠道系數有助于推動險企積極降低渠道成本、提升管理能力，理性競爭，真正實現低成本低價格、高成本高價格。 另一方面，推動商業車險費率條款創新才是出路。費改后，局部競爭不理性的情況仍可能繼續存在，部分公司業務增長乏力時可能慣用高費用、低價格的方式來拉動業務增長。但隨著市場產品更加多樣化、透明化，險企也會著力提升服務水平，最終實現優勝劣汰。事實上，改革本意也是促使險企積極開發新型條款，為保險消費者提供多樣化、個性化、差異化的商業車險保障和服務。