情節發展描述：：1月2日，保監會福建監管局連發5份行政處罰決定書，對存在欺騙投保人等違規行為的某壽險公司福建分公司罰款59萬元。該監管局指出，涉事險企向消費者介紹旗下年金保險產品時混淆保險與銀行存款的概念，并虛假宣稱“三限”(限人、限時、限額)。　　2018開年之際，正值保險業拼搶“開門紅”的當口，每家公司都想博個“好彩頭”。該壽險公司卻從監管部門領受罰單，蓋因“撞在”保監會2017年末發布283號文，組織開展人身保險治理銷售亂象、打擊非法經營專項行動的“槍口”上，可謂“自找晦氣”。當然，此事對消費者而言，則有必要吸取教訓，掌握年金保險的“真諦”，不再被無良險企忽悠。　　違規“真相”　　所謂年金保險，是指被保險人生存期間，保險人按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內，有規則的、定期向被保險人給付保險金。比如，等到退休或自約定的時間開始，從險企按月或按年領取保險金，用于養老。　　從本質上說，年金保險是一種具有儲蓄功能的壽險產品，但這并不代表與銀行存款無異。以定期存款為例，盡管目前利率不高，但勝在能隨時取出本息(頂多存單未到期，按活期利率計息)。年金保險則不然，因年金受領者一旦過世，險企立即止付，所以，要想全額拿回本金，須活到合同約定的歲數。如某險企旗下一款年金保險產品規定，年交2萬元，連交5年，自合同有效日起至14周年，可每年領取保額的3%；自15周年起，每年領取保額的7%，活到100歲才能拿回10萬元本金。雖不知此番被罰的涉事險企，具體如何混淆年金保險與銀行存款的概念，但可想而知，“萬變不離其宗”。　　此外，和其他險種一樣，購買年金保險只要超出10天猶豫期，若要中途退保，僅能拿到保單現金價值，本金必定受損。如據報載，陳先生被某險企代理人忽悠，買了一款與銀行存款“無區別”的年金保險，4年后等錢急用，欲將已交4萬元保費取出，卻被告知合同未到期，中途退保損失30%，不啻“花錢買教訓”。鑒于此，廣大消費者日后聽任何險企或其代理人介紹產品都須多加謹慎。　　至于涉事險企在年金保險銷售過程中所用“三限”招數，其實，說穿了無甚新意，只不過類似謊稱某險種、某產品即將停售的老手法罷了，忽悠大家抓緊最后機會，“走過路過切莫錯過”。究其用意，無非想達成短期銷量最大化。對此，消費者只需多個心眼，不聽信險企或代理人一面之詞，即可有效避開陷阱。　　兩大要點　　當然，險企中有一兩匹“害群之馬”并不代表年金保險沒有投保意義。根據社科院預測，到2040年，我國65歲及以上老年人口占總人口比例將超過20%。尤其70后、80后人群，在家庭責任和事業發展的重壓下，往往忽略自身養老規劃。這種情況下，年金保險以其低風險、量身定制等特點，是個人養老方式的一項較好選擇。年輕時節約一部分資金交納保費，年老后就可按期領取固定數額的保險金。　　值得一提的是，有人說保監會發布“134號文”之后，年金險就不吃香了？錯，該文件出臺后，下架退市的是那些不合規產品，一些險企此前銷售的合規拳頭產品并未停售，反而是升級換代，用5年后開始返還的分紅年金與萬能險的雙主險產品組合，取代以往快速返還的年金附加萬能賬戶產品。而且，新增產品依舊不斷，甚至有險企一口氣推出三款年金保險新品，以滿足不同消費者的保障需求。　　不過，盡管市場仍旺，大家掏銀子也得謹慎。由于年金保險從購買到領取保險金，時間跨度可能相隔十幾年、二十年甚至更長時間，因此，消費者要注意以下兩方面:　　一是注意領取方式。各家險企的年金保險領取方式有所不同，有的自動給付，有的需被保險人在開始領取年金日，攜帶保單、身份證原件、戶籍證明及最近一次交納保險費的收據，到保險公司申辦領取。因此，投保前務必了解清楚。　　二是注意保證領取。年金保險是以被保險人生存為給付條件的一種產品，為避免被保險人壽命過短而出現損失養老金的情況，很多年金保險設有保證金額或保證年期條款，若投保人發生意外而拿不到保證金額所定數額，或沒有達到保證年期的年數，險企會將剩余金額或年度給予被保險人的受益人。如某險企旗下一款分紅型年金保險，將保險金開始領取的年齡設為50周歲、55周歲、60周歲、65周歲，便于被保險人根據退休生活自由選擇。自指定領取日開始，被保險人每年可領取保額的10%　(或每月領取0.84%)直至100周歲。而且，從領取日起，被保險人可獲得20年領取保證，若在此期間身故，該20年應領未領的年金將一次性給付受益人。因此，若投保人側重于養老保障功能，應選擇帶有保證領取條款的年金保險產品。　　總之，多一點注意，少一點隨意，只要年金保險買得“正確”，那就對了！