文字表達描述：：在汶川地震八周年的時刻，巨災保險終于落地。日前，保監會、財政部印發《建立城鄉居民住宅地震巨災保險制度實施方案》（以下簡稱《實施方案》），標志著我國巨災保險制度建設邁出關鍵一步，以地震為突破口的巨災保險制度即將開展實踐探索。　　關鍵一步“我國的巨災保險制度建設面臨很多問題，而最大的問題是望而卻步和坐而論道。因此，《方案》的最重要意義在于"邁出第一步"。”人保財險執行副總裁王和感慨。盡管行動異常緩慢，但巨災保險終于從紙上談兵真正落地。至于為何首先落地地震保險，保監會的解釋是：一步到位建立涵蓋多災因的巨災保險制度難度較大。考慮到我國地震災害分布廣泛、損失巨大、關注度高，且地震巨災保險是國際巨災保險制度的主要模式之一，按照民生優先原則，選擇地震災害為主要災因，以住宅這一城鄉居民最重要的財產為保障對象，符合我國當前實際。　　《實施方案》明確了“政府推動、市場運作、保障民生”的原則，同時詳細規定了保障對象、保障金額、條款費率以及賠償處理等。在保障對象方面，明確保障對象為城鄉居民住宅；保險金額方面，城鎮居民住宅基本保額每戶5萬元，農村居民住宅基本保額每戶2萬元。每戶可與保險公司協商確定保險金額，運行初期最高不超過100萬元，超出部分由商業保險補充；條款費率方面，運行初期，以中國保險行業協會發布的示范條款為主，可單獨作為主險或作為普通家財險的附加險，按照地區風險高低、建筑結構不同擬定差異化的保險費率，并適時調整；賠償處理方面，以保險金額為準，參照國家地震局、民政部等制定的國家標準，結合各地已開展的農房保險實際做法進行定損，并根據破壞等級分檔理賠。　　《實施方案》明確的另外一個重要原則按照“風險共擔、分級負擔”。按照投保人、保險公司、再保險公司、地震巨災保險專項準備金、財政支持的順序逐層分擔損失。其中一個重要的突破是地震巨災保險專項準備金。按照保費收入一定比例計提，地震巨災保險專項準備金單獨立賬、逐年滾存，并由專門機構負責管理。　　同時，王和認為，《實施方案》推出的意義在于構建了“全國性平臺”，結束了各地的試點，實現了巨災保險制度基本邏輯的回歸。在此之前，包括云南、深圳、寧波等地也已經先后試點地震保險。地方先行試點的最大瓶頸在于無法實現保險的大數法則，對于地震災害頻發地區來說，保險公司無法在更大范圍內分散風險，對于遠離地震帶的地區，市場積極性又嚴重不足，這都導致無法實現合理定價和有效的風險管理。通過實現全國統一平臺，從而實現巨災保險的基本邏輯。　　　　市場培育　　巨災保險的制度建立起來了，但是如何擴大市場，僅僅依靠政府的推動能否實現？業內人士認為，阻礙家財險發展的根本問題是客戶需求和銷售渠道。如果在發放房屋貸款時強制要求購買家財險，銀行不接受無參保房屋作為抵押物，即使沒有巨災保險制度和行業共保體，地震家財險也會迅速普及。　　當然，為提高民眾購買產品的積極性，擴大城鄉居民住宅地震巨災保險覆蓋面，《實施方案》鼓勵地方財政對民眾購買城鄉居民地震巨災保險產品給予保費補貼，并按照國家稅收法律法規的有關規定，對地震巨災保險給予稅收優惠。　　在中央和地方財政原本就捉襟見肘的情況下，財政補貼和稅收優惠究竟在多大程度上刺激市場需求還很難說。事實上，此前銀行在放貸時，為防止貸款人因意外事故導致喪失還貸能力，或者作為抵押品的房屋因一些特定自然災害發生損毀，要求貸款人購買“個人抵押商品住房保險”，簡稱“房貸險”。當出現上述兩種情況時，由保險公司負責相應的損失賠償或償還剩余銀行貸款。　　但是，由于捆綁銷售遭遇了貸款人的抵制，為了刺激房貸業務，2007年前后銀行相繼取消房貸險。貸款人之所以抵制，一方面是由于風險意識淡薄，另一方面，保險公司免賠條款多，理賠難以及費率高等諸多弊端也備受詬病。比如，保險條款僅承保由于火災、臺風、暴雨、泥石流等原因造成的房屋損失，一般不包括地震。　　因此，業內呼吁通過立法強制來推動巨災保險發展的呼聲也很高，這一點從國外巨災保險的歷史中也可以找到前車之鑒。以美國的洪水保險為例，在上世紀最初通過的《全國洪水保險法案》，實行以完全自愿為基礎的洪水保險計劃。然而投保率過低，效果沒有達到預期。隨后，為了提高參保率，美國國會先后立法，將參與洪水保險作為生活在洪泛區的人們獲得聯邦抵押貸款或者相關聯邦救助的先決條件，以及多方面落實對洪水保險的強制購買，隨后投保率穩步上升。　　除了盡力提高參保熱情之外，建立全方位的巨災保險分散機制也是巨災保險能夠持續的保障。去年中再保險發行了以地震風險為保障對象的巨災債券。由中再集團旗下全資子公司中再產險作為發起人，發行主體為設在百慕大的特殊目的機構（SPV）Panda Re，募集金額5000萬美元。中再集團和中再產險以再保險轉分的方式，將其所承保的部分中國大陸地區地震風險分保給特殊目的機構Panda Re，再由Panda Re在境外資本市場發行巨災債券進行融資，以融資本金為這部分風險提供全額抵押的保險保障。當然資本市場的融資成本不斷變化，但是這種嘗試無疑開了一個先例。