文學創作描述：：與其說11月27日，由21世紀經濟報道“最保險實驗室”主辦的互聯網保險40人研討會是一場閉門論壇，不如說實際上這是一個對當下互聯網保險產品的綜合“會診”，與會者開誠布公，互相診斷、開處方。　　現有產品中哪些環節是不必要的，簡化掉；哪些便捷服務是被合規掣肘的，討論解決方案；哪些與平臺對接運營中斷的，重新再談合作；哪些思維范式已經碰壁，再開一個腦洞…　　整個產品體檢的邏輯過程是：尋找——如何在各類跨界平臺或特定人群中尋找產品創新靈感？設計——將稀缺服務資源引入產品代替現金給付是否會成為流行？包裝——性價比高到“精算師都動心”的健康險該把互聯網當渠道還是工具？運營——互聯網保險如何維持動輒數十萬的用戶活躍度，產生重復消費機制？連接——自建渠道沒流量，第三方平臺成本高，怎么破？　　盡管，今年前三季度數據顯示，互聯網保險規模已經達到1600億元，明白人都知道，產險里有94%是車險，壽險里97%是萬能和投連險，不過是換了個渠道而已。這次的閉門會，21世紀經濟報道“最保險實驗室”就專門挑出6%和3%里的產品，分析出了模式原理及發展趨勢。Believe or not？真正的互聯網保險大時代，撇去浮沫之后，才剛剛開始。　　一問：什么地方可以誕生新產品？　　我們列舉了非常多大流量的平臺，58同城、趕集網、懂球帝、愛奇藝、知乎、豆瓣、華爾街見聞等，這些地方是否是可以研發產品的土壤？　　新技術正在改變年輕人的就業模式，零碎的時間、非固定雇主、一次性交易的模式越來越多，交易的服務標的甚至有從業經驗，例如“知乎”、“在行”知識交流平臺等。而代駕公司為了提高客戶粘性，也在提供代價服務之外，鼓勵代駕司機上門洗車、保養、甚至代為跑腿等新服務。這些都有大量的可與保險合作的空間。　　凡是涉及到有交易的網站，普遍覺得有可挖掘的空間，但咨詢類平臺，沒有交易、沒有風險，是否就是保險絕緣體？　　有一種觀點認為，數據本身帶來價值，一個人在知乎上關心什么問題、豆瓣上參加什么活動、都可以沉淀為用戶習慣考量的維度數據樣本。　　還有一種按人群劃分的產品研發思路。某一個高新科技園區的中小企業，是否有打包定制的員工保險福利計劃需求？某一平臺上的商家或者就業群體，例如快遞員、送餐員等，是否有交通意外、健康保障的需求？　　再往下分，如果平臺足夠大，平臺自己設立了自保和互保機制，保險公司的競爭力在哪里？答案是“服務”。　　保險作為一種降低損失分散風險的金融工具，一紙契約同質化嚴重，核心競爭力是安全感和高杠桿；安全感是一種用戶體驗，保險公司做什么才能給用戶安全感，高杠桿取決于產品設計和成本控制，怎樣才能讓用戶花更少的錢得到盡可能高的保額保障，并且做到核保理賠便捷而反欺詐。這些是保險公司越發凸顯的競爭力。　　二問：保險給付用服務替代現金能否成為流行？　　互聯網保險通常小額碎片化，尤其是產險，相比幾元、幾十元的現金賠償，個人平常難以獲取的服務或許更有吸引力。例如法律咨詢、基因篩查、醫療診斷等，消費者對這類服務的需求正在由隱性變為顯性甚至剛性。　　但新的問題是，這類產品的投產比如何控制？如何能持續黏住客戶，提升消費者重復購買和使用率？在目前市場上已經運營一段時間的該類產品中，不乏曇花一現之后再無消息的，原因是什么？　　公司對接服務平臺的成本太高，用戶平臺流量雖大但投保人數并不如預期，再加上多方平臺與公司的對接程序和觀點繁雜多變，都在考驗著產品是否順利可持續發展。　　三問：健康險大蛋糕怎么切？　　健康險的互聯網運作模式主要分為兩種：一種是傳統健康險簡易化后直接上網，一種是綁定健康管理和醫療服務設計。　　21世紀經濟報道“最保險實驗室”舉辦的互聯網保險閉門論壇上，針對上述第一種情形提出的問題時，如何才能讓健康險更親民，特價是最好的辦法之一，還是唯一？可以低價到什么程度？精算師站臺、公布精算報告，到底起到多大作用？消費者認賬嗎？　　有一種觀點認為，健康險和壽險都還有大幅度降價的空間，不合理的成本太多。降低保費提高保額，提高杠桿率，將是未來趨勢。　　還有一個議題是：重疾險+信用數據=重疾醫療貸款，可行嗎？條件是什么？如果醫院自己來經營健康保險，保險公司的機遇和挑戰又是什么？如果電商巨頭做大病互助，是否對商業重疾險形成壓力？除了傳統健康險，保險公司利用互聯網社交模式與健康管理對接而創設的新型健康險，這類產品培植的用戶規模在不斷擴容中，而這一部分，可看作是培養用戶了解健康、人壽保障的良性入口。綁定健康管理和醫療服務的健康險產品，難點更多在運營，如何維持用戶的活躍度。　　四問：運營怎么玩兒，渠道怎么定位？　　越來越多的經營者發現，后期運營和不斷更新迭代才是互聯網保險可持續發展的關鍵。平臺上用戶的互動和活躍度直接決定產品能否持續，避免又淪落為“一次性”產品。　　而什么樣的產品該怎么選擇自有平臺、大流量平臺或第三方分銷？分別是基于什么考量？保險公司究竟應該自建平臺引入流量，還是尋找第三方合作？各自利弊是什么？　　曾經有公司牽頭發起組建超級贈險平臺，希望保險同業能抱團取暖共同抵御流量巨頭的主動權和話語權，但這一想法未能成行，為什么？　　如何做產品設計，才能使更多用戶參與到對保險產品的評價當中，激發其記錄、分享、良性競爭的動力。只有不斷體驗保險產品帶來的服務，才能真正感受到保險的本質和意義，才能真正體會到保險能夠幫助用戶解決生活中的問題，這才是互聯網保險最重要的功能