創作描述：：“2017年，我國第一家僅有4歲的互聯網保險公司眾安在線在香港成功掛牌上市，標志著‘保險科技\\’正式成為保險行業下一個競爭前沿。”在2018中國科技賦能保險中介大會上，全國政協委員、原中國保監會副主席周延禮如是表示。　　而在奔向下一個競爭高點的征途上，科技領域的布局和進入已是爭先恐后的狀態。從銷售渠道、產品設計到服務體驗，保險行業正逐步實現以“渠道變革”為主要目標模式轉向以“產品和服務創新”的科技型目標管理。　　數據顯示，自2012年至2017年底，保險科技行業發生的私募股權交易總金額超過113億元人民幣。截止2017年年末，國內保險科技的創業公司成立200余家，而這已經逼近目前市場保險主體的總數量。　　在這個尚未成熟的風口上，誰已搶跑，誰又在進入？探索融合中，保險科技到底是“新進入者”，還是“顛覆者”？　　競爭新高點　　7月12日，聶方義和幾個合作在北京進行了一場定期壽險推廣經驗分享會，參會方還包括中信保誠人壽、懿久保險經紀以及慕尼黑再保險公司。作為唐僧保的創始人，精算師出身的聶方義創業已經超過一年。　　2017年，唐僧保與三家合作方聯合設計開發了一款定期壽險產品——唐僧保 |中信保誠“禎愛”優選定期壽險，目前已經完成了萬單銷售，作為聯合設計開發者之一，唐僧保利用其創始人團隊皆為精算和IT技術人才的優勢，為產品提供了產品設計和精算方面的技術支持，并在品牌定位、互聯網運營、流量引導、IT系統開發對接等方面提供了咨詢和技術服務。　　上市前夕，小米支付&保險業務負責人侯放在2018中國科技賦能保險中介大會上談到了小米涉足保險業務的布局。從碎屏險、手機意外保，再到30萬家的小米保險經紀，小米對保險領域的涉足已經從碎片化、場景化的嘗試向用戶深入開發進級，過億的米粉用戶以及數以千萬級的家庭用戶數據給健康管理和車險業務帶來無限的可能性。　　而在這之前，無論是阿里、騰訊、京東，亦或是蘇寧、滴滴、新浪，均以在保險領域有所布局。就在近日，京東集團CEO劉強東還曾發布與安聯保險集團老板暢聊感慨而在保險圈刷屏。　　外來者之外，是傳統保險公司毅然決然的數字化轉型和嘗試。　　近日，銀保監會批復中再產險《關于發起設立中再巨災科技股份有限公司的請示》，同意其成立中再巨災科技股份有限公司（以下簡稱“中再巨災科技”）。據了解，中再產險擬出資7000萬元人民幣，占比70%。　　就在6月28日，迎來新掌門人的人保集團在北京發布創新驅動發展戰略，首次披露了包含131個項目的創新驅動發展戰略實施項目全景圖。此前，人保集團副總裁唐志剛曾公開表示，數字化戰略是中國人民保險集團當前乃至今后一個時期改革發展的重要戰略之一。而這，似乎也是新董事長繆建民上任的第一把火。　　同樣不能忽視的，是中國平安十年前就已成立科技公司，推出服務于金融機構的科技平臺壹帳通；國壽更是曾披露十三五期間重要任務之一就是實現【、】在科技創新之路上的“三級跳”；“數字太保”戰略和以及泰康在線的成立亦是險企擁抱新變局的嘗試……　　幾年發展下來，傳統的保險行業已換新顏：大型保險公司整合信息技術部門，組建數據中心或科技平臺，技術部門從后臺走向前臺，深入參與產品的設計和銷售；中小保險公司注重細分市場領域開展數字化運營，聚焦保險場景，保險中介服務邊界持續拓寬；新成立的互聯網保險公司依托大數據和云計算建立核心系統，提高運營效率和服務針對性……　　怎樣的保險科技　　2018年年初，致力于為保險中介機構提供賦能服務的豆包網完成了新一輪融資，融資額度7500萬，融資過程中盛景嘉成母基金領投，尚勢資本、博將資本、盛騰喜大跟投，原股東匯財投資等持續加持參與。　　豆包網創始人張啟科告訴互聯網，公司進入保險科技領域是在2015年，隨著BAT流量壟斷能力越來越強，新項目的發展空間也越來越小，一直在互聯網領域深耕并創業的張啟科把目光放到其他行業。　　在張啟科看來，互聯網創業的核心是尋找互聯網服務連接的一些空白，面對需要與互聯網深度融合連接的諸多領域，在考慮汽車、教育、旅游、金融等領域后，張啟科和團隊決定從保險行業切入。“保險產品的種類很多，通過互聯網連接的空白也比較多，同時，不難發現，保險行業中大部分的人都在想怎么做保費，公司也不會花太多的精力來做服務，這與互聯網行業服務端投入占比較高并不一樣”，本著讓二者互補的想法，張啟科開始了新的嘗試。　　而豆包網，在保險科技市場并不是個例。　　就在7月12日，根據清華大學五道口金融學院中國保險與養老金研究中心的報告《2018全球保險科技報告》（以下簡稱：《報告》）顯示，自2012年至2017年底，保險科技行業發生的私募股權交易總金額超過113億元人民幣，其中眾安在線以超過57億元人民幣占據半壁江山，其他未上市保險科技企業通過私募股權融資超過56億元人民幣。　　2013年，螞蟻金服、騰訊以及平安保險三大行業巨頭共同發起設立了眾安在線。2015年，成立僅17個月的眾安保險獲得近60億元的A輪融資，新增摩根士丹利、中金、鼎暉投資、賽富基金、凱斯博5家財務投資機構，2017公司登陸港交所成為保險科技第一股。而在中安在線成立后的2014年開始，保險科技行業的融資活動從沉寂變得頻繁，年度融資規模不斷增長，單次融資超過1億元的次數也在不斷增長。2017年我國保險科技行業發生43起融資，總額達16.08億人民幣。　　周延禮表示，近兩年保險科技企業的中期融資顯著增多，多集中在B輪融資，進入C輪等后期的創業公司僅有3家。保險科技創新才剛剛起步，未來在各類資本的助推下將會獲得巨大的發展空間。　　據清華大學五道口金融學院中國保險與養老金研究中心研究總監王言介紹，《報告》將保險科技行業劃分為13個細分賽道，包括持有保險公司牌照的互聯網保險公司（眾安、泰康在線、安心財險等），綜合銷售平臺（慧擇網、新一站保險網等），MGA（ManagingGeneralAgent管理型總代理模式，大特保屬于這一類型），比價銷售平臺（最惠保），車聯網技術服務（車車科技），網絡互助平臺（水滴籌），經紀人展業工具（慧擇網旗下的聚米APP），場景定制，理賠管理，企業雇員保險，智能投保，保單管理等。同時，這些商業模式也具有2A、2B和2C的不同屬性。　　張啟科告訴互聯網，資金方對保險科技的選擇大概有三個方向，一個是產品創新，一個是渠道創新，一個是服務創新，豆包網正是在嘗試服務創新。產品創新和渠道創新，在帶動銷售方面效果會十分明顯，絕大多數投資都在這個方向上，保險超市和產品創新的都曾拿到不少融資。　　誠然，作為保險科技在產品創新端創業的另外一種嘗試，聶方義的切入口比車險和意外險的嘗試更加精細，但其對似乎也有著不錯的收獲。　　聶方義對于中國的定期壽險市場有著足夠的信心，面對已經積累的萬名客戶，聶方義表示，“我們現在主要是服務于非吸煙的健康人群，年輕女性，中高收入，個人覺得我們現在栽了一群最好的桃子，這些客戶是最優質的客戶，他們非常理性、健康、心態年輕，希望能擴大定期壽險的服務人群，我們會增加定期壽險的產品供給，其實定期壽險產品創新還有很多的方法，大家覺得定期壽險很簡單，其實還可以玩出很多花樣來，滿足不同客戶的需求。”　　《報告》指出，通過投融資活動的數據可以看出，各類保險中介平臺是我國現階段最為活躍的保險科技企業。保險科技行業發展的一個重要趨勢是保險中介正在發揮越來越重要的作用。周延禮也表示，科技與保險的結合已從營銷渠道互聯網化向科技深度賦能保險演進，得益最大當屬保險中介。　　例如，第三方保險銷售平臺的崛起改變了傳統保險繁瑣的銷售模式，線上聚合服務和比價服務使保險的“被動銷售”轉變為消費者“主動購買”。此外，部分基于大數據智能保險顧問可以實現精準推薦產品，從而降低服務成本，這得益于保險科技的廣泛的應用。　　而一個更加不容忽視的現象是，各類第三方銷售平臺的保費規模和增速已經超越保險公司自營網絡平臺，成為線上保險分銷的首要渠道。根據銀保監會的數據，2017年互聯網保險保費收入1835.29億元，人身險和財產險的占比分別為73.71%和26.29%，互聯網保險簽單件數124.91億件，同比增長102.60%。　　張啟科在接受互聯網記者采訪時坦言，自己正是看準了保險中介存在的市場空白。　　據張啟科介紹，豆包網是一家在線保險服務運營商，主要致力于服務保險中介機構和中小保險公司，借用大數據、人工智能等技術，通過一站式SaaS系統，提供數據化管理，搭建數字化資產，將在線投保、保單管理、保全、理賠、健康情況等完整的消費行為進行數據整合、挖掘，以及結構化處理。　　而這個業務方向，也是公司經過調整后和取舍后的決定。據張啟科介紹，豆包網的名字是由保單云而來，豆包網的諧音正是“都保”。“公司最開始是的思路是服務改造產品來進行創新的，后來更堅定的留在服務，產品交給合作伙伴去做。產品創新會有更多的競爭，因此公司在進行客戶積累和取舍后將工作中線轉移到服務上來，這樣可以更加專注和深入。”　　如何賦能 能否顛覆？　　周延禮表示，從保險科技發展發展的實踐來看，保險科技不僅僅是將互聯網技術運用在保險行業，而是以云計算、大數據、人工智能、區塊鏈、物聯網等底層技術為基礎的商業模式、業務形態的融合創新，保險科技賦能保險市場的過程。　　科技與保險的結合已從營銷渠道互聯網化向科技深度賦能保險演進。它如何賦能保險？　　2016年，保險代理公司新一站保險網在新三板掛牌，在談到保險科技對行業的改變時，新一站保險網總經理在接受采訪時談到科技對保險行業四個角度的改變：科技首先將改變滿足用戶需求的方式；保險科技將改變信息不對稱的現狀；保險科技將助力險企降低成本；保險科技還將改變險企的數據積累方式。　　周延禮表示，保險科技推動了傳統保險行業從銷售渠道、產品設計、服務體驗等方面進行了深刻變革，主要目標也正由“渠道變革”到“產品和服務創新”改變著。　　產品設計方面，目前“大數據挖掘”已成為保險科技發展新趨勢，主要表現為行為數據、健康數據等都可依靠物聯網與移動設備輕松獲得。當精算與大數據可以完美結合，可以開發出一批保險服務場景化，同時碎片化數據可有效整合利用，開發出互聯網保險產品，從而適應網絡經濟、共享經濟對風險保障的新需求。　　服務方面，保險科技對行業服務水平和質量的提高發揮了重要作用。例如，標準化的API接口使消費者在任何線上場景下均可快捷投保；線上理賠資料審核和機器語義識別使得自助理賠、快賠、閃賠等服務基本普及。　　但真正實現“產品和服務創新”這一目標，似乎此刻還不是終點？　　橫琴人壽董事長蘭亞東表示，過去五年當中，不同的機構就場景化、碎片化的產品和服務進行著大量持之以恒的努力，但是到今天，從整個行業來講，最后一公里和臨門一腳的問題依然沒有解決。　　蘭亞東表示，借助科技的手段進行“賦能”，很多技術在保險業的運用還只是剛剛邁開第一步，從產品研發到銷售，到理賠服務，再到運營與風控環節，絕大部分應用都是初級的。目前來看，科技在保險行業的應用，無論對所謂的傳統公司，還是對新興的公司，都已體現在整個服務價值鏈過程中，但在應用中也存在較大的風險，如信息泄露、信息丟失、信息泛濫等等。　　而在進入2018年以來，保險科技融資似乎有放緩跡象。有媒體統計數據顯示，2018年以來一季度13家公司獲得融資，二季度卻只有5家公司獲得融資，下滑幅度明顯。　　張啟科告訴互聯網記者，資本市場對保險的認識，是比較謹慎，在過去幾年里，更吸引資本注意的是現金貸、P2P這一類型的項目，無論是資金和融資家數都超過門檻更高且面臨著管制的保險行業。　　“過去兩年喊顛覆的人太多了，我們寧愿把‘風口\\’看成是個假象。如果對問題不能深入分析，對問題背后真實的原因不做判定的話，我認為所謂的“風口”繼續引發“風暴”的可能性很大。”蘭亞東說。　　王言表示，一個重要的趨勢是，大多數的保險科技初創企業并沒有將重點放在改變已經形成的價值鏈。根據麥肯錫的一項調查，61%的保險科技公司的目標是為保險行業價值鏈賦能，30%試圖在既有的市場參與者之間搭建橋梁，只有9%試圖對產業鏈進行完全的重塑。　　：杜琰 SF007