愛情小說描述：：近期以來，很多保險公司借助天氣或者世界杯等熱點話題，頻頻推出各種各樣的奇葩險種。為了維護廣大消費者的合法權益，相關部門發布了一些重要征求意見稿，近日，一份重量級的征求意見稿下發至保險公司，具體情況如下。　　獲悉，這份《關于進一步加強人身保險公司保險條款和管理的通知（征求意見稿）》（下稱“《意見稿》”）不但對博彩類、噱頭類保險產品開發設限，并要求對于預期60%以上保單存續時間小于3年的保險產品，保險公司不得報送其保險條款和保險費率備案或審批。　　除了對上述熱點問題設定紅線，《意見稿》還對部分保險產品退保損失太高、一些健康保險等待期過長等問題進行規范。為了加強管理，《意見稿》要求保險公司董事長、總經理對保險條款和保險費率負首要責任。　　多位保險業內人士認為，《意見稿》針對的都是目前行業發展中的熱點問題，一旦出爐將對行業帶來很大影響。該《意見稿》旨在規范市場，保護消費者利益，但有些針對創新產品規定太過嚴格，是否有利于保險公司產品創新值得商榷。由于文件尚在征求意見階段，不排除有些規定會進行調整。　　再收緊高現價業務　　《意見稿》要求保險公司合理設置退保現金價值。一方面避免出現利用現金價值結果誘導客戶提前退保的情況；一方面避免出現現金價值過低損害消費者退保利益的情況。　　《意見稿》提出，對于首年末或第二年現金價值與已領取生存金之和大于已交保險費的，若預期該產品60%以上的保單存續時間小于3年的，保險公司不得報送該產品保險條款和保險費率備案或審批。　　這是保監會今年第二次打算對高現金價值產品進行規范，保監會今年2月發布的《關于規范高現金價值產品有關事項的通知》要求保險公司銷售高現金價值產品的，應保持償付能力充足率不低于150%，且自2014年1月1日起，保險公司高現金價值產品年度保費收入應控制在公司資本金的2倍以內。　　今年一季度不少保險公司大賣高現金價值產品，把名義長險變成實際短險，如果利率上行則面臨集中退保風險，利率下行則面臨再投資風險。今年前4個月，退保金出現較大幅度增長，同比增66.51%至1074.91億元，退保率同比上升0.64個百分點至2.1%。　　項俊波在今年初的全國工作會議上明確提出，滿期給付和退保風險是今年監管層的主要工作任務之一。　　上海一家壽險公司副總經理表示，這類高現價產品利潤率低，很多情況下還微虧，但是對于維護銀行渠道和搶占市場份額意義重大，今年一季度幾乎多數公司都是大賣高現價產品。如果對高現金價值產品的這項規定真正實施，將會對銀保業務帶來重大影響。　　該文件還對一些困擾行業已久的問題進行規范，例如《意見稿》要求對于躉交型個人兩全保險和個人年金保險，第二年末現金價值與已領取生存金之和不低于躉交保費的95%。期交類個人兩全保險和個人年金保險第二年末現金價值與已領取生存金之和不低于已交保費的85%。　　一位行業分析師認為，這兩年來保險產品設計已經逐漸提高現金價值，因此此項規定對行業影響不算太大，但顯示保監會力圖扭轉保險業負面形象。　　設限噱頭類保險產品　　《意見稿》認為產品開發應合規、符合保險原理、公序良俗、符合保險消費者的實際需求和保險市場實際情況。　　博彩行為，比如保險事故為無損害的隨機事件，被《意見稿》明確列為應避免出現。《意見稿》要求，保險公司應合理設定保險責任，保障范圍應符合消費者實際需求。避免出現保險責任過窄，無實際保障功能，無定價基礎，比如發病率極低的健康保險等，或制造宣傳噱頭，比如歪曲產品的實際功能。　　《意見稿》還反對保險公司在設計產品責任時不合理延長或變相延長等待期的行為，提出等待期不應超過180天。　　一位行業分析師認為，現在有的長期健康險把等待期設成1年，主要是為了減少公司的風險，但對消費者利益有損。180天的上限設定比較合理，一方面更保護消費者利益，一方面也沒有明顯增加公司風險。　　也有保險業內人士表示，部分針對創新產品的規定過于嚴格。例如《意見稿》中提出，已審批或備案的保險條款和保險費率如果出現最近12個月內保費收入低于100萬元且新增被保險人少于100人的（經營不滿12個月的險種、開業不滿5年的公司除外），自審批或備案之日起連續6個月內無新單保費收入等情況，保險公司應停止使用并提交報告說明原因。　　保監會認為保險公司應提高產品開發的質量，提升產品經營的效率，避免出現不能有效發揮現有產品功效、重復開發新產品的情況。產品開發應符合市場實際需求，開發時應合理進行業務規劃。　　有業內人士認為，一些創新產品本身就屬于試水性質，投保人不會太多，對于投保人數和保費設限太過嚴格，不利于保險創新，希望正式文件能考慮這些因素。　　慧擇提示：綜上可知，《意見稿》要求保險公司合理設置退保現金價值，很多保險公司開始再收緊高現價業務，而且還明確設限噱頭類保險產品。這些措施，將會使更多的保險公司推出一些滿足人們需要的保障型產品。