隱喻描述：：由于機制的不夠健全，保險市場上難免出現一些亂象，從保監會公布的去年保險消費者投訴情況通報中了解到，在違法違規類投訴中，各類銷售違規3426個，其中涉及銷售誤導的2979個，占人身險公司違法違規類投訴的85.28%，由此可見，銷售誤導是人身險公司違法違規類投訴的突出問題，尤其是銀保渠道的銷售誤導更是重災區，相關調查顯示，受害的群眾大多數金融知識不夠的老年人。 　　現狀：銀保產品并不注重保障 　　昨日在越秀區人民中路沿線的銀行調查發現，隨機抽取的10張銀保產品的宣傳單中，有4款產品的投保年齡是到70周歲，當中甚至有一款兩全分紅險的投保年齡上限更是到75周歲；另外有一款產品的投保年齡是到65周歲，一款產品到69周歲，只有3款銀保產品的投保年齡上限是到60周歲，還有一款產品的投保年齡是至55周歲。 　　研究手頭上10份保險資料，發現某款兩全保險的投保范圍為出生20日以上、75周歲以下、身體健康者均為投保人，保險期間為5年。其保險責任主要是滿期保險金和金，這就意味著，若74歲的老年人一次性繳費10萬元，5年后能拿到基本保險金110200元，若保障期間身故則也是獲得110200元的身故保障。 　　業內人士指出，此類產品的理財意義大于保障，若在投保期間發生疾病需要報銷費用則需要退保才能取現，而不到5年退保則會產生費用損失。 　　銀行銷售保險產品存在的問題 　　一：銀行員工大多對銀保產品一知半解 　　雖然銷售保險比其他渠道來說相對信譽高些，投訴少，但是還是存在諸多問題。“一是銀行工作人員本身對保險產品不熟，不可能擁有專業的保險公司工作人員一樣的對保險產品的掌握和了解；再者在大多數的銀行，保險產品的考核也不是主要指標，員工自然不會花費大量的時間和精力。”銀行業內人士任先生表示。 　　了解到多數銀行員工最多只是對本行當前銷售的保險產品有一個基本的了解。當提出要購買保險時，銀行工作人員多數都會表現出熱情和專業，其實大多甚至對保險產品本身的基本要素、資金投向、收益情況、保障范圍等主要內容都不了解，也沒有提示購買這些產品可能帶來的資金的流動性、收益及風險等情況。 　　二：銀行本身業績壓力大致服務不到位 　　銀行員工本身就有大量的存款、貸款等方面的業績壓力，而對“保險文化比較盛行”的部分股份制銀行來說，保險產品的銷售是硬指標，完不成任務就會被通報批評被扣獎金。 　　員工迫于業績壓力，不得不絞盡腦汁銷售，過程中難免只看重賣了多少產品而忽視了為客戶提供服務。“簡單地說，就是銷售理念有問題。”廣東銀行業資深人士李先生告訴。“這種認為能忽悠就忽悠，賣出去就算的做法，如果是常規的產品還好，但要是碰上產品本身的設計不適合老年人，或者是一些特殊產品，本應該對其風險利弊進行充分提示的，也沒有做到。” 　　老年人投保指南：加強意外險保障 　　從理論上說，老年人購買保險的成本極高。廣東分公司保險專家表示，老年人購買保險可以選擇意外險作為主要的投保產品。而且，意外傷害保險具有保費低廉、人身保障高的特點，65歲之前投保，與年輕人投保的費率是一樣的。 　　此外，專家表示，會隨著年齡的增長而增加，如果超過55歲投保，很可能出現保費倒掛的現象，即所繳保費高于保額，因此投保重疾險也應趁早。 　　但是，另一方面，重疾險屬給付型險種，一旦發生重疾，保險公司即給付一定的保險金。如果在繳費期未結束即發現重疾，保險公司可一次性給付重疾或身故保險金。 　　慧擇提示：由于銀行銀行員工大多對銀保產品了解不夠充分，加上業績的壓力，比較容易出現銀保渠道的銷售誤導現象，對此，業內人士建議，可以選擇意外險作為主要的投保產品。