劇情描述：：保險電子商務代表著保險業未來發展趨勢的，正在全球蓬勃興起。2006年-2007年中國保險電子商務發展研究年度報告指出：預計在未來10年將有超過30％的商業保險業務和近4成的個人保險業務是由電子商務方式來實現的。 　　2006年，隨著經濟的發展，居民收入的提高，保險業發展迅速，保險業也迎來很好的發展，收入額達到5000億元，增長14％；網民人數突破1.23億，使得保險電子商務保持了迅猛的發展能勢頭。從整體市場來看，各大保險公司積極利用《電子簽名法》頒布后有利的法律支持，大力宣傳和開展網絡保險業務，不斷推出新的保險品種，實現了自身業務和收入的雙重增長。保險電子商務進入快速增長期，網上保險正逐漸成為未來保險業務重要的營銷渠道和新的增長點。 　　保險電子商務的最終目標是實現電子交易，即通過網絡實現投保、核保、理賠、給付。客戶通過互聯網提供的產品和服務項目的詳細內容，選擇適合自己的險種、費率等投保內容；依照網上設計表格依次輸入個人資料，確定后通過電子郵件傳人保險公司；經保險公司簽發后的保單將由專人送達投保人，客戶正式簽名，合同成立；客戶交納現金，或者通過網絡銀行轉賬系統的信用卡方式，保費自動轉入保險公司，保單正式生效。 　　互聯網推廣保險的兩方面優勢 　　保險是無形產品，保險合同是格式合同，因此十分適合開展電子商務。與傳統的保險企業經營方式相比，利用互聯網開展保險業務具有以下優勢： 　　對于保險機構而言：（1）電子商務有助于保險公司降低成本，特別是非壽險公司。電子商務提高了保單銷售、管理和理賠的效率，而網上銷售可以直接減少銷售費用，非壽險公司的銷售成本平均占保費收入的12％-26％。（2）網上保險降低了原有保險市場的進入壁壘。互聯網能夠讓新成立的公司支出一定成本就立即進入保險市場，加上網上產品的價格信息具有相當的透明度，因此以“關系”來維系保險營銷網絡的時代即將過去，原有保險機構的市場地位將接受新的考驗。（3）通過網上保險業務的開展，節省了雙方當事人之間進行聯系以及商談的大量時間，提高效率。（4）保險電子商務有利于促進保險產品的創新。 　　對于被保險人而言：（1）網上保險方便快捷，不受時空限制，或準客戶可以在一天24小時內隨時方便地上網、比較保險產品，并向保險公司直接投保。這樣就加強了潛在客戶的主動性，客戶可以根據自己的愛好自由地選擇產品。這對于那些相對簡單的險種尤為適用。（2）被保險人有可能獲得價格更低的保險產品。（3）可以獲得更加高質量的服務。很多在線下不能獲得或不易獲得的服務，在互聯網上變得輕而易舉，保險消費者無需不厭其煩地去和每家保險公司、保險代理打交道；在投保后輕松獲得在線保單變更、報案、查詢理賠狀況、保單驗真、續保、管理保單的服務，從而避免了繁瑣的手續、舟車勞頓、長時間等待等煩惱。 　　正是因為有這么多的優點，近幾年世界保險業的電子商務發展迅速，美國、英國等保險業和IT業發達的國家，網絡保險逐漸被人們接受。現在美國幾乎所有的保險公司都已上網經營，一些險種網上交易額已占到30％-40％的市場份額。據美國著名的咨詢公司安德森和美國壽險管理協會對全球213個壽險公司、資產管理師和互聯網用戶的最新調查，在未來5年的全球壽險新保單中，將有16％-19％通過互聯網銷售。美國獨立保險人協會發布的《21世紀保險動向與預測報告》顯示：今后10年內，在世界保險業務中，將有31％的商業險種交易和37％的種交易通過互聯網進行。 　　電子商務面臨四大挑戰 　　但是，在行業快速發展的過程中，仍然有多方面的問題在一定程度上制約了保險電子商務的發展，這些問題的解決需要一個長期的過程。 　　從技術層面分析，第一是網上支付系統不完善，這被視為網上保險發展的瓶頸。目前，在線保險交易中，客戶必須在與所投保的保險公司簽訂了支付合作協議的指定銀行建立賬戶，以便進行在線交易實時扣款。如果客戶不具備上述條件，由于目前銀行間資料交換不完善，尚不具備實時跨行轉賬交易能力，因此不能進行在線實時交易結算，網上交易條件的局限無疑限制了客戶源。第二是網上安全認證問題可靠程度不高。在線保險交易過程涉及到保險標的風險狀況等商業機密、人身隱私和有關支付方面諸如：銀行賬號、客戶密碼等敏感信息，一旦泄漏，后果不堪設想。然而，目前網上保險對客戶身份的認證技術水平很低。這些問題阻礙了網上保險的順暢運行。根據權威調查，被調查人群中66％最關心在網上投保后支付保費的轉賬安全性。可見客戶對網上保險安全機制的關注。不過，CA認證，電子簽名法的頒布等給網絡保險提供了比較好的發展環境。 　　從消費認知的角度分析，保險是非渴求性質的商品，是看不見、摸不著，但又非常專業的產品。這就決定了網絡保險只能提供給有主動購買意愿的消費者。如何讓有主動購買意愿的消費者通過網絡，最終下單呢？這需要電子商務平臺具備先進的架構和設計，突出保險公司的產品服務和渠道支持功能。網站產品中心板塊要為廣大用戶提供多種保險產品及其保險計劃的詳細說明，用鮮活的示例和清晰的數字、通俗易懂的產品描述拉近了保險與大眾生活的距離。并可以讓用戶在網上進行咨詢、投訴，以及在網站上查詢自己的保單信息、直接購買保險產品。 　　從銷售方式角度分析，實行網上銷售的最好模式應當是經紀人網站。對于單個的保險公司網站來說，只能提供本公司的產品，客戶要進行比較必須逐個訪問各家公司網站。而經紀人網站則可提供多個商家的保險產品，站在客戶的立場，幫助客戶進行比較和選擇。作為客戶的代言人和消費顧問，為保險商家提供一個開放式的銷售平臺，建立保險大超市，降低保險公司營運成本，這是經紀人網站的一大優勢。 　　從險種的角度分析，適合網上銷售的險種應該是那些核保簡單、手續簡便的險種。譬如一些個人健康、意外險、家財險、車險、貨運險以及小規模的個體工商戶財產險和部分責任險等。有些風險需要搜集大量的資料分析或看賬承保或進行實地考察的，如工程險、財產險等險種就不適宜網上銷售。其次，壽險中有的需體檢或提供身份證原件以確定能否承保、如何承保，而目前相關的電子網絡系統如醫院、戶籍管理等尚未與保險公司的承保系統聯網，所以這類保險也無法通過網絡完成。理想的網絡保險模式應該是從市場調研、咨詢、談判、簽訂保單、核保、簽訂保險合同到事故勘察、出險整個過程都通過網絡來實現。現代的可視化技術雖然已經在很大程度上應用于電子商務交易中，但是由于可視化與互聯網同時存在需要的條件很難一一滿足，所以一份保單的整個壽命期哪怕有一個環節跟不上步伐，都容易給投機者創造逆向選擇的機會。 　　應該說，從技術上實現電子商務并不是難題，而認識水平及接受能力的滯后，以及對這類新生事物的反應冷漠，是保險企業進入互聯網絡的最大障礙。保險電子商務的發展，依賴整個保險業界以及社會消費群體的思維方式和思維習慣的轉變。