成長小說描述：：2015年是“十二五”規劃的收官之年，這一年的“兩會時間”更是中國老百姓了解民生政策的關鍵時點。幾乎毫無懸念，如何解決“看病貴、看病難”勢必會成為今年兩會期間的重點民生話題，而且早已“預熱”成為社會各界關注的焦點所在。　　政府有規劃　　“公民健康保障是一個國家民生保障的最重要內容。隨著我們國家經濟社會的發展，人民群眾對健康保障的需求越來越多樣化。那怎么樣滿足人民群眾多樣化的健康保障需求？這就需要國家對健康保障服務業整體上進行規劃。”對于商業健康保險在我國健康保障服務體系中的定位，中國保監會副主席黃洪日前接受中國政府網在線訪談時稱，商業健康保險應當成為我國醫療保障體系的重要支柱，應當在構筑民生健康保障網、完善多層次社會保障體系、推進健康服務業整體發展中發揮重要作用。　　于保險業尤其是商業健康保險而言，頂層設計的日臻完善為其快速健康發展提供了制度保障。去年8月，《國務院關于加快發展現代保險服務業的若干意見》明確提出要發展多樣化健康保險服務，鼓勵保險公司大力開發各類醫療、疾病保險和失能收入損失保險等商業健康保險產品，并與基本醫療保險相銜接。發展商業性長期護理保險。11月，國務院辦公廳印發《關于加快發展商業健康保險的若干意見》，提出要堅持以人為本、豐富健康保障，堅持政府引導、發揮市場作用，堅持改革創新、突出專業服務，使商業健康保險在深化醫藥衛生體制改革、發展健康服務業、促進經濟提質增效升級中發揮“生力軍”作用。到2020年，實現商業健康保險運行機制較為完善、服務能力明顯提升、服務領域更加廣泛、投保人數大幅增加，商業健康保險賠付支出占衛生總費用的比重顯著提高。　　據黃洪介紹，目前我國老百姓的醫療費用主要由基本醫保和大病保險來解決。以農民看病為例，如果參加新農合的農民發生了住院醫療，他所形成的醫療費用通過基本醫保大概能報銷50%，通過大病保險能夠報銷12%左右，兩者相加65%左右。換句話說，還有大約35%的醫療費用需要由農民個人來承擔，這樣的醫療費用負擔比例仍然比較高。如果通過一定的政策措施來加快發展商業健康保險，則能夠實現由基本醫保、大病保險、醫療救助、商業健康保險等有機銜接的醫療保障體系，從而有效增加醫療保障供給、降低老百姓看病個人承擔費用比例，切實減輕人民群眾醫療費用負擔。　　民眾有需求　　無獨有偶，就在我國的監管層對商業健康保險充滿期待的同時，瑞士再保險3月2日發布的最新一期sigma研究報告也顯示，隨著新興市場中居民收入水平的提高，人們增加了在醫療服務方面的支出以提高生活質量。由于人們希望獲得并負擔得起更多醫療服務，因此到2020年，新興市場商業健康險保費將會翻一番。正是因為商業健康險能夠在構建可持續的國家醫療保健體系方面發揮重要作用，包含中國在內的新興市場對發達國家中創新性解決方案的成功經驗也產生了濃厚的興趣。　　“近年來，新興市場的醫療設施建設取得了一些積極發展。例如在亞洲新興市場中，中國的醫療設施在過去10年來有了顯著進步，目前中國每萬人病床數和醫生人數已接近中高收入國家的水平。中國約90%的醫院屬于國有，其余10%是私立醫院，主要面向城市地區的富裕群體和外國人。”瑞士再保險的這份報告認為，新興市場的醫療費用一般由政府與個人共同承擔，政府的來源是稅收，個人則主要是家庭儲蓄。然而就在這兩項醫療資金來源越來越面臨挑戰的同時，更加先進的技術和醫學繼續推高了醫療服務的價格。面對日益高漲的醫療費用，消費者對于商業健康保險的需求也會增加，因為通過支付經濟實惠的期繳保費，消費者就能夠通過商業健康保險獲得未來醫療支出方面的財務保障，從而緩解一次性巨額費用對個人儲蓄的沖擊。　　對于商業健康保險的發展前景，瑞士再保險首席經濟師高曠楷博士（Kurt Karl）說：“消費者會越來越多地購買商業健康保險，因為他們可以通過這種方式，獲得所需要的醫療服務。商業健康保險不僅可以為消費者提供治療地點、治療類型和治療水平等方面的多重選擇，而且通過某些商業健康保險產品，消費者還能夠自主決定保險金使用方式，如支付治療費用、作為替代收入等。如此一來，商業健康保險可以補充或完善公共醫療服務，以幫助消費者支付國家計劃不覆蓋或不提供的治療費用。”　　市場有潛力　　盡管政府期望商業健康保險成為醫療支出的主要來源，然而這一來源在我國顯然尚未得到充分利用。據統計，2014年我國商業健康險的保費收入在總保費收入中的占比僅為8%，而同期美國健康險保費收入在保險業總保費收入中的占比卻高達40%；2014年我國商業健康險的人均保費僅為116元，而美國和德國2013年的數據就已分別達到16800元和3071元。不僅如此，目前我國商業健康保險賠付支出在醫療衛生總費用中占比為1.3%，而德國、加拿大、法國等發達國家的平均水平都在10%以上，美國更是高達37%。　　差距的另一面恰是我國商業健康保險的巨大市場潛力。實際上，本世紀以來，我國商業健康保險的年均增長速度就已達到25%，不僅高于國民經濟的增長速度，也高于整個保險業的增長速度。截至目前，全國有100余家保險公司開展了商業健康保險業務，產品有2300多個，涵蓋醫療保險、疾病保險、護理保險和失能收入損失保險等多個方面。2014年，我國商業健康保險保費收入達到1587億元，同比增長41%。今年1月我國保險業開局良好，商業健康險原保險保費收入249.98億元，同比增長30.46%，不僅增速為各大險種之首，而且正在成為拉動保費收入增長的一大動力。　　“商業健康保險主要有兩大類產品：第一類是報銷型產品，即被保險人可以報銷住院或其他治療方面的費用。第二類是固定給付類產品，即被保險人在出現特定條件時會獲得一次性賠款。固定給付類產品包括重疾、失能收入和住院現金保險。”對于哪種商業健康保險會受到消費者青睞，瑞士再保險亞洲首席經濟師黃碩輝表示，消費者偏好和行為對于是否購買商業健康保險起到了重要作用，各國文化因素和風險規避方面的差異也會導致不同的購買傾向。瑞士再保險的研究結果顯示，這兩類產品在新興市場都取得了強勁增長。2003年至2013年期間，新興市場報銷型產品的實際年增長率約為11.2%，預計到2020年的年均增長率將達到9.6%，為全球此類保費增長率的3倍。與此同時，固定給付產品也很受歡迎，例如韓國癌癥保險產品和日本舊病復發產品取得成功之后，該地區很多市場對癌癥保險產生廣泛的興趣。　　目前我國老百姓的醫療費用主要由基本醫保和大病保險來解決。如果通過一定的政策措施來加快發展商業健康保險，則能夠實現由基本醫保、大病保險、醫療救助、商業健康保險等有機銜接的醫療保障體系，從而有效增加醫療保障供給、降低老百姓看病個人承擔費用比例，切實減輕人民群眾醫療費用負擔。