抽象化描述：：記者 潘玉蓉 鄧雄鷹　　“你什么時候殺死我，我不知道，所以先寫下這封遺書。” 這是日本作家西村京太郎的短篇小說《敦厚的詐騙犯》的一段話。小說主人公五十嵐最終選擇實施詐騙，激怒理發師殺死他以騙取500萬日元保險金。　　這只是小說情節，現實故事卻比小說還要殘酷得多。據國內媒體報道，前不久有男子偽造車禍墜河假象擬騙保百萬，結果妻子以為丈夫身亡而攜一雙兒女自殺。近期的“普吉島殺妻騙保案”受害人更被曝出生前被投保10多份保單，保險金額達3000多萬元。　　巨額保單背后蘊藏怎樣的風險？我們會不會在自己不知情的情況下被投了高額保單？針對巨額保險逆選擇風險的防控是否嚴密？帶著諸多問題，記者近日選取了不同保險公司10多款保險產品進行調查。結果顯示，銷售承保中的問題令人警醒。　　業內人士認為，對于巨額保單承保存在的問題應引起監管部門高度重視并應出臺相關規范文件。　　毫無察覺下　　被投600萬保單　　近日，一位知名保險咨詢專家在小范圍研討會上談及壽險產品，一位與會人士開玩笑道，“要不要查查，是否您身上也有不知道的高額保單？”　　被買了千萬額度的保險，自己卻不知道？這種讓人后背發涼的事情，隨著高保額保險產品的出現、互聯網網保險的普及，變得更容易出現。　　根據《保險法》三十四條，以死亡為給付保險金條件的合同，未經被保險人同意并認可保險金額的，合同無效。但在投保操作實務中，記者調查發現，如果有人存心想繞過被保人投保，完全可以在神不知鬼不覺的情況下完成投保。　　那么，高額保單的購買有多簡單？經常出差的張玲（化名）想為自己買一份意外險，但由于工作繁忙，她便把這件事情委托給了丈夫。幾天后，一直沒有收到保單的張玲隨口問了進展情況，丈夫卻告訴她“保險已經買好了”。　　從丈夫手中拿到保單，張玲暗暗心驚。這份保險產品主要保障兩類風險，一類是意外傷害身故、傷殘，第二類是猝死。保險保障按保額不同劃分為四檔：意外傷害身故、傷殘保額分別為100萬元、200萬元、300萬元和500萬元，猝死對應保額分別為50萬元、100萬元、150萬元和250萬元。上述四檔計劃都可以附加超值服務，即公共交通工具意外身故、傷殘保障，保額為500萬元。如果按最高保額計算，假如發生航空意外，受益人可以同時獲得普通意外身故保險金與航空意外身故保險金，即1000萬元。按張玲的年齡，年保費不足2000元。　　令張玲驚訝的是，這份最高保額達600萬元的保單，全程由張玲丈夫完成投保，張玲作為被保險人，卻沒有收到一個短信或者電話告知。　　在這份保險的投保頁面上，被保險人信息一欄只需要填寫與投保人的關系、姓名、證件號等三項內容。聯系信息可以輸入投保人手機號、驗證碼和用于接受電子保單的電子郵箱。也就是說，投保可以全程在被保險人不知情的情況下完成這份高達600萬元保額的保險投保。　　如果不是張玲主動詢問購買情況，那她對投保過程將會不知情——這就是一份“看不見的保單”。　　實際上，近年來媒體報道的數起惡性傷人騙保案，幾乎都有犯罪分子惡意繞過被保人告知環節而投保的情形。對此，有業內人士表示，有意隱瞞被保險人進行投保的行為，雖然在保險法上不被認可，但是在巨大利益的誘惑之下，屢有犯罪分子懷抱著僥幸心理，冒名投保，鋌而走險。　　互聯網投保　　究竟是誰在幫你買？　　記者發現，支付寶、慧擇網等保險平臺上多家保險公司的一年期意外險產品，在要求輸入被保險人手機號時，記者嘗試將被保人的手機號碼登記為與投保人手機號一致，或者隨便填寫一個新的手機號碼，也不會遭遇系統詢問，即可順利進入確認支付環節。支付結束幾天后，記者也沒有收到人工核保的電話。　　根據保險條款，投保人和被保險人的關系必須有可保利益才能進行，通常情況下只有配偶、父母和子女才具有可保利益。但是，對于有意隱瞞的投保人，互聯網銷售環節的審核手段并不算多。　　有保險公司法規部門人士告訴記者，一年期以內的短期險種一般不會通過電話回訪，超過一年期的保險則一般需要進行被保險人電話回訪。　　在意外險寬松的投保要求之下，到底是誰在投保，如何證實投保人是合格的，成為一個難題。2014年一個震驚保險圈的保險欺詐案中，就曾出現投保人與被保險人的家人聯合，在被保險人身故后瓜分保險金的悲劇。　　另外，投保人是否對被保險人的真實情況如實告知，也是網絡投保中難以查實的難點。記者在一些互聯網意外險產品合同中，看到了一條“投保人聲明”，其中第一條即是需要投保人申明各項內容填寫屬實，已征得被保險人同意，并認可保險金額。如果投保人未履行如實告知義務，未來理賠的時候，可能遭遇拒賠。　　有業內人士表示，問題在于，理賠環節的嚴格審核在事后，并不能解決前期承保中風險累積問題，也就是說，沒有盡力將惡性傷人騙保風險最大限度地消滅在搖籃里。　　千萬保額從何來？　　2016年，荊門市一位私人老板在京山縣雁門口鎮發生交通意外，溺水身亡。在善后工作中，家屬發現，被保險人在荊門市的各大保險公司為自己辦理了22份意外保險，如果賠付，其家人將拿到1097萬元的高額賠付。　　轟動全國的“普吉島殺妻騙保案”中，嫌疑人在多家保險公司為被害者購買了3000萬保額的保險。　　動則過千萬保額的保險是怎么購買的？為什么保險行業沒有預警這類有風險的投保？　　記者調查發現，網上投保的人身險，從過去的保額10萬、20萬，到現在幾乎隨處可見的超百萬保額的產品。一個人只需要幾份壽險和意外險保單，很容易“身價”過千萬。　　面對可能的保險欺詐，有的保險公司通過設置累計保額上限的方式來進行風控。比如眾安的一款尊享意外險，要求被保險人在各家公司購買的意外險總額不得超過200萬；上海人壽的一款最高50萬保額的意外險，僅限于成年人為本人投保，且限購一份。　　也有業內人士認為，高保額本身伴隨著經濟發展和人民生活水平提高發展來的，有一定市場需求。如何在銷售高額保單的同時做好風險防控，是保險業需要解決的現實問題。