災難小說描述：：作者：劉芬 姜旭波　　來源：獨角金融　　電商雙十一大戰已開啟，多家電商平臺的銷售數據再創新高。其中天貓成交額超去年全天，京東半日交易額1794億元……　　而銷量、銷售額屢創新高的背后，消費保險也越來越“亮眼”。除了天貓、京東之外，拼多多、蘇寧、小米等電商平臺也推出了各種各樣的消費險。　　1　　花樣頻出的消費保險　　雖然天貓今年雙十一期間推出的消費險情況還未可知，但獨角金融（微信公號：uni-fin）發現，用戶在天貓上購物時，可享受質量險、正品保障險、物流破損險等。　　以正品保障險為例，天貓官網顯示，正品保障的賠償方式有兩種。對于“假冒（包括盜版）品牌”的商品，商家的賠付義務由【中國人保(601319)、】(601319,股吧)保險公司直接向消費者予以賠付；對于“未經報關”的進口商品、“假冒材質成份”的商品，商家的賠付義務為用其賬戶保證金（以可用余額為限）直接向消費者予以賠付。　　京東安聯財險在今年雙十一購物節期間，則對退貨運費險和手機碎屏險進行了升級，包括流程優化和服務創新等。此外，京東還推出“剁手黨后悔藥”之稱的“體驗無憂”服務產品。用戶購買相應商品后，如果使用功能正常，無人為損壞，在體驗期內，符合退貨規則并扣除一定免賠后，可享受退貨服務。　　拼多多在雙十一期間也推出了正品險。拼多多APP顯示，“正品保證保險”項目是由拼多多聯合中國人保財險及國內外知名品牌共同推出。若消費者在指定店鋪買到假貨，在取得第三方檢測機構提供的鑒定報告后，可發起理賠。另外，若消費者購買到假貨，可以向商家主張“假一賠十”。　　在消費險方面，小米和蘇寧也沒落下。公開資料顯示，消費者凡購買或激活小米全系手機，就可以獲得小米金融提供的手機延保、生活保障等累計7種保險禮遇，參與的保險公司有泰康保險、中宏保險等。而蘇寧金融則為消費者提供了“保障”特權，買5G手機享碎屏險五折購等服務。　　　　（圖片來源：獨角金融據公開資料統計）　　2　　背后的“坑”你要注意　　獨角金融（微信公號：uni-fin）統計發現，“雙十一”消費保險主要包含六類：價格保證類、質量保證類，物流保障類、退換貨保障類、售后維權保障類、信用履約保障類。　　拼多多推出的正品保證保險信息中顯示，若想取得補償，消費者需要自費向第三方專業機構鑒定，再經拼多多平臺和保險公司審核通過后，獲得賠償金額和鑒定金額。　　獨角金融（微信公號：uni-fin）發現，除拼多多外，其他幾大電商巨頭也要求消費者維權前提供鑒定報告。如此一來，若消費者并無十分把握便不會走第三方專業機構鑒定流程，否則自行承擔損失，一定程度上降低了理賠率。　　而在賠償金額方面，拼多多要求銷售的統一規格、型號的商品所引發的一次索賠或一系列的賠償金額最高為25萬元；保險公司對所有已承保拼多多平臺上銷售商品的最高賠償額度為200萬元，這些都遠遠低于銷售額。　　在質量鑒定方面，京東為消費者提供商品質量鑒定險，但要求送檢商品必須為未使用、未清洗商品。而且規定相同商品買多件時只能送檢一件，若檢測合格后再想檢測其他商品時，保險人將不再承擔檢測費及90%訂單價格賠償責任。　　有電商工作人員向獨角金融（微信公號：uni-fin）表示，“一部分人利用運費險賠付、騙保等漏洞牟利，商家在賠付方面自然也要考慮到商家利益。”　　“保險的引入本身并不構成真貨假貨的認證，仍存在部分商家通過引入保險虛假宣傳的問題。”西南財經大學普惠金融與智能金融研究中心副主任陳文認為。　　3　　保障還是雞肋？　　一位保險從業人士稱，各種消費險的出現，與消費安全得不到保障有很大關系。　　近年來，隨著電子商務新模式的快速發展，傳統網購衍生出了各類風險，比如虛假宣傳、先漲價再打折等。因此，很多消費者在購物時，有購買相關保險的需求；另一方面，這也意外地給保險業提供了巨大的發展空間，由狂歡購物節產生的消費風險問題催生了互聯網場景消費保險。　　各大電商巨頭攜手保險公司共同推出消費保險，吸引消費者放心購買產品。不過，這些消費保險真的能保障消費者權益嗎？　　前述保險行業人士表示，賬戶安全險、物流破損險、海外退貨險等眾多消費保險是針對潛在風險設計，風險誘發因素人為不可控，有時比較“雞肋”。　　“讓我自己在不知產品真假的情況下花錢先去做產品鑒定，再去理賠，還不一定成功，那我真不一定去。”一位網購愛好者對獨角金融表示擔憂。　　也有消費者認為，“會不會在正品險下，一些商家故意摻著假貨賣，反正他們賠的不多。”　　中央財經大學中國互聯網經濟研究院副院長歐陽日輝建議，“消費者選擇保險，首先是必要性，有必要保障的才購買；二是經濟性，合算的保險才會購買；三是合法性，保險是一種合同行為，保險雙方當事人要履行其權利和義務，其依據是保險合同。”　　“消費者要注意保險合同對雙方責任權利的約定，沒有保險合同，保險關系就無法成立。”歐陽日輝說道。　　對雙十一背后的消費保險暗戰，你有什么想說的？歡迎評論區留言與我們互動。　　本文首發于微信公眾號：獨角金融。文章內容屬作者個人觀點，不代表贏家財富網立場。投資者據此操作，風險請自擔。