網路小說描述：：本報記者 蘇向杲　　風過留痕。今年一季度壽險產品的切換已經影響到銀行保險的銷售。　　《》記者調查了解到，隨著去年134號文及一系列針對保險產品監管政策的落地，銀行銷售保險產品的難度增加，猶豫期退保的情況也隨之上升。　　記者近期從某銀行分行獲悉，該分行今年一季度的猶豫期退保飆增至10%以上，個別分支機構最高可達20%。而在去年同期，該分行猶豫期退保在5%左右，今年猶豫期退保增長一倍有余。　　有銀行保險業務負責人對《》記者表示，猶豫期退保增加，一方面與保險產品期限拉長后銷售難度增加有關，另一方面也與同期銀行理財產品的競爭有關。　　從應對策略來看，本報記者獲悉，部分銀行在猶豫期退保上升之后，一方面通過加大與保險公司合作力度降低退保；也有銀行通過加強對一線銷售人員的培訓以減少銷售誤導，降低猶豫期退保。　　銀保渠道產品普遍難售　　此前在銀行渠道銷售的短期、躉交等理財型保險產品的短缺，以及產品結構復雜化、銷售誤導增多等原因，使得今年一季度部分銀行出現猶豫期退保大幅增長。　　為保護消費者，監管部門此前規定，“猶豫期”是指投保人在收到保險合同后10天（銀行保險渠道為15天）內，如不同意保險合同內容，可將合同退還保險人并申請撤銷。在此期間，保險人同意投保人的申請，撤銷合同并退還已收全部保費。而猶豫期退保，往往與投保人對產品沒有理解透徹、保險營銷員對產品的解說不到位、溝通不充分、為沖高保費規模進行誤導銷售等一系列因素有關。　　本報記者從上述銀行分行獲悉，該行今年一季度猶豫期退保較多，主要原因為期交產品增多，今年一季度保費沖量之后，一線保險營銷員與客戶的溝通不夠充分，客戶體驗不好，造成猶豫期退保明顯增長。　　數據顯示，上述分行猶豫期退保從1月1日開始就一直居高不下，今年一季度猶豫期退保達13.8%。其中有分支機構猶豫期退保達20.6%，還有其他分支機構達到了18%、14%等高位水平。　　事實上，自去年134號文落地之后，銀保渠道此前熱銷的快速返還型產品被迅速切換為中長存續期產品，對銀保客戶來說，保險產品保障屬性增強，但流動性減弱。　　對銀行來說，銷售保險產品不再“標準化”，銷售過程中，銀行業務人員需要與客戶充分地溝通解釋產品的保障范圍、交費年限、免責條款、退保扣費等一系列問題，產品復雜程度增大。　　此外，去年以來，為保護消費者，監管部門要求對銀保產品進行“雙錄”（錄音錄像），這使銀保產品銷售過程又多了幾道流程要求和限制。　　“在過去，快速返還產品在銷售過程中意味著更多的包裝話術，更加容易與客戶溝通，意味著資金更快地進入萬能賬戶，享受萬能結算，從而實現資金更加快速的增值。新規下，類似"即領即返生存金"等功能難以包裝，同時從客戶的角度考慮，由于前五年不得給付生存金，因此購買時會有增加對流動性的顧慮”， (000686,股吧)研報表示。　　銀行擬加強與險企合作　　今年以來，為減少猶豫期退保，險企與銀行共同發力。　　《》記者了解到，為減少猶豫期退保，上述銀行分行規定，要扼制沖量行為，最大力度減少猶豫期退保。在銷售話術上，也要充分與客戶溝通，增強客戶體驗。在方式方法上，將保險公司回訪的電話內容要提前告知客戶，在宣傳上避免“長險短做”等不合規宣傳。　　為解決保險產品復雜的問題，該分行將在今年第二、三季度，通過每個銀行重點銷售某一款產品的方式，解決產品繁多、難以吃透的問題。同時，為做好期交、復雜型產品的售后服務，該行要求網點在選擇配比代理銷售保險公司時，須考慮在當地有分支機構的保險公司。　　除上述策略之外，《》記者獲悉，有險企與銀行達成銷售激勵：當一款期交保險產品銷售額度達到某個區間，將給予不同的獎勵。比如，A款產品銷售額在10億元以下，則給4.7%的手續費，超過10億元，則給5.15%的手續費。交費期限越長，手續費越多。　　監管層此前規定，猶豫期內退保，險企除了扣除不超過10元的成本費以外，還應退還投保人繳納的所有保費，并不得收取其他任何費用。如果在投保時，被保險人已經在險企進行了免費的體檢，則要扣除相應的體檢費；對于投資連結類產品，若在猶豫期內，因獨立賬戶資產價值發生變化，則險企只能扣減投保人資產價值減少的部分以及變現資產的費用，而不得扣減銷售保單所發生的傭金和管理費。　　無論是對險企還是銀行，猶豫期退保均要耗費不少人力物力，尤其是一季度開門紅期間人力較為緊張時，保險產品銷售各鏈條均努力控制猶豫期退保。