現實主義描述：：本報記者 陳植 北京報道　　“宏觀環境和人口變化正給保險業帶來深遠的變化，其中包括養老需求和醫療健康需求潛力巨大，也蘊含很多現實挑戰。但與此同時，鑒于中國保險市場足夠龐大，可以容得下100家特色各異的保險公司。因此保險公司要在市場競爭里脫穎而出，一需要守正，回歸保險本源，關注始終不變的客戶需求；二是出新，隨著科技進步將改變人們生活方式，它也會改變整個保險業務經營模式，因此保險公司需要用好科技提升自身業務創新能力。”12月11日，招商信諾人壽保險有限公司總經理兼首席執行官賴軍在由《》主辦的第十三屆21世紀亞洲金融年會做《探尋保險新坐標》主題演講時指出。　　在他看來，當前宏觀環境的變化，主要表現在中美之間的經貿競爭，隨著中國成為全球第二大經濟體，加之市場普遍預期2025年后中國GDP可能超過美國，因此中美之間的地位之爭將在未來一段時間對全球宏觀經濟成長構成影響。　　至于人口變化，則主要是中國人口結構正出現較大變化。2015年13-35歲人口4.14億，60歲以上老人是2.15億，十幾年后，2030年的時候，60歲以上的老年人會達到3.62億，增長了68%。　　“這對保險業而言，意味著養老需求與醫療健康需求都變得相當巨大。”他指出，但這也對保險業提出新的挑戰，即保險資金的長期收益率是不是可以持續。比如現在很多保險公司的很多終身年金產品定價為年化4.025%，投資回報約在5%左右，甚至以上。但在未來30年或者更長的時間，保險資金還能不能做到5%的年化投資收益率，會不會像日本一樣，整個保險產品隨著老齡化社會來臨，房地產價格調整等因素長期在低利率水平，這也是保險公司資產配置需要面對的新課題。　　賴軍認為，當前中國正處于跨越中等收入陷阱的關鍵階段，據世界銀行的研究，在1960年到2008年，將近50年期間，只有13個國家是超越了中等收入陷阱。亞洲開發銀行發布的一份研究報告也表明，在1950到2010年期間全球124個經濟體有35個一直是處在中等收入水平，等于陷入了中等收入陷阱。因此中國GDP的發展從高速發展到高質量發展，能否在整個經濟增長速度放緩的情況下跨越中等收入陷阱，保險業在其中可能會扮演重要的作用。結合當前的經濟發展狀況，未來保險業的快速發展，還與幾個經濟數據或許存在較高的關聯性。　　一是居民大量的財富仍集中在房地產領域。有個非官方的數據認為中國存量房地產市值超過300萬億，相比去年中國GDP總量82.7萬億，當前滬深兩市上市公司市值約45萬億，10月底居民儲蓄余額71萬億，居民財富在房地產的投資占比仍然偏高。　　二是適齡勞動人口持續下降。過去6年期間，中國適齡勞動人口（即16周歲到60周歲）已經下降3900萬，占人口的總占比等于下降了4.9個百分點。　　“將這些數據綜合起來分析，我們可以看到兩個趨勢，一是房地產投資占比已經偏高，加之房地產市場持續調控，居民對房地產投資的風險偏好與預期已經開始改變，表現在房地產投資少了，此外股票配置額度也可能低了（因近年股市低迷），于是民眾轉而更關注生活風險保障的產品，對保險的需求上升了，二是未來中國養老醫療健康需求將會變得異常龐大，尤其是人口老齡化帶來的養老醫療需求將成為社會的一種剛需，如果中國能很好解決這個問題，那么跨越中等收入陷阱的幾率將會增加不少。”他指出，但保險業同樣需要思考的是，在國家的醫療體系改革進程里，保險業將發揮哪些作用，如何與國家醫療體制改革相匹配，讓居民在獲得更好醫療保障同時提升生活品質與財富保全效果，突破“中等收入陷阱”。與此同時，技術進步也會帶來醫療成本增加與人口預期壽命的延長，保險公司的產品費率精算假設如何隨之做出相應變化，也是新的挑戰。　　“還有我們的誠信體系建設確實任重道遠。我們研究過為什么香港醫療險保單價格好像比國內低，我也不明白，他們人工更貴，他們醫療成本更高，為什么可以賣出比我們更便宜的保單。”賴軍還指出。其中一個很大的原因是他們誠信成本低很多，他們不必為一些欺詐類賠款去進行賠付，這是他們的保費更低的原因之一。還有技術進步會帶來醫療成本的增加，以及預期壽命的一些延長。這個給保險公司精算假設業務的準確性與產品風險定價帶來新挑戰。