文學創作描述：：撰文丨秦桑 木璟 半梳　　一川煙草，滿城風絮；　　魚動新荷，蛙鬧燕喧　　變局、常識、動力、迷局，互聯網保險的進化史，產品為核。回顧近六年來的互聯網保險產品創新，如星火流螢，燃起一片蒼穹。　　當變革的馬蹄踏過前驅的尸骨、當創新的不死初心猶在。若想天馬星空，必先腳踏實地。　　五年來，層出不窮的產品，“腦洞不小、創新不少”。它們以前所未有的顛覆，帶來了儀式感、溫度感、卷入感，迅速C位出道，也挑戰著傳統，重塑著概念，引導著整個行業識變、應變、求變。　　九州四海、九死未悔、九九歸一，《今日保》篩選了站在互聯網保險大潮里最有代表性的九朵“浪花”，一觀互聯網保險創新之殤、之史、之意義。　　新一輪創新早已開始，誰將是下一個互聯網保險的產品之王？跨越黃昏，黎明在召喚。　　1　　-Insurance Today-　　“丑時”：退運險“開荒”　　互聯網第一爆品，當屬退貨運費險。初生之時，退貨運費險以設計之精巧、場景選擇之普適、風控環節之復雜備受矚目，亦因虧損嚴重、B端市場反應冷淡而陷入尷尬，最終因升級對癥得以續命，形成了互聯網保險產品的一個完整反應鏈。　　退貨運費險號稱已經銷售了百億份、東北女人理賠最多、既可以自己買也可以別人送。最初，人們在網上購物，拆開包裹難免失望，需要退貨。網商平臺希望有一款低成本的保險產品，同時化解商家和消費者的退貨難題。退貨運費險應運而生。　　這是一款完全通過第三方場景切入的險種，也是我國互聯網保險產品的初次試水。　　就是這款保費僅有幾角、幾塊的退貨運費險，解決了沖動消費的“后顧之憂”。但這一切試水之初并不順利，虧得那家著名的“小而美”財險公司頗具壓力，幸運的是在互聯網大數據與傳承上百年保險精算的不停碰撞，最終結合成為一款即通過市場化手段化解退貨糾紛，又幫助險企賺錢。　　當然，最后也幫助大電商平臺賺到了錢，令之初次領略了流量保險變現的魅力。至于那家“小而美”在退貨運費險盈利后，再也未如前五大險種之列。　　這就是中國互聯網保險江湖的開端。　　2　　-Insurance Today-　　“寅時”：“噱頭”保險更迭　　最初，互聯網保險的夢想是翱翔整個天空，如何讓一切可保是其雄心壯志，然夢墜一時。　　流量、場景、變幻無常的風險，在“互聯網+”的背景下，如何短時間內覆蓋大量用戶，收割流量？彼時，無數行業都在思考這個問題，保險也不例外。　　試水之初，不少險企渴望憑借名字的想象空間，打造流量的爆款產品。一時間，霧霾險、彩票不中險、熊孩子險、扶老人險、中秋賞月險、意外懷孕險、高溫險等等“奇葩”產品，紛至沓來，層出不窮。　　“噱頭”大行其道，也不斷引發公眾質疑，“賺眼球”的同時是否有實質性的保障？業內人士紛紛評價，不少“噱頭”產品并不滿足“有可保利益”和“符合大數法則”兩大原則，與保險本質相悖，更像是博彩。　　2014年6月份，原保監會下發《關于規范財產保險公司保險產品開發銷售有關問題的緊急通知》，矛頭劍指的就是“奇葩保險”。隨后又強調不得開發銷售博彩性質產品，不得進行惡意炒作。　　經此一役，蹭熱度的“噱頭”保險紛紛下架，空留談資，夢墜一時。　　3　　-Insurance Today-　　“卯時”：短期理財險“破曉”　　掀起整個保險圈的熱潮的當屬短期理財險，也讓保險圈所有主體為之一振。　　2013年歲末。國華人壽，這家名不見經傳的小公司，在淘寶聚劃算網絡銷售平臺推出三款短期萬能險產品。3天！僅僅3天，就創下了1.05億元的銷售額。國華人壽也成為業界利用網絡平臺團購模式銷售保險產品的第一家。　　當年，余額寶等貨基收益下降，而普通型人身保險預定利率放開。為了迎合大眾的需求，不少險企涉足了短期理財險。　　彼時，該類產品充斥著電商平臺和保險公司網站，它們投資門檻多為1000元，預期收益率多在5%~7.5%之間，經常被拿來跟同銀行存款、貨幣基金等比較。由于，強調一年或二年后就可無手續費或低手續費退保，一時成為暢銷品。保險也成為很多人的理財渠道。　　盡管賣得滿堂紅，但這些短期理財類產品卻被業內斥為“重投資、不重保障”，早已偏離了保險本質。　　事實上，短期理財險的出現有著特殊的時代背景，迎合了金融管制體系下百姓對于短期收益產品的需求釋放，一段銀行體系并無太多作為的面向普通百姓的短期收益產品真空期。　　后續，環境陡轉，隨著經濟下行，為了從源頭控制保險公司由于短錢長配造成的流動性風險及可能引發的系統性風險，短期理財險被緊急叫停，曇花一現。　　4　　-Insurance Today-　　“辰時”：“求關愛” 探新　　辰起探新路，傳統險企“出招”。　　2014年，一款花一元錢為朋友買保險的產品在微信朋友圈熱鬧轉發。該產品背后的泰康人壽，由此成為首家與微信支付合作使用支付接口的保險公司。　　“求關愛”的實質是保險期限為一年的短期防癌健康險。用戶先花1元購買該產品，先獲得1000元防癌保障，生成“求關愛”保單頁面并分享至朋友圈，好友為其每增加支付1元，其保單保額就會增加1000元。　　在“噱頭”保險和短期理財大肆其道的背景下，“求關愛”的出現，確實讓人眼前一亮。首先這是一款保障性產品，其次聯手微信支付，加入了社交的元素。在收費模式和承保核保上，“求關愛“也為行業互聯網創新提供了借鑒。　　江湖傳聞，那位早已登頂世界之巔、且以創新聞名華夏的大佬曾問詢下屬，此產品何以沒出現在我司？　　可見，“求關愛”予行業之震動。遺憾的是，“求關愛”固然是傳統保險公司真正意義的互聯網探索，但也僅止于“求關愛”。　　5　　-Insurance Today-　　“巳時”：“飛常保”顛覆　　巳時衡陽。何類險種才是互聯網保險最能顛覆的類型？簡單、碎片化、有場景，當屬航意險。　　2015年，微信商業化已成定局。一則“飛常保，放心去飛”的廣告悄然亮相朋友圈，該產品的背后又是泰康。　　“飛常保”是泰康與奇虎360合作、首創詮釋普惠小微保險理念的全民免費航意險。符合條件的中國公民只需要在首次領取時填寫姓名、身份證號和手機號，即可免費獲得一份有效期一年、保額100萬元的航空意外保障。　　泰康當時宣稱，希望通過微信投保讓更多百姓感受到保險的便捷與實惠。短短月余，“飛常保”席卷的用戶量已過百萬，最終獲客傳達千萬級。　　飛速的流量收割，引來行業的跟進。國壽、太平洋保險(601601)、中美大都會保險等公司，均推出類似的免費產品，類別也由航意險開始向其它交通意外險延伸。　　航意險此前延續多年的“價格”閘門被互聯網沖擊開來，原本成熟的利潤分配格局也不可避免的遭遇重塑。　　這一點，后繼的互聯網回歸創新中“發揚光大”。　　6　　-Insurance Today-　　“午時”：百萬醫療爆擊　　日出正午，互聯網保險的大爆款終于如約而至。　　2016年丙申。這一年，眾安在線推出了一款名為“尊享e生系列百萬醫療險”，憑借互聯網銷售渠道迅速爆紅。一個產品時代，由此開啟。　　高保額，低保費、免賠額，契合“保險回歸保障”，百萬醫療險推出伊始，迅速被普羅大眾所接受。　　面對高受眾，隨后的兩三年間，70余家產壽險公司相繼涌入，競逐其間。　　隨著入場者的增多，百萬醫療險產品也不斷迭代升級：提保額者、降保費、擴大保障范圍…… 整個市場呈現出“藍海未來，紅海已至”的局面。業內甚至發出了“百萬醫療已經做到了極致”的感概。　　激烈競爭的背后，百萬醫療非簡單型險種的爭議不斷，后繼風險不容小覷。大量的投訴、消費者的認知問題、監管當局的不斷提示，遲遲不放行的跨區域銷售問題，皆在訴說著百萬醫療的問題。　　另外，由于百萬醫療險問世時間短，險企缺乏相關的賠付經驗和醫療大數據，后續如何進行成本控制和理賠服務，也是需要面對的一大難題。　　7　　-Insurance Today-　　“未時”：定壽潛行　　當百萬醫療險競爭白熱化的同時，長期互聯網保險隨風而起，首當其沖者“定期壽險”。各大保險公司、流量平臺、互聯網保險平臺紛紛涉足其中，成機構共識。各方寄望于這一“下一片藍海”，意欲分得一杯羹。　　作為“高杠桿”保障的產品，定期壽險的條款簡單，保費低廉，契合網上“發展”。健康險之后，尋找下一個“高地”亦是各方競逐定壽市場的戰略規劃，中信保誠、華貴、京東、國富…中小公司想逆襲，巨頭急需流量變現。　　這股風潮中，消費者想通過保險公司賺“快錢”的理念已經漸漸被淡化了，買中長期的保險才是未來的主流。定壽在網紅醫療和重疾險的“前人栽樹”下正是“后人乘涼”的時機，互聯網保險C端的需求亦行至此步。　　然定壽亦有bug，由于該類產品責任過于單一，只保死亡和全殘，也被消費者詬病為“性價比不高”。如何突破舒適區，打破C端認知，潛行的定壽需要一個突圍契機。　　8　　-Insurance Today-　　“酉時”：“相互保”變形　　轟轟烈烈而起，靜悄悄而落。“相互保”變身“相互寶”，書寫了互聯網保險的一首產品“墓志銘”。　　2018年，信美相互攜手支付寶螞蟻保險平臺推出了“相互保”。“相互保”背后是信美相互推出的團體重疾保險產品業務。上線一月之際，相互保參與人數高達1800萬人次。一時間，震驚了保險業。　　此后關于相互保險、互聯網保險之規則、保險法、傳統保險精算運營及與創新之間的博弈與平衡，甚至逐漸引發了一場行業對于互聯網保險、相互保險的討論風波。　　風波最終以信美相互收到的接近百萬的罰單為結果畫上了句號。變形之后的“相互寶”則繼續以新的方式存活、擴容、前行。　　不少業內人士認為，“相互寶”的背后是流量巨頭，意在謀求流量轉化，精準客戶畫像，后續持續推介更具針對性的保險產品。　　阿里系拿到了互聯網+保險時代第一張真正意義的船票。　　9　　-Insurance Today-　　“戌時”：健康險困局　　日暮，在一片自殺式競爭中，網紅重疾險誕生。　　短期健康險風靡互聯網保險后，長期重疾險成為小新壽險公司的競逐之地。　　無限努力的增加險種、賠付次數，輕癥、中癥一籮筐中，無論消費者是否明白與需要，回歸保障的大勢與消費者“頑強”的只要保障中，網銷長期重疾險火了。　　康樂C款、康樂B款、健康守護、守衛者一號、加倍保、康惠保尊享、康樂2019、 嘉多保、完美人生、倍多芬、達爾文、超級瑪麗、芯愛......　　復星聯合健康、光大永明、瑞泰人壽、百年人壽、信泰人壽、渤海人壽、海保人壽......　　殺敵1000，自損1200的價格戰中，一場焦土式競爭不期而遇。原因，高度同質化。比拼手續費、價格幾乎是唯一的競爭手段，也是新產品橫空出世的最大“賣點”。　　甚至傳聞有公司要出10組10次的賠付創新，被監管駁回。　　淪為出單者的險企們是否擔心，長期的重疾風險之管控。當前重疾險正處于放量式發展的階段，粗放、不計成本的增長必然導致風險隨之潛行。　　后記　　-Insurance Today-　　“亥時”：先定后行　　名滿天下，謗亦隨之。　　互聯網時代的保險網紅，注定會在中國保險產品歷史上留下濃墨重彩的一筆。　　贊者謂之于典型的互聯網打法，生機盎然，一擺過去傳統渠道之“閏土”氣息。　　高保額、低保費、免賠額、增值服務的升級演進中，互聯網保險極大驗證了消費者對保險保障功能的渴求，起到了巨大的保險消費者教育作用。　　這對于保險市場是利好，尤其是在中國保險回歸的背景下，互聯網保險的新技術應用、基于本質、回到原點的思路值得研究，也是傳統保險公司需要補課的地方。　　貶摘者則在漫天的吐槽中，看到了高保額、低保費的互聯網保險似乎正在把保險似乎正在保險昔日“昂貴“的保險帶向另一個極端便宜甚至是廉價的方向。　　這也是互聯網保險的爆點，加之大流量平臺和嫻熟的互聯網式營銷的推波助瀾，終是塑造了互聯網保險時代。　　相對監管規定的突破及備受詬病的高投訴、誤導等風險，乃互聯網保險最大的問題。　　噱頭式營銷的背后是持續走高的互聯網保險投訴。客戶投訴量與之保費規模嚴重不相符，歷經個險渠道多年銷售誤導的傷害，保險行業已經不能承受體量更大的互聯網時代的信譽損失。　　作為跨時代的產品，注定承載更多。何以評論之優劣與得失？非黑即白的環境中，一片混沌，不若將之置身更宏大的歷史與環境中，看之過去與未來，希冀從中看到互聯網保險的脈絡。　　敬請明日關注，《互聯網保險沉思錄：群英譜》。　　本文首發于微信公眾號：今日保。文章內容屬作者個人觀點，不代表贏家財富網立場。投資者據此操作，風險請自擔。