情感交流描述：：隨著人口老齡化的提速，如何實現老有所養、老有所樂、老有所依，不只是百姓所關心的，也是政府和企業所關注的，這是決定百姓生活質量的關鍵。老年人住房反向抵押養老保險是保險業對解決養老問題的一種探索，下面具體了解下情況。 　　試點三年有效保單70件 　　媒體人從保監會獲得的數據顯示，目前，住房反向抵押養老保險試點共包括北京、上海、廣州、武漢、南京、蘇州、大連、中山共8個城市。截至2017年7月末，住房反向抵押養老保險共有有效保單70件，涉及70戶家庭98位老人；參保老人平均約71歲，戶均月領養老金1萬余元，最高一戶月領養老金近3萬元。現有兩家保險公司申報了反向抵押保險產品，有一家公司實際開展了業務，試點經營區域逐漸擴大，業務規模持續增長。 　　保監會相關負責人表示，如果按照普通保險業務發展標準來看，70件有效保單規模很小。但對于反向抵押養老保險這種創新型小眾業務，主要針對特定老年群體，不能沿用傳統標準，簡單地用數量進行評價。只要它滿足了一部分老年人的需求，增加了養老選擇，哪怕只有一單業務，也是成功的探索。 　　一是“以房養老”本身就是一種突破傳統養老理念和住房理念的創新型養老方式，社會公眾對其了解、接受和參與需要一個比較長的過程。“以房養老”包括多種形式，住房反向抵押養老保險只是其中的一種形式。從國際來看，“以房養老”也是一個小眾業務，有條件、有需求并且有意識使用這種養老方式的人群較少。即使是在“以房養老”開展得較早的美國，在有條件參與的老年家庭中，也只有約3%的參與比例。 　　二是反向抵押養老保險本身就是針對有特定需求的老年人，為老年人增加了一種養老選擇。對于有房產但養老金不足的老年人來說，反向抵押養老保險提供了一種新的增加養老收入的手段。雖然試點業務量不大，但確實滿足了一部分特定老年人的養老需求。 　　三是住房反向抵押養老保險是保險業在“以房養老”領域的創新，缺乏可資借鑒的經驗，每一單業務都需要經過房屋評估、盡職調查、抵押登記、業務公證等環節，涉及多個政府部門和外部機構，不同地區的流程和操作要求也不盡一致，保險公司投入遠超過傳統保險業務的人力、物力、財力成本，展業和承保的難度較大，每單業務至少需要2-3個月時間。 　　四是反向抵押養老保險的外部環境中，還存在著諸多限制其發展的政策、市場、觀念障礙，能在較短時間內順利落地，實屬不易。 　　五是相當一部分老年人的房產無法上市交易。老年人的住房相當多是福利分房、房改房，可以繼承但不允許上市交易，無法辦理抵押登記手續，所以這部分老人即使有需求愿意投保，現實中也難以操作。 　　“死錢”變“活錢”社會影響廣泛 　　不以數字論成敗，那就看看反向抵押養老保險試點取得的社會效益如何？ 　　保監會副主席黃洪指出老年人住房反向抵押保險是保險業服務社會養老保障體系供給側改革的重要創新，是應對人口老齡化、緩解社會養老壓力的積極舉措，意義重大。 　　保監會相關負責人表示，綜合來看試點工作成效顯著。一是反向抵押養老保險作為社會養老保障體系供給側改革的創新成果，在應對老齡化、緩解社會養老壓力方面起到重要作用。此項業務每單平均能夠提供每月1萬元的養老金，有效提高了老年人的可支配收入。 　　二是反向抵押養老保險試點探索出了一條養老融資的新路。使房產這一老年人主要的存量資產在不轉移使用權的前提下能夠轉化為養老資金，豐富了老年人的養老選擇，增加了養老資源的供給，使老年人的“死錢”變成了“活錢”，滿足了老年人希望居家養老、增加養老收入、長期終身領取養老金的三大核心養老需求。與銀行的反向抵押業務相比，反向抵押養老保險降低了門檻，解決了以往60歲以上老年人難以從銀行獲得貸款的問題；突出了保險公司管理長壽風險的特點和優勢，實現了養老金的終身領取。可以說，反向抵押養老保險使“以房養老”構想真正落地生根，是我國第一個形成一定規模的“以房養老”金融產品。 　　三是社會影響廣泛。從實際效果看，它會深刻影響其他社會人群，改變他們的觀念、生活和行為方式。比如多年來我國居民儲蓄過高而消費率過低，特別是中老年人源源不斷地將錢存入銀行，原因之一是養老機制不健全，推進反向抵押養老保險，使得養老儲蓄不再成為必然，從而擴大消費需求。通過試點運行，社會公眾原有的模糊觀念和一些誤解正在逐漸得以澄清，例如認為房子抵押給保險公司就不能再住了，未來房子無法收回和繼承等。 　　四是在試點過程中，創新務實，在缺少配套政策、缺乏經驗借鑒的情況下，逐漸明確了一些政策要求，理順了業務流程，摸索出一套較為完整的風險管控方法，為進一步擴大業務規模奠定了基礎。同時，監管部門也積累了監管經驗。 　　慧擇提示：“以房養老”保險，即老年人住房反向抵押養老保險，這是一種將住房抵押與終身相結合的創新型業務，目前已在多個城市開展試點工作。