情節發展描述：：中國保險行業協會秘書長 商敬國 圖片來源：贏家財富網　　贏家財富網12月27日訊 今日，由國家重點新聞網站《中國網》、新銳保險媒體《今日保》(公號：Insurance_Today)聯合主辦的“2018中國保險轉型發展高峰論壇”暨“中國鼎保險行業頒獎典禮”正在召開。　　中國保險行業協會秘書長商敬國在論壇上表示，近年來，中國保險業的發展取得了很大的成績，總資產達18萬億，進入500強的有6家公司。對此，商敬國回顧了中國壽險業的發展歷程，他指出，壽險業是改革開放的先鋒者，是最市場化的行業之一，其發展存在四個驅動力。　　一是產品驅動。梳理壽險產品的脈絡，在90年代高利率環境下，都是高利率產品，現在還沒有消化，造成了利差損風險。我們在尋找規律，在那個時代，壽險產品與銀行的儲蓄產品是很類似的，是一起來賣的。1999年3月以后，央行大幅下降利率以后，壽險產品把利率定在了2.5%，政策的因素導致必須要轉向新型產品，就是分紅、萬能、投資連結產品、重大疾病保險。在形式上把產品引進了，在發展這些產品的過程當中遇到了很多問題。因為產品的發展有一個歷史的演變，直接轉成產品，造成對產品的內核其實了解不透，包括造成我們銷售的誤導，這些結果其實和行業對產品的理解不透徹是有關系的。還有一個產品是重大疾病保險，因為它已經成為了一個公司的主導產品，現在從儲蓄向保障轉的過程當中，其實發現并沒有那么容易。而重疾保險是比較容易說的，成為現在主打的產品，這是從產品表象來看。　　二是渠道驅動。壽險行業剛開始是靠團險，沒有個人代理人，在90年代初團險是一個主要的渠道，90年代后友邦引入了代理人模式，和團險成為兩個并駕齊驅的渠道。2000年后銀保渠道是太平人壽復業以后真正做成規模的，成為一個主渠道。專業代理和互聯網渠道也曾經有過一段發展的歷史，但是這個市場確實不適合這種渠道，只能作為一個補充，包括電銷，也有一個短暫極速的增長，所以一直沒有成為一個主渠道。現在成為主渠道的是市場淘汰下來的，也就是銀保、個人代理人這兩個主要的渠道。　　三是銷售驅動。壽險行業在銷售領域積累了很多經驗，銷售端投入很大。公司剛成立后，主要的資源靠銷售，即代理人的人海戰術，比較粗放的發展。還有就是首年高傭金的銷售模式，這也不是中國獨有的，歐美也是這樣。因為這個保險難賣，銷售傭金在前端，而不是平均的。當然有些公司也試過均衡的傭金行不行，最后發現不行。　　四是投資驅動。由于壽險產品的結構儲蓄類產品占比相當高，那就要比較收益。投資要跟得上，投資驅動也是在行業里面比較明顯的。特別在銀保渠道，明顯是收益導向型的，還有銀保渠道的放開，使得投資驅動成為壽險行業發展的一個主要的驅動力。