懸疑故事描述：：11月30日，央行、國務院法制辦就《條例(草案)》公開向社會征求意見，征求意見期限30天，這意味著存款保險制度即將實施。那么存款保險制度的實施對金融市場有什么影響呢？　　“存款保險制度具有兩大主要功能，銀行保險和銀行監察，是‘臨終關懷\’與‘日常護理\’的結合，而‘日常護理\’處在更加優先重要的位置。”中國人民大學財政金融學院副院長、貨幣金融系教授何平說。存款保險制度的實施，是我國市場化金融體系建設的必然選擇。具體來說，它將對我國市場化金融體系建設帶來什么影響，又將對保護存款人的利益產生什么效果？　　媒體人：您認為我國的存款保險條例有哪些亮點？　　何平：《存款保險條例(征求意見稿)》將我國即將實施的存款保險制度的兩大主要功能，銀行保險和銀行監察的內容具體化了，讓公眾一目了然。具體來說，第一個亮點是，在銀行保險功能方面，明確規定對于存款人的本金和利息的最高償付限額為人民幣50萬元。這是銀行一旦破產的事后處置安排。更為重要的是第二個亮點，即在銀行未出現風險時，通過日常的銀行監察，對各投保銀行的事前風險防范安排。這些措施保證各投保商業銀行必須將各種影響銀行經營的財務以及其他信息，定期提供給保險基金管理機構，接受監督和檢查。這種對商業銀行常規的定期“體檢”，是銀行體系健康運行的制度保證。　　媒體人：建立存款保險制度有哪些意義和作用？　　何平：存款保險制度的實施，是我國市場化金融體系建設的必然選擇。長期以來，一方面，我國銀行業由少數銀行壟斷，另一方面，銀行風險由政府擔保，這便影響了競爭和效率，不利于銀行業和金融體系的健康穩定發展。在全面深化改革的形勢下，建立多元化的銀行體系，有利于促進銀行競爭,改善資源的合理分配和使用效益。　　對于市場化金融體系的建立和發展來說，存款保險制度的建立和完善具有極其重要的意義。這主要體現在下面三個方面。首先，保護存款人的權益。在銀行出現風險關閉的情況下，給予存款者以償付保護。第二，進一步完善和強化我國的金融安全網。存款保險制度的引入，通過事前預防措施，提前發現風險和少發生風險，增強我國金融業處置和抵御風險的能力。第三，創造公平的競爭環境，強化市場紀律和市場約束。對大小銀行的客戶實施同等額度的償付金額，有利于建立多元的多層次的銀行體系，形成大小銀行各自發揮比較優勢競爭并存的金融生態。同時，為發展民營銀行和中小銀行，加強對中小企業的金融支持提供了制度保障。　　媒體人：建立存款保險制度能夠更好地保護存款人權益，主要體現在哪些方面？　　何平：存款保險制度的建立和完善，為保護存款人的利益提供了制度保障，使存款人的存款更加安全。從條例來看，主要體現在以下三個方面。　　一是以立法的形式，明確宣示了對公眾存款安全的法律保障。50萬元償付額的設定，相當于2013年我國人均國內生產總值的12倍，既考慮了國際通行做法，也考慮了我國居民儲蓄傾向較強，在很大程度上儲蓄承擔著社會保障功能的現實。　　二是通過存款保險制度的事前風險防范功能，加強對商業銀行等金融機構的市場約束。銀行類金融機構在存款保險機構的常規監控之下，自我約束和內控管理得以提升，將更加審慎穩健地經營，少出風險或不出風險，存款人的存款會更加安全。　　三是存款保險使我國現有的金融安全網更趨完善。這是對我國金融安全網的完善和加強，它將提升我國金融安全網的整體效能，保證銀行體系的健康穩定運行，進而讓存款人的權益得到切實的保障。　　媒體人：建立存款保險制度對我國金融市場有何影響？　　何平：存款保險制度作為市場化金融體系制度建設的關鍵舉措，它的建立對于銀行體系的結構和金融市場發展必然產生積極的影響。　　首先，從銀行體系的內部結構而言，存款保險制度有利于我國多層次的競爭性的銀行體系的建立。從我國實體經濟的現實出發，現有銀行體系極不完善，許多地區和行業特別是在經濟社會中十分活躍的小微企業，仍然是銀行服務的真空。就條例的規定而言，各家銀行不論大小，其客戶均獲得相同的存款償付額的保障，這就有利于中小銀行的存在和發展，將改善我國現有的銀行業結構。　　第二，將促進資本市場和其他形式方式的發展。相關測算表明，50萬元的存款保險限額可以對99.6%的存款人(包括各類企業)提供100%全額保障。而尚有上百萬擁有巨大數額存款的存款人將在銀行失敗的情況下承擔損失。這必然促使這些人群選擇其他的投資形式和，分流部分銀行存款，通過貨幣市場基金和資本市場等途徑實現資產的保值和增值目標。　　慧擇提示：綜上所述可知，存款保險制度是“臨終關懷”與“日常護理”的結合，但“日常護理”處在更加優先重要的位置。此外，存款保險制度的實施，是我國市場化金融體系建設的必然選擇，它不僅可以保護存款人的權益，進一步完善和強化我國的金融安全網，還可以創造公平的競爭環境，強化市場紀律和市場約束。