書籍描述：：導讀： 互聯網信息技術的迅猛發展推動了消費者預期與行為的改變，同時也對保險行業帶來了重塑。從互聯網與保險的融合歷程來看，互聯網與保險的結合初期以渠道為切入點，逐步發展到產品設計、流程優化、營銷創新等環節，現在開始延伸到聯合服務提供完整生態鏈條。 根據國外行業與互聯網的結合模式，可分為四個發展方向：傳統互聯網化，互聯網保險經紀/代理公司，互聯網保險公司，以及互聯網保險服務公司。其中，傳統互聯網保險公司在產品、渠道和服務等3個方面進行創新，在原有基礎上或根據用戶需求出售;互聯網保險經紀代理公司借助互聯網平臺和互聯網技術手段，改變保險交易和保險服務的模式，并發展出比價平臺、O2O服務平臺、專一產品平臺等各類細分方向;互聯網保險公司完全實現了產品設計、銷售及售后的線上化，通過線上流程重塑了消費者的服務結構;互聯網保險服務公司利用大數據、人工智能、軟件即服務(SaaS)等技術手段為保險公司提供支持，幫助它們簡化改善流程、降低運營成本等。下面，我們將從互聯網和保險相結合為切入點，結合我國保險行業的行業現狀，選取典型的國外案例進行分析。 傳統產品的創新 在我國，傳統車險在整個中所占比例高達70%，但卻一直面臨著虧損問題。如何改變現狀、提高車險經營能力已成為產險公司面臨的重要問題。美國旅行者保險公司通過互聯網和高科技的應用，提供多樣化和深層次的產品, 滿足不同用戶的多種需求。得益于精細化的產品定價，的業務量, 也由2008年的140萬訂單增長至2012年的300萬訂單。 案例一 旅行者保險公司 旅行者保險公司 (以下簡稱Travelers)由圣保羅集團公司與旅行者財產事故保險公司兩家在2004年合并而成, 成為美國第二大公司, 也是美國大型金融服務企業之一。圣保羅集團公司是美國明尼蘇達州最老牌的商業公司之一, 也是美國最早的保險集團之一, 成立于1853年; 旅行者財產事故保險公司成立于 1864年4月1日, 是一家有150 多年歷史的保險公司。 在2013 年, Travelers推出了一款叫做QuantumAuto2.0 的汽車保險產品。這款提供汽車報價的產品能夠為不同用戶提供分類別的服務和分層級的收費標準。分層收費標準給用戶帶來的一個直接好處就是它的基本套餐費用非常低廉。目前, 這項策略不僅在公司旗下的汽車保險產品中已經推廣, 同時也在向這個類別拓展。 具體而言, 這項策略的應用方式是: 保險公司代理人收集客戶信息, 將客戶信息放入一個龐大的數據庫, 將之與過往的用戶信息進行比對, 從而判斷該用戶需要的保險產品的等級, 由此為用戶需要繳納的保險費用進行判斷。 同時, 經過信息比對后, 系統將告知用戶他可以享有的優惠政策, 給出一個最終報價。這樣的一套運營模式基于大數據分析、云計算等高科技的應用, 從而使互聯網平臺能夠幫助保險公司了解客戶的真實需求、他們的消費水平, 也就能適時推出新的產品, 還可以對風險進行更好的分析, 而這也正是擁有龐大用戶數量的Travelers公司目前的比較優勢之一。 從收益情況來看, 這項技術被應用后, Travelers的業務量增長迅速, 就汽車保險這一個分支的業務量, 由2008年的140萬訂單增長至2012年的300萬訂單。 車險比價平臺的創新 近兩年，我國保險市場上出現的一大批第三方比價平臺，同質化運營使得不少第三方平臺面臨被市場淘汰的命運，如何找到自己的特色運用，滿足消費者的實際需求，在市場中站穩一角，避免被同類型公司淘汰是這些平臺需要考慮的首要問題。英美的比價平臺是發展的各有特色，學習國外比價業務的模式有利于我國同類型公司的發展。 案例二 Insurify Insurify成立于2016年，位于波士頓，是美國第一家智能匹配用戶需求的在線車險比價平臺。平臺通過線上問卷向用戶搜集包括車的信息和駕駛人的信息。信息搜集后，Insurify根據對于保險公司的了解，將用戶風險特征和保險公司偏好進行智能匹配，僅向用戶推薦“合適”的保險產品，用戶可以選擇合適的報價商進行咨詢和購買。為了提高搜索效率，推薦的報價商都是經過Insurify智能匹配的，使其符合客戶的需求。解決了投保人和承保人之間的信息不對稱程度問題，Insurify希望通過其數據驅動方式能夠幫助用戶能夠節省購買車險的時間，提高匹配的有效性，從而提高交易成功的概率。 Insurify的產品體驗十分突出，體現了“科技感”。2016年1月，在Insurify宣布獲得種子輪融資時，其同時推出人工智能Evia(Expert Virtual Insurance Agent，虛擬保險代理專家)。美國Insurify通過數據運用減少信息不對稱，智能匹配提高投保率，使用人工智能保險代理人，減少運營成本，增加產品科技感。 案例三 Confused.com Confused.com成立于2001年，是英國第一家車險比價公司，推動了英國汽車保險購買方式的變革。目前，Confused.com業務已經從車險比價拓展到多險種業務比價，同時涵蓋了金融服務比價業務。除汽車保險外，平臺保險比價品種包括、家庭保險、假期和旅行保險、和大篷車保險等;此外，還有其他金融產品比價，如信用卡、儲蓄、家用燃氣等。除了提供產品比價，2013年，Confused.com推出了MotorMate Drive App——一款通過APP收集駕駛數據的UBI車險服務應用。回顧其發展歷程，Confused.com從單一車險比價向多險種比價橫向發展，滿足客戶的各種保險比價需求;同時，又推出UBI車險服務，提供縱向增值化產品。 與國內比價平臺慧擇網類比。慧擇網是國內首家推出比價業務的第三方平臺，平臺以比價業務為核心，進而為用戶提供一系列增值服務，如保險測評、定制保險方案、垂直在線交易、協助理賠等。與Confused.com類似，慧擇網通過單一的比價業務拓展至多元化的增值服務，以滿足客戶需求、增加客戶黏性。2016年3月，慧擇網獲得2億元的B輪融資。 與社交媒體結合的產品創新 社交媒體已成為保險公司與客戶建立交流和保持互動的新渠道，對于創新保險公司，社交網絡更是獲取客戶資源的有效來源以及保持客戶黏性的重要手段。丹麥保險公司World Nomads將旅游險與社交互動進行結合，用戶數量已經超過百萬，近5年保單穩步增長。 案例四 World Nomads 2002年，World Nomads在丹麥成立，隸屬于保柏國際健康保險，主要業務是為世界各地的旅行者提供旅行保險與旅游安全服務。World Nomads的服務為，針對旅途期間提供：、逃生保險、24小時緊急情況援助等。此外, 公司提供各種語言版本的旅行指導, 可直接在手機上瀏覽, 并能夠通過旅行博客與他人分享旅行經歷、攻略、安全常識等。該公司旅行保險產品靈活性較高, 適合變化性較強、風險相對較大的旅行保險項目。目前，平臺用戶遍布全球150個國家及地區, 用戶數量已經超過百萬，用戶參與的旅游項目包括登山、越野、游泳等。 World Nomads獨有的旅游交互功能，使得與其他保險類網站相比有極其不同的體驗。通過論壇社區、旅游指南、學習天地、故事分享等四大板塊，讓投保人一進入這個網站更像是一個單純的旅行者，查看目的地的相關信息, 找尋志同道合的人, 享受旅行的快樂。在分享旅行經歷方面, 公司設立旅行獎學金, 以獎勵樂于將自己的旅行經歷拍攝、 寫作或以其他形式記錄并分享的用戶, 整個公司用戶形成社區氛圍, 彼此進行信息的聯通和互動。World Nomads將網站建立成為一個獨特的旅行社區，幫助客戶了解旅游地、找到“驢友”，社區文化對客戶產生了極大的吸引力，增加了客戶黏性。 World Nomads業務遍布全球多個國家，以澳大利亞市場為主。根據2015年的保費統計，澳大利亞市場占比70%，其次是美國占比10%，歐洲(含英國)占比9%。公司近5年穩步上升。2011年至2015年期間：保單銷售數量的復合年均增長率達5.8%，至2015年總銷售保單達58萬;保費收入的復合年均增長率6.4%，至2015年保費收入達1.17億美元。在過去5年中，公司利潤的復合年均增長率達16.9%，2015年稅后凈利潤為540萬美元。 服務創新需求的保險產品 借鑒學習全新的商業模式，有助于豐富我國互聯網保險的創新產品。按需保險創新平臺Trov通過互聯網、手機等移動終端直接為用戶提供特定物品的、特定時長的保險，一項可以即時開啟或終止的保險項目。 案例五 Trov Trov成立于2012 年, 是全球第一家按需為物品投保的互聯網保險公司。Trov能為特定的物品提供保單，隨時取消保單或隨時理賠，其最大的特色在于產品定位與及時性。Trov創始人兼CEO為ScottWalchek, 曾參與創立 Macromedia (現 Adobe)、 Inktomi (現 Yahoo!)。目前， Trov總融資額達3920萬美元，投保產品總額高達85億美元，投保產品總數超過94萬件。目前，Trov的移動端APP僅對澳大利亞和英國部分地區開放下載。 Trov被保物品主要分為4類: 常用電子設備、家用設備、音樂設備、游戲及娛樂設備。具體操作流程如下： 上傳物品照片 (電視機、手機、電腦、吉他等); Trov平臺通過物品樣式與模型生成所有投保所需的數據, 備注投保人信息;即時給出保險報價。 Trov專注于移動端服務，主要面向80后的年輕人群提供服務。這類群體的生活習慣和消費習慣對移動端黏性較大，同時，其財產大多集中在電子設備、音樂設備、游戲及娛樂設備等與自己興趣愛好相關的物品類別中。但是，這些物品尚不是傳統保險產品覆蓋的投保物品。因此，Trov迎合年輕客戶群體追求個性化的特點，提供為移動互聯網時代人群所設計的按需規劃保險。用戶在上傳個人物品數據后, 可以根據不同需求進行保險理賠選擇。投保計劃也可以根據需求個性化的選擇對應不同價格、不同理賠情況的保單。 與傳統保險行業相比，Trov具有互聯網時代的典型特征: 門檻低, 對客戶主觀條件要求不高; 使用流程簡單, 辦理業務便捷; 服務時間和場所不受限; 基于互聯網生成海量數據, 有利于業務擴張和客戶積累。Trov可以通過互聯網進行線上產品銷售、客戶關系管理、運營服務改進計劃等。隨著傳統渠道傭金和人工費用的攀升，互聯網保險公司通過在線上售產品,大大降低了管理成本和產品費率, 提高了公司盈利能力。 Trov是全球第一家按需為物品投保的互聯網保險公司, 其產品和服務豐富了保險業的結構。與傳統保險公司不同,Trov更像是一個代理人角色,與不同地區保險公司合作,由保險公司監管風險, 通過APP完成付費與理賠業務,理賠時還可以由聊天機器人通過APP與客戶進行實時溝通，充分利用互聯網優勢, 產生了獨特的競爭優勢，具有良好的可持續發展潛力。 總結 近兩年來，我國互聯網保險發展迅速。(1)保費收入方面。據中國保險行業協會(以下簡稱中保協)數據統計，2015年我國互聯網保險保費規模實現跨越式發展。互聯網保險保費收入高達2234億元，相比2014年保費收入的858.9億元上漲了1375.1億元，收入規模比2011年增長近69倍，互聯網保費在總保費收入中占比上升至9.2%。2016年上半年，累計實現保費收入1431.1億元，是2015年上半年累計保費收入816億元的1.75倍，與2015年互聯網全年保費水平接近，占行業總保費的比例上升至5.2%。(2)保險公司數目方面。中保協數據顯示，截至2016年2月，共有61家公司開展互聯網人身險業務;69%的會員公司開展互聯網財產險業務。截至2015年11月，在保監會上備案開張互聯網保險業務的保險經紀代理公司達到105家。因此，互聯網保費收入規模以及開展互聯網保險業務的公司數目都呈現上升趨勢，尤其是保費規模實現了翻倍增長，在行業總保費規模占比也不斷攀升。 從微觀實踐來看，國內也出現了一批創新型保險公司，它們通過互聯網技術和大數據運用，改變傳統保險行業的產品設計、定價、銷售以及服務方式。例如，出現了專營企業團險、健康險等專注于細分市場的保險公司;出現了從以醫療費用控制切入，希望建立保險、醫院、客戶三者服務生態的保險公司;出現了針對癌癥、重疾互助保障的網絡互助創新保險公司。依托于互聯網，創新型的保險企業對風險進行了更精準定價，對運營效率進行了規模化提高，也驅動了現代保險業的創新發展。