冒險小說描述：：本報記者付秋實　　近期，多家壽險公司發布了理賠服務半年報。據《金融時報》記者梳理，上半年壽險公司的理賠情況告訴消費者三件事：保險理賠并不難、買保險要趁早、重疾險保額要充足。　　保險理賠并不難　　對于投保人而言，出險后最關心兩件事：一是能不能獲賠；二是什么時候能賠。盡管許多人對于保險公司的印象還停留在“騙人的”，但在理賠這一環節上，壽險公司不惜賠。　　上半年，【、】(601628)賠付件數達798萬件，同比增長27%，賠付金額近222億元，同比增長14%，平均每天賠付超過1.2億元。平安人壽上半年總計賠付金額也突破150億元，其中，重疾賠付68億元、醫療賠付54.2億元、身故及傷殘分別賠付30.8億元及4億元。太保壽險上半年賠付金額也超過了50億元，達78億元。　　據《金融時報》記者統計，在公布理賠獲賠率數據的十余家險企中，理賠獲賠率/個人業務理賠獲賠率均在97%以上，這意味著100個申請理賠的投保人中，未獲得賠償的不超過3個人。比如，中國人壽上半年的理賠獲賠率為99.38%，太保壽險上半年個人業務理賠獲賠率大于99%。另外，獲賠率高低與公司大小并無關，像北京人壽、海保人壽這樣年輕的公司，獲賠率都達到了100%。　　在不惜賠的同時，保險公司也不濫賠。據記者了解，保險公司不賠償，主要是投保人在投保時未履行如實告知義務，如帶病投保、未如實告知以往病史等。其次是不屬于保險責任，如醫療保險中的醫保外醫療費用等。　　從理賠速度來看，從客戶申請理賠，到賠款到賬，大多數險企用時都在一天到兩天之間，一些險企的理賠時效甚至低于一天。如中國人壽，上半年理賠時效平均僅需0.58天，而去年同期這一數字還是1.24天。　　買保險要趁早　　在買保險這件事兒上，許多年輕人覺得不著急。《金融時報》記者隨機采訪了幾位“90后”，他們普遍承認，重大疾病發生時間的確提前了，但對于大多數人而言，重大疾病還是發生在五六十歲以后。　　但從壽險公司上半年的理賠對象來看，40到50歲這一年齡段在重疾險理賠中占比最高，基本在四成左右。　　華夏保險的數據顯示，上半年重疾險理賠對象中，年齡在40到49歲之間的占38.01%；在50到59歲之間的占32.38%；30到39歲之間的占19.96%。　　泰康人壽的數據也顯示，惡性腫瘤呈年輕化趨勢。從該公司2019年上半年惡性腫瘤出險率來看，41到50歲這一年齡段最高，達到41%。另外，在所有年齡段中，除了31到40歲這一年齡段出險率比去年同期提高1個百分點達到20%以外，其他年齡段出險率均未高于去年。　　當然，由于商業保險進入高速發展的時間并不長，投保人仍比較年輕，會造成理賠對象比較年輕的結果，但值得注意的是，30到59歲這一年齡段出險率同比也在升高。　　重疾險保額要充足　　從理賠總體情況來看，惡性腫瘤是大眾健康面臨的頭號殺手，對于男性而言，理賠前三位的惡性腫瘤為甲狀腺癌、肺癌、肝癌；對于女性而言，分別為甲狀腺癌、乳腺癌和肺癌。其次是急性心肌梗死、腦中風后遺癥、終末期腎病。90%的重疾險理賠都是由于惡性腫瘤和心血管疾病，而這些都包含在中國保險行業協會規定的重疾險必保的25種重大疾病中。　　因此，一款重疾險包含的病種究竟是50種、80種還是100種，并不能成為選擇重疾險產品的主要考量標準。有數據表明，一款重疾險包含的病種達到50種以上，即可覆蓋99%的重大疾病。雖然包含的疾病種類越多，保障越全面，但也要看為了這1%要多花多少錢。　　與關注疾病種類相比，在選擇重疾險時，更應該關注保額。　　平安人壽的理賠數據顯示，上半年，該公司重疾險賠付68億元，件均73719元；醫療險賠付54.2億元，件均賠付2768元。華夏保險的理賠數據顯示，上半年，該公司重大疾病理賠中，保額20萬元及以下的客戶占62%，件均賠付14萬元。　　泰康人壽上半年理賠服務報告對比了導致身故的三類疾病的賠付金額和治療康復費用：惡性腫瘤件均賠款7.9萬元，而治療康復費用平均需要12萬到50萬元；心臟病件均賠款為6.6萬元，而急性心肌梗死治療康復費用平均需要10萬到30萬元；腦血管疾病件均賠款5.7萬元，而腦中風后遺癥治療康復費用平均需要10萬到40萬元。動輒幾十萬元的治療缺口，反映了我國居民的風險保障意識仍有待提高。(本版制圖張樂)