對話描述：：財富的管理和傳承，正在成為國內理財市場的重心，如何避免財富傳承過程中常見的矛盾糾紛，確保財富起到正向激勵和負向抑制作用，使財富長期有益于繼承者？為此，各類金融機構紛紛推出相關產品，而保險金信托成為險企跨界合作、充分發揮自身資產管理優勢的有力武器。 　　國內產品日漸成熟 　　所謂保險金信托，也稱人壽保險信托，是一項結合保險與信托的金融服務，投保人(被保險人)以保險金請求權作為信托財產設立信托，由(被保險人)和信托公司簽訂保險金信托合同，當被保險人身故發生理賠時，由保險公司將保險金交付給信托公司，由信托公司依信托合同的約定管理、運用，按信托合同約定的方式，將信托收益分配給受益人，并于信托終止或到期時，交付剩余信托資產給信托受益人。 　　據介紹，保險金信托在美國相當盛行，2014年5月4日，中信信托和信誠人壽推出了中國首款保險金信托。此后，陸續有多家保險公司推出此類產品。近日，攜手昆侖信托發布“臻傳—保險金信托計劃”，為保險金信托產品再添一員。 　　“高凈值客戶在財富傳承中面臨風險，規避此類風險需要運用多項金融工具，而人壽保險與信托則是其中最有效、最安全的工具之一。”昆侖信托副總裁劉剛認為，“提供保險金信托服務，可以幫助客戶滿足長期、個性化的財富傳承需求，大幅提升金融機構對客戶的服務品質，實現客戶、保險、信托的三贏。” 　　值得一提的是，友邦中國今年推出保險金信托2.0模式。不同于目前市場上的保險金信托“1.0模式”，即信托公司作為身故保險金受益人，在身故保險金理賠后受托負責保險金后續管理和分配，升級版的“2.0模式”功能更加全面——信托公司同時作為投保人和身故保險金受益人，受托為被保險人投保并支付保險費和管理分配保險金。 　　機遇與挑戰并存 　　分析人士指出，保險業本就具有管理大額資產的能力，而保險與信托的結合，使得保險產品的財富傳承和保護功能更為周密和個性化，滿足了市場需求，將有效促進保單銷售，同時也能分散業務經營風險。同時，目前謀求轉型，在爭奪大客戶保單時需要提升業務員的服務內容，提供更具吸引力的大額保險產品。 　　與家族信托相比，保險金信托更為平民化，也更容易被市場接受。目前來看，家族信托業務資金門檻動輒千萬元以上，而保險金信托的門檻相對較低，如平安信托與平安人壽此前聯合推出的保險金信托，標準型準入門檻為100萬元。 　　不過，業內專家也指出，雖然我國保險金信托業務發展空間巨大，但仍面臨不少挑戰。相對于國外較為完善的制度規則，我國還缺乏與保險金信托配套的法規及細則，一些保險金信托的操作流程游走在法律的模糊地帶，存在一定的不確定性。例如，目前國內保險金信托僅以保單的身故保險金受益權等作為信托財產，若需實現更完備的家族財富傳承，必須將不動產、股權裝入信托，但國內信托登記制度、稅收制度尚不完善，股權或不動產轉移仍面臨較沉重的稅費成本。 　　慧擇提示：保險金信托有助財富傳承，國內產品日漸成熟，其中中意人壽攜手昆侖信托發布“臻傳-保險金信托計劃”，友邦中國今年推出保險金信托2.0模式。